Решение по делу № 2-6599/2022 от 30.06.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №

№-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«30» июня 2022 года г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Жмёткина Р.Г.

при секретаре ФИО2,

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО3, доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Транскапиталбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Транскапиталбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 741 568,65 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 22 907,84 руб., расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 50,3 кв.м., расположенную по адресу: Краснодарский край, , А, .

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ТКБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № , по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 014 000 руб. сроком на 300 месяцев, с процентной ставкой 12,45 % годовых, а заемщик обязался, в свою очередь, возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также уплатить штрафные неустойки (при их возникновении). В обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, в залог банку передано имущество: квартира, общей площадью 50,3 кв.м., расположенная по адресу: Краснодарский край, , А, . Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с кредитным договором, предоставив заемщику денежные средства, однако заемщиком, в свою очередь, возврат кредита не выполняется. Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 741 568,65 руб. Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, от него поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и заявление об уточнении исковых требований, согласно которым истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ТКБ БАНК ПАО и ФИО1, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 080 353,83 руб. (из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 1 553 421,89 руб., задолженность по процентам – 341 681,98 руб., задолженность по пене – 185 249,96 руб.), расходы по оплате госпошлины в размере 28 907,84 руб., расходы по оплате независимой оценки предмета залога в размере 4 500 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество, находящееся в собственности ФИО1, а именно жилое помещение – квартиру, площадью 50,3 кв.м., этаж №, кадастровый №, расположенное по адресу: Краснодарский край, , А, , определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере - 1 908 800 руб.

Ответчик, его представитель в судебном заседании просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, обязав банк принять от ФИО1 денежные средства в размере 139 273,24 руб. для погашения образовавшейся задолженности по процентам и вернуться к графику платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № /.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ТКБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № , по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 014 000 руб. сроком на 300 месяцев, с процентной ставкой 12,45 % годовых, а заемщик обязался, в свою очередь, возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также уплатить штрафные неустойки (при их возникновении).

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, процентная ставка по кредиту – 12,45% годовых в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными заемщиком. В случае неисполнения обязанности по уплате страховых взносов, начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о нарушении указанных обязательств и возможном повышении процентной ставки, процентная ставка составляет 13,45 % годовых.

Согласно п. 2.1 кредитного договора, заключенного между сторонами, кредит предоставляется заемщику по заявлению путем перечисления суммы кредита на банковский счет в ПАО «ТКБ», открытый на имя заемщика, не позднее трех рабочих дней, считая с даты более позднего из событий, указанных в п. 2.2 договора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет, указанный в п. 2.1 кредитного договора (п. 2.4).

Выпиской по счету и банковским ордером подтверждается, что истец предоставил ответчику кредит в сумме 2 014 000 руб., выполнив свои обязательства по кредитному договору, а также тот факт, что ответчик воспользовался представленной ему суммой кредитования.

Согласно п. 1.1 кредитного договора, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 21 901,88 руб.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора, проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1 кредитного договора.

В соответствии с п. 3.4 кредитного договора, базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В силу п. 3.5, 4.1.1 кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении) в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является 15-е число месяца, не позднее которого заемщик обязан осуществить ежемесячный платеж. Ежемесячные платежи осуществляются в дату платежа.

Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 4.4.3 кредитного договора).

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,02% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты полного поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по страхованию, установленных в п. 4.1.5 кредитного договора, истец направил в соответствии с условиями кредитного договора в адрес ответчика уведомление о повышении процентной ставки до 13,45 % годовых.

Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору составляет 2 080 353,83 руб. (из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 1 553 421,89 руб., задолженность по процентам – 341 681,98 руб., задолженность по пене – 185 249,96 руб.

Учитывая, что в ходе рассмотрения настоящего спора по существу нашел подтверждение тот факт, что ответчик не исполняет обязательств по кредитному договору, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, каких-либо объективных доказательств, опровергающих данный факт ответчиком не представлено, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф) (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Истец просил суд взыскать с ответчика сумму неустойки за просрочку основного долга в размере 185 249,96 рублей. Суд, оценивая последствия ненадлежащего неисполнения обязательства, считает верным удовлетворить данное требование в части и на основании ст. 333 ГК РФ уменьшает размер взыскиваемой неустойки до 50 000 рублей.

Задолженность, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, суд устанавливает в размере 1 945 103,87 руб., в соответствии с расчетом представленным истцом, который соответствует условиям договора, заключенного между сторонами, и требованиям закона, с учетом снижения неустойки.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату денежных средств, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор от № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира, общей площадью 50,3 кв.м., расположенная по адресу: Краснодарский край, , А, .

Права истца, как залогодержателя удостоверены закладной, выданной ДД.ММ.ГГГГ.

Ипотека в пользу банка зарегистрирована Управлением Росреестра по Краснодарскому краю. Залогодателем имущества выступает его собственник – ФИО1

В соответствии с п. 4.4.4 кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных п. 4.4.3 кредитного договора. Обращение взыскания на предмет залога осуществляется в соответствии с действующим законодательством в судебном порядке.

В соответствии с заключением об оценке обеспечения ООО «ЭкспертКапитал», рыночная стоимость предмета залога на дату оценки составляет 2 386 000 руб.

Для определения рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: Краснодарский край, , А, , судом была назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «Легал Сервис».

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Краснодарский край, , А, по состоянию на дату составления заключения составляет 4 665 000 руб.

У суда нет оснований не доверять судебной экспертизе, проведенной по определению суда и в соответствии со ст. 80 ГПК РФ. На поставленные судом перед экспертом вопросы даны ответы, которым суд при рассмотрении дела дал оценку в порядке ст. 67 ГПК РФ.

Судом не установлено обстоятельств, предусмотренных ч. 2 ст. 87 ГПК РФ, на основании которых можно усомниться в правильности или не обоснованности заключения экспертов. Оснований расценивать заключение эксперта как недопустимое доказательство не имеется.

Таким образом, суд кладет в основу решения результаты судебной экспертизы, проведенной ООО «Легал Сервис».

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 50, п. 1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании установлено, что сумма кредита ответчику предоставлена, однако свои обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет, исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено залогом вышеуказанного недвижимого имущества, допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, а также принимая во внимание отсутствие оснований, не допускающих обращение взыскания, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания также подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению на основании судебного заключения эксперта ООО «Легал Сервис», в связи с чем, устанавливает ее в размере 3 732 000 руб., что составляет 80% от 4 665 000 руб., определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Доводы ответчика о том, что на заложенное имущество не может быть обращено взыскание, суд считает несостоятельными, в связи с тем, что обращение взыскания на заложенное имущество предусмотрено кредитным договором, который истец собственноручно подписал.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (ст. 98 ГПК РФ).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оценку, которое не подлежит удовлетворению, так как данные расходы не подтверждаются материалами дела.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 22 907,84 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Транскапиталбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № , заключенный между ПАО «Транскапиталбанк» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Транскапиталбанк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 945 103,87 руб. (из которых: сумма основного долга – 1 553 421,89 руб.; сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 341 681,98 руб.; пени по кредиту – 50 000 руб.), расходы по оплате госпошлины в размере 22 907,84 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество , общей площадью 50,3 кв.м., расположенную по адресу: Краснодарский край, , А, , путем ее продажи на публичных торгах, установив первоначальную продажную стоимость в размере 3 732 000 руб.

В остальной части иска – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара.

Председательствующий: