Дело №2-1094/2025

УИД 26RS0017-01-2024-001938-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2025 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского карая в составе председательствующего судьи Коротыча А.В., при секретаре Швецовой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор № согласно которому была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках указанного договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – 170 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 124 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 150 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 144 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ФИО1, тарифы по банковскому продукту, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в зависимости от даты заключения договора. В нарушение условий заключенного между сторонами договора, ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с существенным нарушением договора и наличием просроченной задолженности свыше 30 дней, истец ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако требования остались без удовлетворения, что и послужило поводом для обращения в суд с настоящим иском. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 371.44 рубль, из которых 123 834.24 рубля сумма основного долга, 17 537.20 рублей сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 9 000 рублей сумма штрафов, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 207.43 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заочным решением Кисловодского городского суда удовлетворены исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была взыскана задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 371.44 рубль, из которых 123 834.24 рубля сумма основного долга, 17 537.20 рублей сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 9 000 рублей сумма штрафов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 207.43 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в Кисловодский городской суд о восстановлении пропущенного процессуального срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда и отмене заочного решения от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был восстановлен срок на подачу заявления об отмене заочного решения суда, а ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, но направил суд заявление, изложенное в иске о рассмотрении дела в его отсутствие, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, но, направили в суд письменные возражения, в которых просили удовлетворении иска отказать, применив срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствие со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор № согласно которому была выпущена карта к текущему счету №.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках указанного договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – 170 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 124 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 150 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 144 000 рублей.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов по банковскому продукту, с которыми ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Согласно Тарифам по банковскому продукту, процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9% годовых.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту, который составляет 51 день.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Кроме того, как усматривается из заявления на выпуск и ввод в действие карты, ответчик при заключении договора поручил банку ежемесячно списывать с его счета нужную денежную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой его страховки.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Так, заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным, в связи с чем, к нему применяются правила, регулирующие кредитный договор и договор.

Судом установлено, что ответчик нарушал условия договора в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что также подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, и ответчиком не оспаривалось.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Исходя из приведенных правовых норм, а также с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 приведенного выше постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В данном случае условиями договора о Карте предусмотрен возврат суммы кредита по частям - в составе минимальных ежемесячных платежей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал досрочного погашения задолженности, тем самым изменив условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ узнав о нарушении своих прав банк, обратился в мировой суд за судебным приказом ДД.ММ.ГГГГ, который был впоследствии отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, в период с ДД.ММ.ГГГГ.2017 до ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности приостанавливалось и продолжилось после отмены судебного приказа, до обращения с иском в суд.

В Кисловодский городской суд истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, уже за пределами срока исковой давности, который истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, возможность реализовать право на получение невыплаченных по кредитному договору сумм в судебном порядке после истечения трехлетнего срока истцом утрачена, в связи с пропуском им срока для обращения в суд за защитой своих нарушенных прав.

Соответственно суд находит доводы представителя ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности истцом обоснованными.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд приходит к выводу об отказе в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 371.44 рубль, из которых 123 834.24 рубля сумма основного долга, 17 537.20 рублей сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 9 000 рублей сумма штрафов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 207.43 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 26.05.2025.

Судья А.В. Коротыч