75RS0№-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2023 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Недбаевской О.В., при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к К.С,И,, ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика Д.И.В, с требованиями о взыскании с наследников Д.И.В, задолженности по кредитному договору в размере 85 538,89 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 766,17 руб.

Определением суда от **/**/**** к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник умершего Д.И.В, – К.С,И,

Определением суда от **/**/**** к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» (ранее АО «Страховая компания МетЛайф»).

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **/**/**** между ПАО «Совкомбанк» и Д.И.В, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Д.И.В, кредит в сумме 42 996,31 руб. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

Д.И.В, умер, следовательно, по мнению истца, в силу положений ст. 1175 ГК РФ его наследники должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В период пользования кредитом Д.И.В, произвел выплаты в размере 30 149,54 руб.

По состоянию на **/**/**** общая задолженность Д.И.В, перед Банком составляет 85 538,89 руб., из них: просроченная ссуда 29 155 руб.; просроченные проценты 8 217,96 руб.; проценты по просроченной ссуде 25 804,65 руб.; неустойка по ссудному договору 5 148,18 руб.; неустойка на просроченную ссуду 17 213,1 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 0 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, в просительной части иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик К.С,И, в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также просил в удовлетворении исковых требований отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, по существу заявленных требований представил письменный отзыв, в котором просил рассматривать дело в его отсутствие.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание надлежащее извещение сторон о рассмотрении дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 809 и ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов дела и установлено судом, **/**/**** между ПАО «Совкомбанк» и Д.И.В, заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 42 996,31 на срок 36 месяцев под 19,90% годовых (п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита), а заемщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что количество платежей по кредиту - 36, срок платежа - по 29 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее **/**/****.

Судом установлено, что Д.И.В, получил денежные средства в сумме 42 996,31 руб.

В приложении к индивидуальным условиям договора потребительского кредита содержится график погашения задолженности: сумма ежемесячных аннуитентных платежей с учетом ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine составила 1 973,97, платежная дата - 29 число, последний платеж 30.03.2020 - 30.03.2020.

Из п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно свидетельству о смерти I-СП № от **/**/**** Д.И.В, умер в июле 2018 года. Причина смерти Д.И.В, не установлена в виду выраженных гнилостных изменений, что следует из записи акта о смерти № от **/**/****.

Учитывая, что в связи со смертью Д.И.В, платежи в счет исполнения обязательства не производились, по состоянию на **/**/**** образовалась задолженность.

Из наследственного дела № нотариальной палаты .... Каснокаменского нотариального округа следует, что в отношении имущества умершего в июле 2018 года Д.И.В, заведено наследственное дело, единственным наследником является сын К.С,И,

На день смерти Д.И.В, на праве собственности принадлежало недвижимое имущество:

квартира с кадастровым номером 75:09:300429:764, площадью 32,8 кв.м., расположенная по адресу: ...., кадастровой стоимостью 521 019,47 руб.

На счетах в ПАО Сбербанк на день смерти у Д.И.В, имелись денежные средства на общую сумму 12 711,77 руб.

В ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на счете Д.И.В, на день смерти были денежные средства в размере 268,59 руб.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору № от **/**/**** по состоянию на **/**/**** составляет 85 538,89 руб., из них: просроченная ссуда 29 155 руб.; просроченные проценты 8 217,96 руб.; проценты по просроченной ссуде 25 804,65 руб.; неустойка по ссудному договору 5 148,18 руб.; неустойка на просроченную ссуду 17 213,1 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 0 руб.

Ответчик К.С,И,, возражая против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк», завил ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с условиями кредитного договора оплата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производится ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов гражданского дела, заемщик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств по кредитному договору 29 числа каждого месяца, последний платеж – 30.03.2020.

В суд с настоящим иском истец обратился 27.07.2022.

Таким образом, задолженность по периодическим платежам, срок оплаты по которым наступил до 27.07.2019, находится за пределами срока исковой давности, и оснований для ее взыскания не имеется.

В связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению в части взыскания с К.С,И, задолженности по кредитному договору в размере 17 765,46 руб., из расчета (1 973,97 x 8 платежей + 1 973,70), где 1 973,97 руб. - ежемесячный платеж, 1 973,70 руб. - последний платеж, исходя из согласованного сторонами при заключении договора графика платежей. Указанная задолженность включает в себя основной долг и проценты, и находится в пределах установленного законом срока исковой давности. Размер задолженности не превышает стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, в силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 710,62 руб.

Оснований для взыскания суммы задолженности по кредитному договору с ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» суд не усматривает.

Так, Д.И.В, при заключении кредитного договора подписал заявление на включение в программу добровольного личного страхования в рамках Жоговора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/Совком-П от 10.07.2011.

Как следует из отзыва ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», до настоягео времени в адрес Общества страховой случай не заявлялся, заявления о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая не поступало, пакет документов, позволяющих признать наступление страхового случая, не поступал.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Так как ответчик является наследником умершего Д.И.В,, то он в порядке универсального правопреемства должен исполнять обязательства наследодателя.

По общему правилу, предусмотренному ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается его исполнением; иные основания прекращения обязательства должны быть предусмотрены Кодексом, другими законами, правовыми актами.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (ст. 407 ГК РФ).

Поскольку ни ГК РФ, ни иные правовые акты не предусматривают добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в качестве основания прекращения его обязательства, возникшего из кредитного договора, то факт заключения договора страхования не лишает кредитора права требовать исполнения обязательств по кредитному договору с правопреемников заемщика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с К.С,И,, **/**/**** г.р. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № о **/**/**** в размере 17 765,46 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 710,62 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к К.С,И, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины в большем размере, а также в удовлетворении исковых требований к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 29 марта 2023 года.

Судья: О.В. Недбаевская