Дело № 2-2560/2025

УИД 26RS0035-01-2025-004384-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 25.09.2025 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Донских С.А.

при секретаре судебного заседания Асваровой А.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании незаконным решения страховщика в отказе в назначении страховых выплат, выплачиваемых в связи со смертью застрахованного лица, взыскании страхового возмещения, морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Шпаковский районный суд с указанным исковым заявлением, в обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор № на выдачу кредита в размере 683636 рублей. В рамках полученного кредита согласно выписки по счету дебетовой карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год проходят такие операции:

- Зачисление суммы кредита в размере 683636 рублей;

- Списание суммы (страховая премия) в размере 82 036 рублей 32 копейки от ДД.ММ.ГГГГ;

- Выдача наличных в размере 600 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ.

Оплата страховой премии произведена в полном объеме и подписанное заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. № (далее - заявление) подтверждает заключение договора страхования между ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" и ФИО1. Пунктом 2.2. Заявления предусмотрена категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях «Специального страхового покрытия: 2.2.1. лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медицинскую экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанным в п. 2.1. настоящего заявления.» Базовое страховое покрытие пунктом 2.1.2 заявления предусматривает категорию лиц, у которых до даты подписания заявления имеются такие заболевания, как: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миакарда, инсульт и т.д.). На основании чего истец обратился к ответчику с требованием произвести выплату по договору страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № ПАО Сбербанк сообщает, что все операции подтверждаются выпиской по счету и платежный документ/чек не предоставляется. Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования в пункте 2.2 указано, что страховое покрытие распространяется на лиц, которые на дату подписания настоящего заявления признаны инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы. ДД.ММ.ГГГГ супруг истца умирает, согласно выписке из реестра от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 является наследницей по закону ФИО1 Сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составила 255 770 рублей 42 копейки согласно информации, предоставленной ПАО Сбербанк. Согласно п. 5.1 Заявления страховая сумма по риску «Смерть» устанавливается в размере 683 636 рублей. Разделом 7 заявления установлено, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк на оставшуюся сумму невыплаченного кредита, в остальной части - наследники застрахованного лица. Истец неоднократно обращается во все возможные структуры, для разрешения ситуации, направляет их как в ПАО Сбербанк, в Центробанк РФ и ответчику для досудебного рассмотрения вопроса с погашением суммы кредита путем выплаты страховой премии. Как следует из ответа ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" - страховщик отказался оплачивать страховую сумму, установленную в п. 5.1. заявления, не признав смерть супруга истца страховым случаем. Истец считает такой отказ незаконным и необоснованным в связи с нарушением ответчиком условий договора, и норм права.

На основании изложенного, просит суд: признать незаконным решение ответчика об отказе истцу в назначении страховых выплат, выплачиваемых в связи со смертью; обязать ответчика выплатить в пользу ПАО Сбербанк страховую сумму в размере 255 770 рублей 42 копейки; взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере 427 866 рублей 58 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца штраф, указанный в п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя», в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований; взыскать с ответчика в пользу истца сумму морального вреда в размере 200 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца сумму государственной пошлины.

Истец ФИО2, уведомленная надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, в суд не явилась.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ПАО «Сбербанк» извещались судом о времени месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении не заявлено, доказательств уважительности причин неявки не представлено.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, приходит к следующему.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно ст. 934 ГК РФ, выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления.

Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимаемся во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Как установлено судом в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор.

ФИО1 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым им был заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». (л.д. 10-12)

Выгодоприобретателем согласно п. 7 заявления является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, в остальной части – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Начало срока действия договора страхования в соответствии с п. 3.1.1. заявления определяется датой внесения платы страхового взноса.

Сумма платы за подключение к программе страхования составила 82 036 рублей 32 копейки, которая была уплачена ФИО1 в день заключения кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» начал действовать с указанной даты.

Пунктом 2.2. заявления предусмотрена категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях «Специального страхового покрытия», включающего страховой риск «Смерть»: 2.2.1. лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медицинскую экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанным в п. 2.1. настоящего заявления.»

Пунктом 2.1 заявления предусмотрена категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях «базового страхового покрытия», включающего страховой риск «смерть от несчастного случая»: 2.1.2. лица, у которых до даты подписания заявления имеются такие заболевания, как: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миакарда, инсульт и т.д.)

Согласно свидетельству о смерти, выданному ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 13)

Как следует из справки о смерти, выданной ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, причиной смерти ФИО1 явились: а) болезнь сердца легочная уточненная; б) стенокардия ангиоспастическая; в) болезнь сердца атеросклеротическая. (л.д. 83)

Согласно ответу на запрос суда № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 сообщает, что ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 диагностирован острый инфаркт миокарда. (л.д. 70-75)

Истец ФИО2 приходится супругой умершему ФИО1, и наследником первой очереди по закону после смерти последнего.

Истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ подала заявление о принятии наследства после смерти ее супруга ФИО1 (л.д. 15)

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату

Несчастным случаем признается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие независимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица, причинение вреда его здоровью (Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщика).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимаемся во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Подписав заявление на подключение к программе страхования, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия и программе страхования.

При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в п. 2.1.2 заявления на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия.

Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования.

Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит подпись в заявлении на страхование.

Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

Событие – смерть ФИО1 – не может быть отнесено к страховому случаю, поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования.

Из представленных документов следует, что до даты заключения договора страхования, ФИО1 был установлен диагноз: острый инфаркт миокарда (выписка из медицинской карты амбулаторного больного из ФИО7 (л.д. 71-75).

Согласно справке о смерти, выданной ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 причиной смерти ФИО1 явились: а) болезнь сердца легочная уточненная; б) стенокардия ангиоспастическая; в) болезнь сердца атеросклеротическая, т.е. смерть наступила в результате заболевания (л.д. 83).

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «Смерть» не входит в базовое страховое покрытие.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Также следует отметить, что к лицам, застрахованным на основании специального покрытия, в соответствии с п. 2.2.1 заявления на страхование, относятся лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ым) в п. 2.1. заявления. Пункт 2.1, к которому отсылает данный пункт о специальном покрытии, касается лиц, которые застрахованы на правилах базового покрытия.

Соответственно, ФИО1, имея заболевания, указанные в п. 2.1 заявления на страхование, является застрахованным лишь на правилах базового покрытия, в то время как при наличии острого инфаркта миокарда, на условиях специального покрытия застрахованной быть не мог.

В заявлении на страхование ФИО1 письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления.

Условиями страхования также не предусмотрена причинно-следственная связь между событием и причиной наступившего события, и ответчик не ссылается на данное обстоятельство. Отказ в признании события страховым случаем связан с отсутствием страхового риска «Смерть от несчастного случая».

Возможность применения стандартных правил страхования предусмотрена ч. 3 ст. 940, ст. 943 ГК РФ. Факт ознакомления ФИО1 с условиями страхования жизни, а также получения данных условий подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование. Кроме того, заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что застрахованное лицо могло и не уведомлять страховщика о том, что он страдает или перенес, то или иное заболевание, клиент сам читает, ознакамливается с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его (заявление), соглашаясь быть застрахованным по расширенному или базовому покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний. Таким образом следует, что ответчик не оценивает субъективные действия клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание) при подписании им заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно, тем фактом, что клиенту ФИО1 на дату подписания заявления на страхование установлено заболевание сердечно-сосудистой системы. Следовательно, в отношении него распространялся только риск «Смерть от несчастного случая».

Отказ страховщика был не на основании именно заболевания/события приведшему к наступлению смерти, а на основании отсутствия наступления страхового случая, поскольку заключенным договором в отношении ФИО1 наступление события в результате заболевания страховым случаем не является.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании незаконным решения страховщика в отказе в назначении страховых выплат, выплачиваемых в связи со смертью застрахованного лица, взыскании страхового возмещения, морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08.10.2025 года.

Председательствующий судья С.А. Донских