дело № 2-3988\2023

УИД 26RS0029-01-2023-006140-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 года город Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Весниной О.В.

при секретаре судебного заседания Григорян Р.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала –Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит «Военная ипотека» - «Приобретение готового жилья» в сумме 2 422 134,00 руб. под 9,2% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение объекта недвижимости – <адрес>, расположенной по адресу: <адрес> корпус 3 кадастровый №. Погашение кредита, процентов за пользование кредитом установлено ежемесячно, в соответствии с графиком платежей (п. 6 договора).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 6,50% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 12 договора).

В соответствии с п.10 договора исполнение обязательства по договору обеспечено залогом (ипотекой в силу закона) объекта недвижимости, указанного в п.11 договора – <адрес>, расположенной по адресу: <адрес> корпус 3. Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, путем перечисления суммы кредита на счет, указанный в п.17 договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность составила 2 296 624,66 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу - 2 084 952,71 руб., задолженности по просроченным процентам - – 211 671,954 руб.

Ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов, уплате неустойки, а также расторжении договора в случае неисполнения требования, которое осталось без ответа, задолженность ответчиком не погашена.

ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 2 296 624,66 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, корпус 3, установив начальную продажную цену залогового имущества в размере 80% от рыночной стоимости имущества 4 242 400,00 рублей, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 683,12 рублей.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного разбирательства уведомлен, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного разбирательства уведомлен судебной повесткой.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного разбирательства, если ими не представлены сведения о причинах неявки. Суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо представитель ФГКУ «Федеральное Управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовал, в связи с чем, суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из положений статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 309 и пункта 1 статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, выдан кредит по программе «Военная ипотека - Приобретение готового жилья» в размере 2 422 134,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитными ресурсами 9,2% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со Специального счета «Военная ипотека» № (специальный счет «Военная ипотека») либо со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора в случаях предусмотренных Общими условиями кредитования (пункт 8 кредитного договора №).

Целевой жилищный заем представлен заемщику ФИО1 уполномоченным федеральным органом исполнительной власти - ФГКУ «Федеральное Управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 117-ФЗ "О накопительно- ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", что следует из договора целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора целевого займа, целевой жилищный заем предоставляется заемщику в размере 2 422 134,00 рублей для уплаты первоначального взноса в целях приобретения квартиры по вышеуказанному адресу, с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, договорной стоимостью 3 415 000,00 рублей; для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом квартиры, расположенной, по адресу: <адрес>, который находится в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа, как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика. (пункт 10 кредитного договора №).

Банком обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполнены в полном объеме - заемщику предоставлена денежная сумма в размере 2 422 134,00 рублей.

Как указывалось выше, при заключении кредитного договора было предусмотрено погашение кредита путем перечисления со специального счета «Военная ипотека» № либо со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно пункту 24 Правил предоставления участникам накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов" (утв. Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих») (далее - Правила) (здесь и далее в редакции на момент заключения кредитного договора, договора целевого займа) уполномоченный орган после рассмотрения документов в соответствии с пунктами 21, 45, 64 и 97 настоящих Правил или получения документов, представляемых в соответствии с пунктами 28, 50 и 70 настоящих Правил, предоставляет участнику целевой жилищный заем путем перечисления средств накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, на банковский счет участника для погашения обязательств по ипотечному кредиту в соответствии с графиком его погашения, но не чаще одного раза в месяц.

В соответствии с пунктом 71 Правил Уполномоченный орган после получения последующего договора об ипотеке, указанного в пункте 70 настоящих Правил, предоставляет участнику целевой жилищный заем для погашения обязательств по ипотечному кредиту в порядке, установленном пунктами 24 и 25 настоящих Правил, и с учетом графика, предусмотренного подпунктом "в" пункта 68 настоящих Правил.

В силу пункта 78 Правил после получения от федерального органа исполнительной власти сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого ФИО1 в счет указанных кредитных и заемных средств приобретена квартира, расположенная по адресу: <адрес>, за ответчиком зарегистрировано право собственности на имущество, о чем в Единый государственный реестр недвижимости (далее ЕГРН) внесена запись №. Кроме того, в отношении квартиры в ЕГРН внесена запись об ипотеке в пользу Банка №.

В соответствии с пунктом 4.3.4 общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору общей продолжительностью более чем 60 дней календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что ФИО1, обязательства по возврату суммы кредита и процентов не исполняются надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, расчет которой истцом произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ гожа по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 296 624,66 рубля (просроченный основной долг – 2 084 952,71 рублей, просроченные проценты – 211 671,95 рублей.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, невыполнение заемщиком ФИО1 обязательств по договору в виде возврата суммы кредита и уплаты процентов на нее является существенным нарушением условий договора и влечет в силу указанных норм расторжение заключенного между Банком и ФИО1 кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 4 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге ( ипотеке ) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Исходя из статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 5 303 000,00 рублей.

Разрешая требования о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, установив факт нарушения ФИО1 исполнения обязательств по кредитному договору, наличие оснований для принудительного удовлетворения требований Банка за счет заложенного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 2 296 624,66 рублей (просроченный основной долг – 2 084 952,71 рубля, просроченные проценты – 211671,95 рублей); обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером №, общей площадью 72,4 кв.м., с установлением начальной продажной цены в размере не более 80% рыночной стоимости объекта 4 242 400,00 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом за рассмотрение спора в суде понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25 683,12 рублей, в силу чего, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серия 9109 № в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 296 624,66 рублей, в том числе: 2 084 952,71 рублей - просроченный основной долг, 211 671,95 рублей - просроченные проценты.

Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серия 9109 № в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлине в размере 25 683,12 рублей.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером №, общей площадью 72,4 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены 80% в размере 4 242 400,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд <адрес>.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья О.В.Веснина