Решение по делу № 2-1732/2024 от 29.01.2025 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 17.10.2024 № У-24-99470/5010-003, принятого по обращению <ФИО>.

решение в окончательной форме изготовлено29 января 2025 года

УИД № 66RS0014-01-2024-002339-33

Дело № 2-194/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Алапаевск 16января 2025 года

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Ермакович Е.С.,

при ведении протоколирования секретарем судебного заседания Аксеновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 17.10.2024 № У-24-99470/5010-003, принятого по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с заявлением признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 17.10.2024 № У-24-99470/5010-003, принятого по обращению ФИО1.

В обоснование требований заявитель указал, что 17.10.2024 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 в отношении СПАО «Ингосстрах» принято Решение №У-24-99470/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовой услуги ФИО1 о взыскании неустойки в размере 347 867 руб. 37 коп. со СПАО «Ингосстрах» за нарушение срока выплаты страхового возмещения. СПАО «Ингосстрах» считает Решение Финансового уполномоченного № У-24-99470/5010-003 от 17.10.2024 необоснованным и незаконным по следующим обстоятельствам. Разрешая обращение потерпевшего ФИО1 о взыскании в пользу последнего неустойки в размере 347 867,37 руб., предусмотренной положениями п.21 ст. 12 Закона об ОСАГО, Финансовый уполномоченный исходил из содержания апелляционного определения Свердловского областного суда от 06.08.2024 по делу № 33-13146/2024, в соответствии с которым, судом была установлена необходимость доплаты страхового возмещения.

ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному, предъявив к защите требование о взыскании с СПАО «Ингосстрах» страхового возмещения, в выплате которого ему было отказано на основании организованной страховщиком транспортно-трасологической экспертизы. Решением Финансового уполномоченного от 24.01.2024 №У-23-134591/5010-003 со СПАО «Ингосстрах» взыскано страховое возмещение в размере 140 899 руб. СПАО «Ингосстрах», не согласившись с данным Решением Финансового уполномоченного, обратилось в суд с целью обжалования его.Как следует из Решения Алапаевского городского суда Свердловской области от 09.04.2024 № 2-483/2024 и апелляционного определения Свердловского областного суда от 06.08.2024 по делу № 33-13146/2024 судом установлен факт необходимости доплаты страхового возмещения.

Период для начисления неустойки в данном случае, по мнению СПАО «Ингосстрах», Финансовому уполномоченному следовало исчислять с даты вступления в законную силу судебного решения, то есть с 06.08.2024. Таким образом, период для начисления неустойки, адекватный (реальный) обстоятельствам настоящего (конкретного) дела, составлял 36 календарных дней, который проистекал с 06.08.2024 (дата вступления решения суда в законную силу) по день фактического исполнения решения суда, то есть до 11.09.2024 (дата исполнения СПАО «Ингосстрах» решения суда). При таком подходе к анализу адекватного периода для начисления неустойки, реальный размер неустойки составляет 52 128,93 руб. из расчета: 140889 (размер страхового возмещения, установленный судом)/100*З6(количество дней просрочки).При этом, СПАО «Ингосстрах» произвело выплату неустойки в размере 52 128,93 руб. с удержанием НДФЛ в размере б 777 руб., что подтверждается платежным поручением № 284199 от 07.10.2024 г.

Присутствующие в Решении Финансового уполномоченного от 09.10.2023 № У-23- 93269/5010-003 ошибочная оценка Финансовым уполномоченным фактических обстоятельств спора, а также неправильное применение последним норм материального права противоречит ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в соответствии с требованиями которой, решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции РФ, федеральных законов, иных нормативных правовых актов РФ, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости в связи с чем, принятое Решение Финансового уполномоченного, содержащее в своей основе ошибочные выводы и неверное толкование закона, требует исправления в судебном порядке.

На основании вышеизложенного, заявитель СПАО «Ингосстрах» просит решение Финансового уполномоченного ФИО2 №У-24-99470/5010-003 от 17.10.2024 об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании со СПАО «Ингосстрах»» неустойки в размере 347 867 руб. 37 коп.отменить.

В судебное заседание представитель заявителя СПАО «Ингосстрах»не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя заявителя.

Заинтересованное лицо ФИО1, представитель заинтересованного лицаФинансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, представили письменные возражения и отзыв, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В своих возражениях заинтересованное лицо ФИО1 просит отказать в удовлетворении требований СПАО «Ингосстрах», полагая, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным. Ссылаясь на Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», указал, что при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного размера страхового возмещения. Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно. Таким образом, при определении периода для начисления неустойки, финансовым уполномоченным правильно применен закон. Установив, что СПАО «Ингосстрах» не исполнял обязательства перед ФИО1 по выплате страхового возмещения почти год, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для освобождения СПАО «Ингосстрах» от обязанности уплаты неустойки.

В своих возражениях заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный просит оставить заявление без рассмотрения, полагая, что пропущен, предусмотренный законом, срок для обжалования решения Финансового уполномоченного, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения просит в удовлетворении требований СПАО «Ингосстрах» отказать, поскольку решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным по мотивам, изложенным в решении,изложил также свои доводы в представленных суду письменных объяснениях.

В соответствии с положениями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на интернет-сайте Алапаевского городского суда Свердловской области.

Суд, руководствуясь ст. 113, ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных судом надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к следующим выводам.

Частью 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Президиумом Верховного суда Российской Федерации в разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» указано, что к данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения ч. 3 ст. 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действующей с 1 октября 2019 года, об исключении нерабочих дней.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Принимая во внимание, что решение Финансового уполномоченного от 17.10.2024 вступило в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным, то есть 31.10.2024, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного страховщик вправе обратиться в суд с соблюдением установленного законом срока не позднее 14.11.2024. Данный срок заявителем соблюден, что подтверждено штемпелем на почтовом конверте 13.11.2024 (л.д. 64), в связи с чем доводы заинтересованного лица о пропуске срока для обжалования безосновательны, оснований для оставления заявления без рассмотрения не имеется.

Согласно ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного права.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.21 ст.12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенныхк нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» указано, что неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства определяется в размере 1 процента, а за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства определяется в размере 0,5 процента за каждый день просрочки от надлежащего размера страхового возмещения по конкретному страховому случаю за вычетом страхового возмещения, произведенного страховщиком в добровольном порядке в сроки, установленные статьей 12 Закона об ОСАГО.

Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18.10.2023 ФИО1 обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением об исполнении обязательства по договору ОСАГО.

07.11.2023, то есть в срок, установленный Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», СПАО «Ингосстрах» осуществило выплату страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 259 101 руб.в соответствии с положениями п.п. «а» п. 18 ст. 12 Закона об ОСАГО на условиях полной гибели транспортного средства, определив размер страхового возмещения на основании экспертного заключения ООО «АПЭКС ГРУПП» от 18.10.2023 № 2570768, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составила 1 184 249 руб., рыночная стоимость транспортного средства до повреждения по состоянию на дату ДТП составляла 637 545 руб., стоимость годных остатков 117 600 руб.

Решением финансового уполномоченного № У-23-134591/5010-003 от 24.01.2024 со СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 взыскана доплата страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 140 899 руб.

В решении Финансового уполномоченного от 24.01.2024 требование о взыскании с СПАО «Ингосстрах» неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения не рассматривалось.

Согласно статье 23 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, решение финансового уполномоченного от 24.01.2024 вступило в силу 08.02.2024, подлежало исполнению в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу, то есть в срок не позднее 22.02.2024.

21.02.2024 СПАО «Ингосстрах» обратилось с исковым заявлением об обжаловании решения Финансового уполномоченного от 24.01.2024 в Алапаевский городской суд.

Решением Финансового уполномоченного от 07.03.2024 №У-23-134591/7070-005 исполнение Решения Финансового уполномоченного от 24.01.2024 приостановлено с 21.02.2024 до дня вступления решения Алапаевского городского суда в законную силу.

Решением Алапаевского городского суд от 09.04.0224 по гражданскому делу № 2-483/2024 в удовлетворении требования СПАО «Ингосстрах» об отмене решения Финансового уполномоченного от 24.01.2024 отказано.

02.04.2024 ФИО1 обратился с заявлением в СПАО «Ингосстрах» с требованием о выплате неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

Письмом № 744-75-4853430/23-2 от 18.04.2024 СПАО «Ингосстрах» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для выплаты неустойки.

27.05.2024 ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением № У-24-53193 с требованием о взыскании с СПАО «Ингосстрах» неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО.

Решением Финансового уполномоченного № У-24-53193/8020-003 от 11.06.2024 рассмотрение обращения ФИО1 прекращено, в связи с непредоставлением судебного акта, вынесенного по результатам обжалования решения Алапаевского городского суда от 09.04.2024.

06.08.2024 апелляционным определением Свердловского областного суда по делу № 33-13146/2024 решение Алапаевского городского суда от 09.04.2024 оставлено без изменения.

Исполнение Решения Финансового уполномоченного от 24.01.2024 возобновлено с 06.08.2024.

11.09.2024 СПАО «Ингосстрах» исполнило решение Финансового уполномоченного от 24.01.2024, выплатив на ФИО1 взысканное страховое возмещение по договору ОСАГО в размере 140 899 руб., что подтверждается платежным поручением № 906171.

07.10.2024 СПАО «Ингосстрах» выплатило заявителю неустойку, исходя из суммы 52 132 руб. 63 коп. с удержанием 13% налога дохода физического лица в размере 6 777 руб., в связи с чем ФИО1 перечислено 45 355 руб. 63 коп., что подтверждается платежным поручением № 284199.

Согласно п. 5 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.

Согласно п.6 ст.16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему – физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно подпункту «б» ст.7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 000 руб.

Финансовый уполномоченный, при вынесении решения от 17.10.2024 № 24-99470/5010-003, установив, что финансовая организация исполнила решение финансового уполномоченного от 24.01.2024, выплатив потерпевшему страховое возмещение в полном объеме с нарушением срока, установленного Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»не нашел оснований для освобождения страховой организации от ответственности по выплате неустойки, указал на правомерностьтребованияначисления неустойки за период с 09.11.2023 по 11.09.2024 в сумме 433 968 руб. 92 коп. (140 899 руб. * 308 дней * 1%) и пришел к выводу о наличии оснований для взыскания со СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 с учетом выплаченной 07.10.2024 суммы и лимита ответственности страховщика, суммы неустойки в размере 347 867 руб. (400 000 руб. – 52 132 руб. 63 коп.)

СПАО «Ингосстрах», оспаривая приведенное решение Финансового уполномоченного, полагает, что выводы финансового уполномоченного в части указания периода начисления неустойки с 09.11.2023 по 11.09.2024 (308 дней) не основаны на действующих нормах материального права, указывая, что период для начисления неустойки следует исчислять с 06.08.2024 и он составляет 36 дней.

Из содержания вышеприведенных норм права и акта их разъяснения следует, что невыплата в двадцатидневный срок страхователю страхового возмещения в необходимом размере является неисполнением обязательства страховщика в установленном законом порядке, и за просрочку исполнения обязательства по выплате страхового возмещения со страховщика подлежит взысканию неустойка, которая исчисляется со дня, следующего за днем, когда страховщик должен был выплатить надлежащее страховое возмещение, и до дня фактического исполнения данного обязательства. При этом факт частичной выплаты страхового возмещения в установленный законом срок и исполнение страховщиком решения финансового уполномоченного по доплате страхового возмещения с нарушением установленного срока отнюдь не освобождает страховщика от ответственности за нарушение сроков, установленных п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО, и не исключает применения гражданско-правовой санкции в виде законной неустойки, поскольку надлежащим сроком выплаты соответствующего данному страховому случаю страхового возмещения страхователю является именно двадцатидневный срок.

18.10.2023 ФИО1 обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением об исполнении обязательства по договору ОСАГО.

Последним днем для исполнения обязательства согласно п. 21 ст.12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» являлось 08.11.2023 (04.11.2023 согласно производственному календарю на 2023 год является праздничным днем).

07.11.2023 СПАО «Ингосстрах» частично осуществило выплату страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 259 101 руб.

При этом, страховое возмещение, полагающееся потребителю услуг ФИО1 в полном объеме выплачено лишь 11.09.2024.

Таким образом, поскольку обязанность по договору ОСАГО страховой компанией исполнена своевременно и в полном объеме не была, имеются правовые основания для выплаты пользу потребителя ФИО1 неустойки, начисленной на сумму взысканного решением финансового уполномоченного от 24.10.2024 страхового возмещения в размере 140 899 руб. за период с 09.11.2023 по 11.09.2024 с учетом произведенной выплаты и лимита ответственности страховщика.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что финансовый уполномоченный по существу правильно разрешил спор о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, взыскав с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 неустойку в размере 347 867 руб., оснований для отмены решения финансового уполномоченного № У-24-99470/5010-003 от 17.10.2024, при изложенныхобстоятельствах суд не усматривает.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Соответствующего мотивированного ходатайства, а также документов в его обоснование представлено суду не было, в связи с чем судом данный вопрос о возможности применения положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не рассматривался.

На основании изложенного, руководствуясьст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 17.10.2024 № У-24-99470/5010-003, принятого по обращению ФИО1, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Ермакович