Решение по делу № 2-1175/2022 от 21.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-89/2023 года

УИД: 28RS0015-01-2022-001580-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

г. Райчихинск 21 апреля 2023 года

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.,

при секретаре Шароглазовой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 431695,76 руб. Факт предоставления суммы кредита подтвержден выпиской по счету, на основании ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» - правопреемник ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН <***>, ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащее, нарушила условия кредитования.

В настоящее время общая задолженность ответчика перед банком составляет 428047,47 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по месту жительства заемщика.

ФИО2, согласно представленной заемщиком анкеты, является наследником умершего заемщика.

До настоящего времени кредитная задолженность перед ПАО «Совкомбанк» не погашена.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 22, 38, 131-132 ГПК РФ, ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать (солидарно) с наследника ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 428047,47 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7480,47 руб., в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в связи с невозможностью участия в судебных заседаниях, просило суд рассмотреть дело в отсутствие истца, в случае неявки в судебное заседание ответчика, не возражал о вынесении по делу заочного решения, согласно ст. 233 ГПК РФ, исполнительный лист и решение суда направить в адрес представителя истца, указанный в исковом заявлении.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, на основании ст. 43 ГПК РФ, к участию в деле в качестве третьего лица привлечены Комитет по управлению имуществом г. Райчихинска, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», СПАО «РЕКО-Гарантия».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», третьи лица нотариус по Райчихинскому нотариальному округу Амурской области ФИО3, представитель Комитет по управлению имуществом г. Райчихинска, представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель СПАО «РЕКО-Гарантия» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 требования истца не признал полностью, просил в иске отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание участников судебного процесса.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан оплатить кредитору неустойку (пеню, штраф).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану «Единый-Топ».

Согласно данным Индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования составил 431695,76 руб. (п. 1 Индивидуальных условий).

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п. 2 Индивидуальных условий).

При подписания Индивидуальных условий ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания карты ПАО «КБ Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

В силу п. 2.1 Общих условий кредитования счета в рамках договора кредитования банк открывает текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком и банком документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующие действий: открытие ТБС; установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и пин-конверта (при наличии).

На основании поданного заявления банк открыл ФИО1 банковский счет, выпустил на имя ФИО1 карту, установил кредитный лимит, а ФИО1 карту получила и активировала.

В силу п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяцев (п. 4.2.1. Общих условий).

В соответствии с Индивидуальными условиями для кредита от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору составляет: за проведение безналичных операций – 14,90%, за проведение наличных операций – 20,00%.

Согласно п. 4.5 Общих условий погашение кредита осуществляется путем внесения на ТБС денежных средств в размере, равном и превышающем величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода.

Клиент обязан вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договоре кредитования порядке (п. 5.4.1 Общих условий).

В силу п. 6. Индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа составляет 11801 руб., дата платежа определятся как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдался.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика, расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по указанному кредитному договору составляет 428047,47 руб., из которых 395571,71 руб. - просроченная ссудная задолженность; 30271,58 руб. - просроченные проценты, 835,70 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка на просроченную ссуду – 646,58 руб., неустойка на просроченные проценты 721,90 руб.

Из представленных истцом доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» - правопреемник ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН <***>, ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением № 2 о присоединении, Уставом ПАО «Совкомбанк», договором о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, передаточным актом, приказом ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № о вступлении в должность председателя Правления банка, выпиской из Протокола № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из заключенного с заемщиком ФИО1 кредитного договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед заемщиком ФИО1 по кредитному договору выполнил в полном объеме, заемщик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользовался кредитными средствами, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти 1-ОТ № от ДД.ММ.ГГГГ Отдела ЗАГС по г. Райчихинск и п.г.т. Прогресс управления ЗАГС Амурской области.

На момент обращения в суд задолженность по кредитному договору, согласно представленного истцом расчета, не погашена и составила 428047,47 руб.

Ознакомившись с представленным расчетом, суд находит его обоснованным, произведенным в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и тарифами банка.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в оперативное управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Положениями статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному с ним договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В положениях п. 63 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012, разъяснено, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела, представленным нотариусом Райчихинского нотариального округа ФИО3 по запросу суда, в производстве нотариуса имеется наследственное дело №, открытое к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1

С заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону к нотариусу ДД.ММ.ГГГГ обратился ФИО2 Иные наследники с заявлениями о принятии наследства не обращались.

Наследственное имущество состоит из ? доли в праве на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.

По сведениям, имеющимся в материалах дела, кадастровая стоимость в праве на квартиру составила 1483112,45 руб.

В материалах дела имеются уведомления ПАО «Совкомбанк» о задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на вышеназванную долю в праве на квартиру.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО2 в установленном законом порядке принял наследство после смерти заемщика ФИО1, имеющей обязательства перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ года

На момент смерти у ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, имелось наследственное имущество, в пределах стоимости которого лежит ответственность наследника перед кредиторами наследодателя.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, ФИО1 при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования «Копилка» №, по которому страховым риском является смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая.

На основании записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС по г. Райчихинск и пгт. Прогресс управления ЗАГС Амурской области: причина смерти ФИО1 а) вторичное злокачественное новообразование, б) вторичное и неуточненное злокачественное новообразование.

Как следует из материалов дела, ответчик ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь», рассмотрев заявление ответчика исх. № отказало в страховой выплате по тем основаниям, что предоставленное им выписка о смерти ФИО1 свидетельствует о том, что смерть застрахованной наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, правовые основания для осуществления выплаты отсутствуют.

С учетом условий страхования, изложенных в договоре, такое событие не является страховым случаем, ввиду чего обязанность по уплате страхового возмещения у страховщика не возникает.

Поскольку обязательства по возврату кредита перед истцом ПАО «Совкомбанк» не исполнены, его требования о взыскании с наследника умершего заемщика суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Суд не может согласиться со взысканием с соответчика ФИО2, наследника умершего заемщика ФИО7., суммы неустойки по просроченным обязательствам по просроченным процентам и просроченной ссуде по указанному кредитному договору в размере 721,90 руб. и 646,58 руб., исчисленных банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

Из материалов гражданского дела следует, что заемщик и наследодатель ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением для принятия наследства ответчик и наследник ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о праве на наследство по закону им было получено ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с учетом требований закона, разъяснений Верховного Суда РФ, период, необходимый для принятия ответчику ФИО2 наследства, следует исключить из расчета начисления неустойки на просроченный основной долг и просроченные проценты по кредитному договору, данный период включает в себя временные рамки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 1368,48 (721,90 + 646,58) руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» при подаче данного иска в суд оплатило государственную пошлину в размере 7480,47 руб.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, государственная пошлина подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в размере – 7456,53 руб., пропорционально удовлетворенной части заявленных требований (99,68%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

удовлетворить частично заявленные Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к ФИО2 исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № (4663801647) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 426678,99 руб., из них: 395571,71 руб. - просроченная ссудная задолженность; 30271,58 руб. - просроченные проценты, 835,70 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7456,53 руб.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки на просроченную ссуду 646,58 руб., неустойки на просроченные проценты 721,90 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд Амурской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 25.04.2023.

Председательствующий судья О.В. Грачева