РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-4273/2022

УИД 19RS0001-02-2022-005892-80

17.08.2022. Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Шустиковой О.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

С участием представителя финуполномоченного ФИО1

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 (далее – финансовый уполномоченный) от 17.06.2022 № У-22-61195/5010-003 по обращению потребителя ФИО3, мотивируя требования тем, что данным решением с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 5 464,27 руб. (часть платы за подключение к программе «Финансовая защита»). С указанным решением истец не согласен, поскольку к указанной программе, в соответствии с которой Банк оказывает клиенту дополнительные услуги, заемщик кредита ФИО3 был подключен по его волеизъявлению после ознакомления со всей информацией об услуге. После перечисления клиенту суммы кредита по его распоряжению Банком удержана комиссия за подключение к дополнительной программе «Финансовая защита» в размере 120 214 руб. Банк оказывает дополнительные платные услуги по программе «Финансовая защита» в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без подключения к программе «Финансовая защита», однако изъявил желание подключиться к ней. Программа «Финансовая защита» предоставляет заемщику дополнительные возможности по исполнению обязательств по договору потребительского кредита. Из условий программы следует, что её содержание заключается в изменении по соглашению сторон первоначальных условий договора, в частности: наделение заемщика правом, а Банк обязанностью при наступлении предусмотренных программой событий на одностороннее изменение сроков и порядка возврата кредита, уплаты процентов за пользование им, а также включение в договор дополнительного условия о прекращении обязательств заемщика. Возможность установления по соглашению сторон таких условий вытекает из положений ст. 407 и ч. 1 ст. 450 ГК РФ. Программа включает в себя следующие опции: «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита»; «Кредитные каникулы»; «Пропуск платежа»; «Отказ от взыскания задолженности по кредиту». Условия программы предусматривают возможность клиента отказаться от программы, при этом в случае отказа в течение 14 дней возврату подлежит сумма уплаченной комиссии за вычетом суммы пропорционально периоду пользования ею, в случае отказа в период с 15 по 30 дней возврату подлежит часть сумма уплаченной комиссии за вычетом суммы пропорционально периоду пользования ею с умножением на коэффициент 0,75, при отказе от программы по истечении 30 дней в случае, если кредит досрочно не погашен, комиссия возврату не подлежит. ФИО3 обратился в Банк с заявлением об отказе от программы по истечении 30 дней, при этом кредит досрочно не погашен. Вместе с тем, Банк принял решение осуществить возврат части оплаченной комиссии пропорционально времени ее действия в сумме 114 749,73 руб. и оплаты заемщику 17 147 руб. для возмещения подлежащего уплате НДФЛ. При таких обстоятельствах оснований для взыскания с Банка комиссии в размере 5 464,27 руб. за подключение к программе «Финансовая защита» не имеется. Поскольку программа «Финансовая защита» является дополнительной самостоятельной услугой, при которой комиссия взимается за действия (предоставление опций программы при финансовых трудностях, возникающих у заемщика) без совершения, которых Банк может заключить и исполнить кредитный договор, учитывая, что законодательством о защите прав потребителей не установлено право физического лица пользоваться банковскими услугами бесплатно, и у Банка отсутствует обязанность оказывать услуги обслуживания клиентов бесплатно, то оказание дополнительной услуги по программе «Финансовая защита» за вознаграждение не нарушает прав потребителя и является правомерным. Финансовый уполномоченный не учел, что программа «Финансовая защита» создает для заемщика дополнительное благо, заемщик сам решает, подключить данную услугу или нет, оплатить ее за счет средств кредита или за счет собственных средств, действующим законодательством предусмотрено право, а не обязанность Банка изменять условия договора при невозможности заемщиком исполнять обязанности по договору, заемщику предоставлено право отказаться от программы, при этом в течение 30 дней с возвратом комиссии, плата за подключение к программе является разовой оплатой за уже оказанную услугу по подключению к программе, программа «Финансовая защита» является дополнительной платной услугой.

Представитель заявителя ООО «ХКФ Банк», заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка ФИО4, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, ФИО3 о причинах неявки не сообщил. Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных Банком требований, полагал решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, дополнительно пояснил, что в момент подписания кредитного договора потребителю предоставлена услуга «Финансовая защита», которая включает в себя: «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы», «пропуск платежа» и «отказ от взыскания задолженности». Все эти услуги не дают потребителю никакого блага. Так услуга «уменьшение суммы платежа» увеличивает срок кредитования. По факту стоимость кредита не изменится. «Кредитные каникулы» заключаются в том, что при возникновении определенных обстоятельств у потребителя есть возможность на 5-6 месяцев отсрочить исполнение кредитных обязательств, при этом срок договора также увеличивается. «Пропуск платежа» означает, что потребитель в случае определенных обстоятельств может пропустить платеж, но опять же срок кредита увеличивается. «Отказ от взыскания задолженности» может наступить только в случае смерти заемщика. При этом никакого блага для потребителя не происходит, это право предоставляется наследникам, а не потребителю. Таким образом, с потребителя берется плата за то, чтобы изменить условия договора, о чем вообще должно быть заключено дополнительное соглашение. Взимание платы за подключение к программе «Финансовая защита» нарушает право потребителя.

В письменных пояснениях (возражениях) представитель финансового уполномоченного ФИО5 просила в случае пропуска обжалования решения оставить заявление без рассмотрения, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать. Указала на несостоятельность доводов истца о незаконности обжалуемого решения финансового уполномоченного. Отметила, что в случае предоставления новых доказательств в суд, в силу положений Федерального закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного нельзя признать незаконным и отменить, данное обстоятельство может служить лишь основанием для указания в решении суда на то, что решение финансового уполномоченного в данной части исполнению не подлежит.

Выслушав представителя финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в порядке ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон № 123-ФЗ» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного от 17.06.2022 № У-22-61195/5010-003 частично удовлетворены требования ФИО3, с ООО «ХКФ Банк» в его пользу взысканы денежные средства, удержанные Банком в счет платы за подключение к Программе «Финансовая защита», в сумме 5 464,27 руб.

Не согласившись с вышеприведенным решением финансового уполномоченного, ООО «ХКФ Банк» обратилось с настоящим иском в суд.

Судом установлено, что порядок и сроки обжалования решения финансового уполномоченного от 17.06.2022 № У-22-61195/5010-003 соблюдены Банком, в связи с чем оснований для оставления данного иска без рассмотрения не имеется.

Из установленных финансовым уполномоченным обстоятельств следует, что 08.12.2021 между ФИО3 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита № 2387386374, по условиям которого заявителю предоставлен кредит в размере 537 625 руб., в том числе: сумма для перечисления в погашение задолженности по кредитному(ым) договору(ам) заявителя в другом(их) банке(ах) - 142 411 руб.; сумма к перечислению - 270 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» - 120 214 руб., для оплаты страхового взноса на страхование «Защита семьи» - 5 000 руб. Срок действия кредитного договора - бессрочно. Срок возврата кредита - 60 календарных месяцев.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по договору составляет 5,9% годовых. В случае отключения кредитного договора от программы «Финансовая защита» Банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по кредитному договору составит 17,5% годовых.

В тот же день (08.12.2021) при заключении кредитного договора ФИО3 выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе «Финансовая защита» (далее - Услуга). Оплата услуги осуществляется единовременно в сумме 120 214 руб. за срок кредита.

08.12.2021 Банком на счет ФИО3 перечислены денежные средства по кредитному договору в общей сумме 537 625 руб., из которых произведено списание 120 214 руб. в счет платы за подключение к программе «Финансовая защита».

02.03.2022 ФИО3 посредством почтовой связи направил в Банк заявление об отказе от услуги и возврате денежных средств в размере 120 214 руб., которое получено адресатом 06.03.2022.

31.03.2022 ФИО3 направил в Банк претензию, содержащую требование о возврате денежных средств в размере 120 214 руб., которая получена Банком 02.04.2022.

20.04.2022 Банк направил ФИО3 справку, в которой сообщил что отказ от услуги возможен либо в течение первых 14 дней (период охлаждения), тогда возврату подлежит часть стоимости услуги за неиспользованный период, либо при полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, тогда возврату подлежит часть платы за Услугу пропорционально сроку пользования, умноженной на коэффициент 0,75. Также финансовая организация пояснила, что с момента заключения кредитного договора прошло 14 дней и полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору не было.

02.06.2022 Банк зачислил на счет ФИО3 131 896,73 руб., из которых: 17 147 руб. для удержания с заемщика налога на доходы физических лиц, 114 749,73 руб. – возврат части платы за Услугу.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из содержания положений ст.ст. 421, 422, 782, 810, 1102, 1109 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей, ст.ст. 7, 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», п. 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17.10.2018 следует безусловное право заказчика услуг, заемщика, потребителя досрочно отказаться от их оказания, досрочно возвратить кредит и потребовать возврата уплаченного за услуги в той мере, в которой они ему фактически оказаны не были.

В описании программы «Финансовая защита» / «Финансовая защита лайт» / «Финансовая защита экспресс» / «Финансовая защита партнерская» / «Финансовая защита партнерская лайт» (далее - Описание программы) установлен порядок подключения, использования и оплаты программы «Финансовая защита».

Согласно пункту 1.2 Описания программы программа «Финансовая защита» предоставляет клиенту следующие опции: «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита; «Кредитные каникулы»; «Пропуск платежа»; «Отказ от взыскания задолженности по Кредиту».

Согласно пункту 2.2 Описания программы в рамках опции «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита» программы «Финансовая защита» осуществляется уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту не меняется.

Пунктом 3.2 Описания программы установлено, что в рамках опции «Кредитные каникулы» программы «Финансовая защита», в случае если в период действия кредитного договора у заемщика возникнут финансовые трудности, например, связанные с потерей работы или временной нетрудоспособностью, заемщик может не вносить ежемесячные платежи в течение 2-6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В пункте 4.1 Описания программы указано, что в рамках опции «Пропуск платежа» программы «Финансовая защита», если в период действия кредитного договора у заявителя возникнут финансовые трудности по любой причине, то финансовая организация предоставит заемщику опцию «Пропуск платежа», по которой заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

В соответствии с пунктом 5.1 Описания программы при возникновении после подключения кредитного договора к программе «Финансовая защита» следующих событий: «Смерть Клиента», «Постоянная утрата работоспособности клиентом с присвоением I или II группы инвалидности, или присвоение III группы инвалидности при выявлении злокачественных новообразований», «Утрата клиентом жилья по месту постоянной регистрации в результате пожара, стихийного бедствия (ураган, землетрясение, наводнение)» и «Госпитализация клиента сроком не менее 6 месяцев непрерывно» заемщик, его родственник, наследник или представитель могут обратиться в Банк с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Банка от взыскания задолженности по кредитному договору, подключенному к программе «Финансовая защита».

Учитывая, что Банком не доказан и судом не установлен размер расходов, понесенных Банком в ходе исполнения условий программы «Финансовая защита», доказательств того, что ФИО3 пользовался предоставленными программой опциями, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, он был вправе отказаться от связанной с кредитом дополнительной услуги, а Банк обязан был возвратить ему полученные денежные средства в полном объеме.

С учетом того, что Банк вернул заемщику часть комиссии за подключение программе «Финансовая защита» в размере 114 749,73 руб., взысканию с финансовой организации подлежало 5 464,27 руб. (120 214 руб. – 114 749,73 руб.).

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом вышеприведенных правовых норм суд приходит к выводу, что условие программы «Финансовая защита» о невозвратности ее стоимости по истечении 30 календарных дней, даже при условии неоказания услуг по ней, являются ничтожными.

При изложенных обстоятельствах суд находит решение финансового уполномоченного от 17.06.2022 № У-22-61195/5010-003 законным, обоснованным и не подлежащим отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 24.08.2022.

Председательствующий С.В. Крамаренко