РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2022 года город Москва

Перовский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Фирсовой Е.П., при помощнике судьи Рысбекове Р.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6442/2022 по заявлению ... о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

... обратилось с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного, в обоснование указав, что 12.01.2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении заявителя принято решение ... об удовлетворении требований ...ой ... Указанным решением с заявителя в пользу ...ой ... взыскана часть страховой премии в размере 83 944 руб.46 коп.

Заявитель считает, что решение является незаконным и необоснованным, указывая на то, что договор страхования не является обеспечительным платежом по отношению к кредитному договору.

Заявитель просит решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ... от 12.01.2022 года отменить.

Заявитель ... в суд своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие

Заинтересованное лицо уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заинтересованное лицо ...а ... в судебное заседание не явилась, о дате и времени слушания уведомлена надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки к иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежи пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи б Федерального закона от 21.12.2013 Закона № 353-ФЗ, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Частью 2 статьи б Закона № 353-Ф3 определена формула по которой рассчитывается полная стоимость потребительского кредита.

Согласно пункту 7 части 4 статьи б Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно пункту 4.1 статьи б Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Поскольку в соответствии пунктом 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита может включаться сумма страховой премии по договору добровольного страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей), при этом согласно определению, указанному в части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей) считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что 15.08.2021 между ...ой ... и ... заключен кредитный договор № ....

15.08.2021 между ...ой ... и ... заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ... со сроком действия 60 месяцев.

Страховая премия в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 86 016 руб. 00 коп.

Согласно справке, выданной ..., задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.09.2021 ...ой ... полностью погашена.

27.09.2021 ...а ... обратилась в ... с заявлением о расторжении договора страхования.

18.11.2021 ... письмом № ... уведомила потребителя об отказе в возврате страховой премии.

12.2021 ...а ... обратилась в ... с претензией о возврате части страховой премии в размере 83 896 руб. 00 коп.

10.12.2021 ... письмом № ... уведомила ...у ... об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований.

14.12.2021 года ...а ... обратилась в службу финансового уполномоченного.

12.01.2022 года уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций вынес решение ... об удовлетворении требований ...ой ...

Указанным решением с заявителя в пользу ...ой ... взыскана часть страховой премии в размере 83 944 руб.46 коп.

В обоснование заявленных требований заявитель ссылается на то, что решение является незаконным и необоснованным, указывая на то, что договор страхования не является обеспечительным платежом по отношению к кредитному договору.

Из пункта 2.2 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета № ... от 15.08.2021 следует, что банк содействует в оформлении услуги: добровольное страхование клиентов финансовых организаций (страхование заемщиков потребительских кредитов) Финансовой организации по Программе 4 (риски «Смерть по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного I и II группы»), страховая премия по которой составляет 57 600 руб. 00 коп., и по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), страховая премия по которой составляет 18 000 руб. 00 коп., а также перечислить страховой компании оплату по договорам страхования с кредитного счета по реквизитам с указанием назначения платежа: «Перечисление по КД № ... от 15.08.2021 в части оплаты страховой премии по договорам страхования ..., 1021676405».

Таким образом, согласно заявлению о предоставлении кредита выдача кредита фактически обусловлена оплатой заемщиком дополнительных услуг по страхованию жизни и имеет прямые отсылки на условия договора кредита.

Договор страхования заключен на срок с 15.08.2021 по 15.08.2026 (1 827 дней).

Согласно предоставленным в материалы дела документам, договор страхования был расторгнут 27.09.2021 и действовал 44 дня (с 15.08.2021 по 27.09.2021 включительно).

Следовательно, сумма страховой премии, подлежащей возврату составляет 83 944 руб. 46 коп.

Таким образом, суд не находит оснований для изменения решения финансового уполномоченного.

Кроме того, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций заявил о пропуске ... срока исковой давности относительно заявленных требований.

В соответствии с абзацами 1 -3 ответа на вопрос № 3 Разъяснений ВС РФ при обращении финансовой организации в суд по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 адрес), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Поскольку в материалах настоящего дела отсутствует заявление о восстановлении срока исковой давности обращения в суд, а само заявление направлено в суд 08.02.2022 года, что подтверждается отметкой на почтовом штемпеле, с учетом того, что оспариваемое решение вынесено 12.01.2022 года, суд приходит к выводу, что срок обращения в суд истек 26.01.2022 года.

Таким образом, заявление ... о признании незаконным решения финансового уполномоченного подано за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления заявлению ... о признании незаконным решения финансового уполномоченного ... от 12.01.2022 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Перовский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.П. Фирсова