Дело № 2-4743/2023

УИД 51RS0001-01-2023-004267-50

Мотивированное решение изготовлено 07 ноября 2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 октября 2023 года Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе председательствующего судьи Лабутиной Н.А.,

при секретаре Симановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО, защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что истец является собственником транспортного средства марки <данные изъяты> г.р.з. №. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор КАСКО и выдан страховой полис №. Страховая сумма по договору составляет 3 300 000 рублей (франшиза 50 000 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай в результате получения множественных повреждений салона автомобиля и стекла на правой передней двери.

Постановлением УП ОП №3 УМВД России по г. Мурманску в возбуждении уголовного дела отказано. В связи с наступлением страхового случая, истец обратилась к ответчику. Поврежденный автомобиль осмотрен представителем страховой компании, и в адрес истца направлен отказ, поскольку Согласно Правилам Страхования повреждения салона третьими лицами не является страховым случаям, а повреждения стекла покрывается франшизой предусмотренной договором.

Не согласившись с отказом, истец обратился к независимому эксперту для определения размера стоимости восстановительного ремонта. Согласно заключению независимого эксперта № 0010140-Н/23 стоимость устранения повреждений составляет 3 506 734 рубля 77 копеек, стоимость годных остатков составляет 1 009 080 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с требованием выплатить страховое возмещение в полном объеме в размере 2 240 920 рублей 00 копеек, а также возместить стоимость экспертного заключения 25 000 рублей 00 копеек и выплатить неустойку 3% за просрочку выплаты страхового возмещения в полном объеме. Требования досудебной претензии ответчиком не исполнены.

Просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 2 240 920 рублей, расходы по оплате услуг эксперта в размере 25000 рублей, компенсацию морального вреда 25000 рублей, штраф, неустойку в размере 62900 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд представителя.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддержал исковое требования в полном объёме. Считает, что страховщиком нарушены обязательства по договору страхования. Ссылку на п. 4.2.2.1 Правил полагал несостоятельной. Просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебном заседании иск не признал. Указал, что заявленное событие может быть признано страховым случаем только в части повреждения стекла двери передней правой. При этом, безусловная франшиза по договору составляет 50 000 рублей, что превышает стоимость устранения повреждений стекла. Повреждения салона в результате противоправных действий третьих лиц не покрываются договором страхования согласно п. 4.2.2.1 Правил. С Договором и Правилами истец была ознакомлена. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1064 ГК РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществ у юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Статьей 931 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, то лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные риски: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ)

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. За весь период действия договора ни страхователь, ни выгодоприобретатель с заявлением об изменении или исключении тех или иных условий правил не обращался.

Как следует из положений ч. 2 чт. 9 Закона РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая), о чем указано в п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которыми страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 является собственником автомобиля <данные изъяты>2018 года выпуска г.р.з. №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Страхование» был заключен договор КАСКО № № указанного транспортного средства по риску «Ущерб». Страховая сумма на дату начала действия Договора 3 300 000 рублей. Безусловная франшиза составляет 50 000 рублей.

Форма производства страховой выплаты по риску «Ущерб»: ремонт на СТОА официального дилера по направлению Страховщика. Исключение: п. 13.3.1 Правил (ремонт лобового стекла). Ремонт на СТОА по направлению Страховщика с согласия Страхователя.

Страховая премия оплачена страхователем в размере 62 900 рублей 41 коп. Срок страхования с 31.10.2022 по 30.10.2023.

Договор заключен на основании Правил комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков №ОД-15-07-21/01 от 15.07.2021 (введены в действие с 29.07.2021), которые являются его неотъемлемой частью.

Как усматривается постановления участкового уполномоченного ОП №3 УМВД по г. Мурманску ФИО1 об отказе в возбуждении уголовного дела, ДД.ММ.ГГГГ в ОП № 3 УМВД России по г. Мурманску поступило сообщение от ФИО2 по факту повреждения принадлежащего ей автомобиля.

В ходе проведения проверки ФИО2 пояснила, что 13.02.2023 в дневное время она приехала в гости к знакомым в пос. Дровяное. Свой автомобиль <данные изъяты> № она оставила у дома № по ул. <адрес>. Вечером, подойдя к автомобилю ФИО2 увидела, что у автомобиля имеются различные повреждения, а именно: разбито переднее правое стекло, панель приборов, монитор, руль с подушкой безопасности, радио, блок управления кондиционера, подушка переднего левого и заднего левого сидения, спинка переднего левого сидения и спинка переднего правого сидения, подголовники переднего левого и переднего правого сидения, подлокотник, центральная накладка шахты салона, крышка багажника, облицовка левой и правой двери, облицовка потолка, а также центральная накладка панели приборов. Все элементы имели повреждения в виде сколов или царапин. Ущерб для ФИО2 значительным не является, так как ее доход составляет более 150000 рублей в месяц, автомобиль застрахован по КАСКО.

В ходе проведения проверки установить лицо которое могло повредить автомобиль не представилось возможным. Каких-либо свидетелей произошедшего, а также камер видеонаблюдения в районе повреждения автомобиля выявлено не было.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в страховую компанию с заявлением о страховом возмещении.

ДД.ММ.ГГГГ поврежденный автомобиль был осмотрен, составлен акт.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией было выдано направление на СТОА ООО «Аксель-Моторс Мурманск» на дефектовку.

В ходе осмотра застрахованного ТС от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были зафиксированы различные повреждения кузова и салона.

Из акта осмотра транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ представленного ответчиком следует, что произведен осмотр транспортного средства <данные изъяты> г.р.з. №. При осмотре установлено парезы поверхности материала двери ппр, обивки спинки ппр сидения, обивки ППР сидения, поверхности материала накладки ПР, парез поверхности основания торпеды, подлокотников, задир пластика, мульти дисплей, радио- задир пластика.

При рассмотрении заявленного события было установлено, что повреждения кузова (за исключением стекла двери передней правой, в полной мере соответствует тем, что были зафиксированы в ходе пред страхового осмотра ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлен отказ в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие является исключением из страхового покрытия на основании п.п. «п» п.4.2.2.1 Правил страхования.

При этом страховая организация признала страховым случаем повреждение стекла двери передней правой. С учетом п.13.3 Правил, безусловная франшиза составляет 50000 рублей, что превышает стоимость устранения повреждений стекла двери передней правой.

ФИО4 было организовано проведение независимой экспертизы в ИП ФИО5

Согласно заключению независимого эксперта № 0010140-Н/23 27.06.2023, стоимость устранения повреждений без учета износа стоимости запчастей равна 3 506 734,77 руб., стоимость устранения повреждений с учетом износа составляет 3 103 373,59 руб., рыночная стоимость автомобиля составляет 3 250 000 руб., стоимость годных остатков составляет 1 009 080, 80 руб., рыночная стоимость ТС за минусом годных остатков составляет 2 240 919,20 руб.. Устранение повреждений транспортного средства экономически целесообразно.

Согласно акту осмотра ИП ФИО5 № 0010140-А/23 от 21.04.2023 установлено разрушение стекла двери передней правой, дверь передняя правая - деформация в верхней центральной части, в виде вмятины, деформация и изгиб молд.опуск стек пер.п., парезы и разрывы, задиры облицовки двери, щитка приборов, панели приборов, центральной консоли, накладки приборов, воздуходува, обивки спинки, подушки, радио, бортового монитора, рулевого колеса, кнопок.

Как установлено судом, АО «Тинькофф Страхование» является страховщиком по договору страхования автомобиля ФИО2, согласно которому общество приняло на себя обязательства возместить страхователю при наступлении страхового случая причиненные вследствие этого события убытки застрахованному имуществу, что подтверждается выдачей страховщиком владельцу транспортного средства страхового полиса, согласно которому договор добровольного страхования транспортного средства между истцом и ответчиком заключен на условиях Правил комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков в редакции, действующей на дату заключения договора.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая), о чем указано в п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которыми страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Согласно разъяснениям, данным в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

С заявлением об изменении условий данного договора в части включения в договор страхования условий о возмещении ущерба, вызванного повреждением элементов салона ТС не обращалась.

Условие договора не противоречит каким-либо императивным правовым нормам и не нарушает права страхователя, заключившего договор на таких условиях.

Таким образом, истец ФИО4 была ознакомлена с условиями заключенного договора добровольного страхования транспортного средства и Правилами страхования, согласилась с ними.

Согласно п. 1.5.22, 1.5.23 Правил, страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика осуществить страховую выплату.

Согласно п.п. «п» п. 4.2.2.1 Правил страхования, по риску «Ущерб» не покрываются страхованием (не являются Страховым случаем) повреждение деталей и элементов внутренней отделки салона (интерьера) и багажного отделения ТС (в том числе повреждение элементов салона ТС в результате курения). Страхованием покрываются только случаи повреждения указанных деталей и элементов в результате пожара, ДТП, наводнения, паводка или в результате подтопления стоящего ТС, связанного с обильными осадками и (или) имевшего место в результате неисправности стоковой (ливневой) канализации.

Таким образом, страховщик и страхователь заключили договор страхования, не предусматривающий возмещение ущерба, вызванного повреждением элементов салона ТС (обивки, приборов, механизмов, оборудования и т.д.) в результате противоправных действий третьих лиц, не предусмотрена.

Заявленные истцом к возмещению повреждения салона ТС истца в результате противоправных действий третьих лиц относятся к перечисленным в п. 4.2.2.1 Правил страхования и не покрываются договором страхования, заключенным между АО «Тинькофф Страхование» и ФИО4

При указанных обстоятельствах оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения не имеется, поскольку в соответствии с правилами страхования, подлежащими применению к правоотношениям сторон в связи с заявленным событием, указанные истцом повреждения элементов внутренней отделки салона (интерьера) и багажного отделения ТС <данные изъяты> г.р.з. № не могут рассматриваться в качестве страхового случая.

Согласно заключению специалиста ИП ФИО5 №0010140-Е/23 от 27.06.2023 года стоимость стекла двери передней правой составляет 22867 рублей 86 копеек, франшиза по договору составляет 50000 рублей, что превышает стоимость стекла.

Проанализировав все доказательства, представленные по делу, обстоятельства дела, суд приходи к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца, поскольку повреждения элементов внутренней отделки салона (интерьера) и багажного отделения ТС не является страховым случаям согласно Правилам Страхования АО «Тинькофф Страхование», а стоимость поврежденного стекла не превышает франшизу предусмотренную договором.

Поскольку в удовлетворении основного требования суд отказывает, производные требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, неустойки, предусмотренных ФЗ «Закона о защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования, защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А.Лабутина