УИД 37RS0002-01-2023-000128-57
Производство №2-169/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Вичуга 31 мая 2023 года
Вичугский городской суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Сесекиной Е.В.,
при секретаре Ломаковой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ :
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 23843 руб. 76 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 915 руб. 31 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и К.С.В. заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора. ДД.ММ.ГГГГ К.С.В. умер, после его смерти заведено наследственное дело. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору, заключенному с К.С.В., составляет 23843 руб. 76 коп.
Определениями суда к участию в деле привлечены нотариус ФИО3, в качестве ответчика дочь заемщика ФИО1
Для участия в судебном заседании представитель истца, ответчик ФИО1, нотариус ФИО3 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, материалы дела – заявление ответчика о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебном заседании 12.04.2023 ФИО1 пояснила, что она являлась единственной наследницей после смерти своего отца К.С.В., на момент смерти с ним не проживала, от принятия наследства официально отказалась. Наследственного имущества у ее отца не было, половину жилого дома, в которой проживал ее отец, он при жизни подарил своей сожительнице.
Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.
Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Пункт второй ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и К.С.В. на основании его заявления о заключении договора кредитования (далее заявление) (т.1л.д. 24-28) в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета для продукта Кредитная карта Просто (далее Общие условия) (т.1л.д. 45-49,170-174), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (т.1л.д. 176-181) и Тарифах банка (т.1л.д. 183-184), с которым К.С.В. был ознакомлен при заключении договора и согласен с ними, что подтверждается его подписью в заявлении (п. 14 заявления – т.1л.д. 24). Указанный договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета. Договор оформлен в электронном виде путем введении заемщиком одноразового пароля. По условиям договора кредитования банк открыл К.С.В. текущий банковский счет №, выдал кредитную карту по тарифному плану «Просто» № и предоставил доступный лимит кредитования в размере 15000 руб. под 20% годовых, беспроцентный срок кредитования - 60. В соответствии с п. 1 заявления при погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Установленный лимит кредитования - 70000 рублей. В течение срока действия договора заемщик праве направить в банк заявление об увеличении доступного лимита кредитования до размера установленного лимита кредитования. Банк вправе в течение 30 дней с момента получения указанного заявления заемщика осуществить его акцепт путем увеличения доступного лимита кредитования до размера установленного лимита кредитования. Договор считается заключенным в момент акцепта банком заявления о заключении договора кредитования и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.
В соответствии с п. 2.1 Общих условий в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает карту, предназначенную дл совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете и предоставляет лимит кредитования.
Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств (л.д. 4.1 Общих условий).
Согласно п. 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно.
Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на текущий банковский счет денежных средств в размере, равном или превышающем величину минимального обязательного платежа, до истечения соответствующего платежного периода (п. 4.5 Общих условий). Платежный период - период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период рассчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. По истечении платежного периода может начисляться штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (п. 1.12 Общих условий), расчетный период равен одному месяцу, Датой первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.17 Общих условий).
Согласно п. 6 заявления К.С.В. обязался вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности, просил направлять ему смс-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период 30 дней. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но непогашенного кредита, минимум 100 руб. Максимальный размер процента минимального ежемесячного платежа - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента минимального обязательного платежа в пределах максимального размера и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика смс-уведомлением.
При заключении договора о кредитовании К.С.В. дал согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования. При использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания заявления, в полном объеме - размер платы за присоединение к программе 693 рубля. Срок страхования - 12 мес. с момента подписания заявления на присоединение в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (т.1л.д. 34, 35-36).
Также К.С.В. выразил согласие на заключение договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и оплату комиссии в размере 450 руб., при этом выразил согласие на оплату комиссии за первый отчет за счет кредитных средств путем безналичного перечисления (т.1л.д. 34,37).
Пунктом 15 Индивидуальных условий предусмотрена плата за пользование картой в размере 30 руб. в день. (т.1л.д. 26).
Тарифным планом №62/3/202018 «Кредитная карта «Просто» предусмотрена ежемесячная абонентская плата за дистанционное банковское обслуживание в сервисе «СМС-Банк» в размере 89 руб. (т.1л.д. 184).
Согласно п. 5.1.11 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.
Из материалов дела следует, что банк обязательства по выдаче кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету. Платежи от ответчика в счет погашения кредита поступали до ДД.ММ.ГГГГ (т.1л.д.39-43).
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (т.1л.д. 83-84, 86-92).
Согласно расчету, представленному ПАО «Совкомбанк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с К.С.В., образовалась задолженность в размере 23843 руб., в том числе: иные комиссии - 8797 руб. 92 коп., просроченные проценты - 78 руб. 88 коп., просроченная ссудная задолженность - 14966 руб. 96 коп.
Согласно сведениям, представленным филиалом по городу Вичуге и Вичугскому району комитета Ивановской области ЗАГС, К.С.В. умер ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1л.д. 117,125).
После смерти К.С.В. заведено наследственное дело №, ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя ФИО1 (т.1л.д. 208, 129) в качестве наследственного имущества обозначено: 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>; недополученная пенсия. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением об отказе по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли на наследство, оставшееся поле смерти К.С.В. В тот же день ею было подано заявление о выдаче постановления о предоставлении денежных средств в размере недополученной пенсии, ЕДВ, ДЕМО, находящихся в УПФ РФ для возмещения расходов на похороны К.С.В. (т.1л.д. 123,126,127,128).
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Вичугского нотариального округа Т.Т.Ю. принято постановление о выплате ФИО1 для возмещения расходов на достойные похороны К.С.В. денежных средств наследодателя в размере 11043 руб. 23 коп. (т.1л.д. 133).
Расходы ФИО1 на похороны К.С.В. подтверждаются квитанцией серии ОО №, выданной отделом специализированной похоронной службы, кассовым чеком МУП «Комбинат коммунальных предприятий города Вичуга Ивановской области» (т.1л.д. 136,137-139).
По состоянию на дату смерти К.С.В. объекты недвижимости, транспортные средства, самоходная техника за ним не зарегистрированы, что подтверждается сведениями Росреестра, Бюро технической инвентаризации, органами ГИБДД, Гостехнадзора (т.1л.д. 116,153, 159,160,199).
На момент смерти К.С.В. был зарегистрирован по адресу: <адрес> (л.д. 118, 218), согласно выписке из ЕГРН собственником 1/2 доли указанного жилого помещения с 2014 года значится Г.О.Е. (л.д.145-151).
По сведениям, представленным Управлением Федеральной налоговой службы по Ивановской области, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя К.С.В. были открыты счета в АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), ПАО «Совкомбанк», АО «Почта Банк», ПАО «Сбербанк России» (т.1л.д. 156-157).
Согласно сведениям, представленным ПАО «Совкомбанк» на счетах №, №, №, №, №, № по состоянию на дату смерти К.С.В. числился нулевой остаток (т.1л.д. 212).
Согласно сведениям, представленным АО «Тинькофф Банк», АКБ «Пробизнесбьанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ПАО «Сбербанк» на счетах, открытых на имя К.С.В., на дату его смерти значились нулевые остатки (т.1л.д. 219,236,237,238,239,т.2л.д.23,24,26,39-40,111,112,113,114,122,123,124).
Согласно сведениям, представленным ТУСЗН по городскому округу Вичуга и Вичугскому муниципальному району Ивановской области, К.С.В. не полученных денежных выплат и сумм, не имеет (т.1л.д. 140).
По сведениям, представленным отделением Фонда пенсионного и социального страхования РФ по Ивановской области, у К.С.В. на дату смерти сформировалась недополученная пенсия в размере 11043 руб. 23 коп., выплата которой была произведена по постановлению нотариуса в ноябре 2020 года (т.1л.д. 193).
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
В силу ч. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что К.С.В. при жизни были приняты обязательства по выплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако, указанные обязательства им не исполнены, заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Принимая во внимание, что единственный наследник первой очереди после смерти К.С.В., каковым в соответствии с действующим законодательством является его дочь ФИО1, обратилась с заявлением к нотариусу об отказе от наследства, при этом возмещение ответчику расходов на достойные похороны отца по постановлению нотариуса за счет принадлежащих К.С.В. денежных средств в размере недополученной пенсии в силу положений ст. 1174 ГК РФ не свидетельствует о принятии ею наследства после смерти своего отца, поскольку такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя, учитывая, что иных лиц, принявших наследство по основаниям, предусмотренным действующим законодательством, не выявлено, в ходе рассмотрения дела наследственное имущество К.С.В. за счет которого могли быть уплачены долги кредитора, не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу К.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28843 руб. 76 коп.
Поскольку в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» отказано, суд в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ признает не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 915 руб. 31 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворенииисковыхтребований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с К.С.В., умершим ДД.ММ.ГГГГ, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Е.В. Сесекина
Мотивированное решение изготовлено 07.06.2023
Судья Е.В. Сесекина