УИД 19RS0001-02-2023-001016-77
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дело № 2-1666/2023
г. Абакан 22 марта 2023 г.
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего Земба М.Г.,
при секретаре Сандыковой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя требования тем, что 26.04.2020 между Банком и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитной карты № 0448709691 с лимитом задолженности 55 000 руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банк в соответствии с Общими условиями расторг договор 27.10.2021, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика перед Банком был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В предусмотренный Общими условиями 30-дневный срок ответчик не оплатил заключительный счет. На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика перед Банком составила 63 879,69 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 57 953,69 руб., просроченные проценты – 5 406,99 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 519,01 руб. Ссылаясь на положения ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, Банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25.05.2021 по 27.10.2021 в вышеуказанном размере, а также уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 2 116,39 руб.
Стороны в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка ФИО2, действующий на основании доверенности, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчик ФИО1, её представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, о причинах неявки не сообщили. Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
В письменном отзыве на иск представитель ответчика по доверенности ФИО3 не признала исковые требования, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила в удовлетворении иска отказать, применить положения ст. 333 ГК РФ.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.
Акционерное общество «Тинькофф Банк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и лицензии № 2673, выданной Центральным Банком РФ 24.03.2015.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из материалов дела, 15.12.2019 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-анкетой, в котором предложила Банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, который заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.
В заявке от 15.12.2019 ФИО1 просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.27, № договора 0448709691, карта №. ФИО1 указала, что уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770% годовых.
Подписав вышеуказанные документы, ФИО1 подтвердила получение кредитной карты лично и указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами и Индивидуальными условиями, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.
Согласно индивидуальным условиям: максимальный лимит кредитования задолженности установлен в Тарифном плане, лимит задолженности может быть изменен; срок возврата кредита – бессрочно; количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика – определяются Тарифным планом.
Кредитная карта, полученная ФИО1, активирована 26.04.2020, что не оспаривалось стороной ответчика в письменном отзыве на иск. С этого момента между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № 0448709691, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 5.1 Общих условий лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласия с клиентом.
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которой формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца (п. 5.7 Общих условий). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий). При неполучении выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.9 Общих условий). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора; для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа/регулярного платежа, при неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.10 Общих условий). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий).
Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.
Заключая договор № 0448709691, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.
После активации кредитной карты ответчик вправе была расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.
Тарифами Банка по кредитной карте с тарифным планом «ТП 7.27» установлено: процентная ставка на покупки и уплаты в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб.; плата за оповещения об операциях – 59 руб. в месяц, плата за страховую защиту – 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж – не более 8% от задолженности (минимально 600 руб.); штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.
Как следует из выписки по счету, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом – неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий расторг договор 26.10.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов и штрафов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете и составляет 67 111,38 руб., в том числе: основной долг – 57 953,69 руб., проценты – 8 638,68 руб., штрафы – 519,01 руб.
Ввиду того, что ответчик не предприняла мер к погашению образовавшейся у нее задолженности, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа.
04.12.2021 мировым судьей судебного участка № 9 г. Абакана был выдан судебный приказ № 2-11-2744/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору № 0448709691 в размере 67 111,38 руб. Однако, определением мирового судьи от 12.09.2022 указанный судебный приказ отменен по заявлению должника.
Согласно представленному истцом расчету, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 63 879,69 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 57 953,69 руб., просроченные проценты – 5 406,99 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 519,01 руб. Поскольку представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет в материалы дела не представлен, суд считает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом, за основу при вынесении решения.
При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщиком неоднократно допущены нарушения платежных обязательств по договору, в установленный в заключительном счете тридцатидневный срок ФИО1 не оплатила заключительный счет, сформированный Банком, суд, не усмотрев оснований для уменьшения штрафных санкций, считает требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № 0448709691 от 26.04.2020 в размере 63 879,69 руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме.
При этом оснований для применения последствий пропуска истцом срока исковой давности суд не усматривает на основании следующего.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как установлено судом, последний добровольный платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен ответчиком 17.04.2021, следовательно, о нарушенном праве Банку стало известно 17.05.2021, когда заемщик не произвел следующий МОП. Кроме того, заключительный счет ответчику выставлен 26.10.2021, соответственно, с указанной даты начал течь срок исковой давности по всем платежам.
С настоящим иском в суд Банк обратился 06.02.2023, что подтверждается квитанцией об отправке.
При таких обстоятельствах говорить о пропуске истцом срока исковой давности не представляется возможным.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 116,39 руб., подтвержденные платежными поручениями № 723 от 29.10.2021, № 186 от 08.11.2022.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия <данные изъяты> № выдан <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты № 0448709691 от 26.04.2020 за период с 25.05.2021 по 27.10.2021 в следующем размере: 57 953 рубля 69 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 5 406 рублей 99 копеек – просроченные проценты, 519 рублей 01 копейку – штрафные санкции, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 116 рублей 39 копеек, всего взыскать – 65 996 (шестьдесят пять тысяч девятьсот девяносто шесть) рублей 08 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.
Председательствующий М.Г. Земба
Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2023 г.
Судья М.Г. Земба