Мировой судья Соколовская Ю.А.,

Дело № 11-127/2023

54MS0032-01-2023-001133-48

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Кировский районный суд г. Новосибирска

630088, <...>

13 сентября 2023 года город Новосибирск

Кировский районный суд города Новосибирска в составе судьи Новиковой И.С.,

при секретаре судебного заседания Косенко С.В.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ФИО1 на решение мирового судьи 7-го судебного участка Кировского судебного района г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 691,96 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 747,68 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в Торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 760,47 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 15.07.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.08.2020. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.03.2021 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15.07.2020 по 24.03.2021 в размере 1945,77 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.11.2022 задолженность заемщика по договору составляет 18 691,96 рублей, из которых: сумма основного долга – 16 211,67 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 1 945,77 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 534,52 рублей.

Решением мирового судьи мирового судьи 7-го судебного участка Кировского судебного района г.Новосибирска от 18.04.2023 требования истца были удовлетворены, с ответчика в пользу истца взыскана задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 691 рубль 96 копеек, из которых сумма основного долга - 16 211 рублей 67 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 1 945 рублей 77 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 534 рублей 52 копейки.

В апелляционной жалобе ответчик ставит вопрос об отмене решения мирового судьи от 18.04.2023, полагая, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований. В обоснование доводов жалобы ответчик указывала следующее. Банк нарушил права ответчика как потребителя. Ответчиком был оформлен потребительский кредита на приобретение конкретного товара. После отказа от данного товара по заявлению, составленному в присутствии сотрудника банка, денежные средства были возвращены в банк. Сотрудник банка при оформлении заявления на возврат товара не проинформировал ответчика о том, что следовало еще и составить заявление о полном досрочном погашении кредита. Также ответчик указывала на то, что Общие условия договора № не были предоставлены ей для ознакомления при оформлении потребительского кредита. Документы, подписанные ответчиком при оформлении кредита, существенно отличаются от тех, на которые ссылается банк. Денежные средства, полученные организацией для оплаты товара, после заявления об отказе от данного товара, были в полном объеме возвращены в банк.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом – телеграммой, согласно вернувшемуся в суд уведомлению, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом – телеграммой, а также телефонограммой, которая была принята представителем ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. В письменных возражениях истец указывал на то, что считает решение законным и обоснованным. Банком указывалось на то, что кредитные денежные средства были возвращены на счет ответчика в банке, а не конкретно в банк для списания в счет обязательств ответчика по кредиту. Истец ссылался на нормы ст.849 ГК РФ, в соответствии с которой без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Также истец ссылался на пункты Общих условий договора, что приведены в решении мирового судьи. Ответчик не подавала в Банк какого-либо письменного документа на досрочное погашение кредитного договора.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в пределах доводов апелляционной жалобы согласно положениям ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1, п.3 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из статьи 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 с количеством ежемесячных платежей: <данные изъяты>, с целью оплаты товара, приобретаемого в торговой организации (л.д. 7-8). Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №. открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-17). Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16-17).

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью: согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно п.11 общих условий договора - клиент, получивший кредит на определенные цели, указанные в Индивидуальных условиях по кредиту, в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Клиент, получивший нецелевой кредит, в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом проценты по кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования кредитом по дату, в которую производится досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком непосредственно в день обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при наличии).

Согласно п. 12 общих условий договора - по окончании срока, указанного в п.11 настоящего раздела общих условий договора, клиент вправе произвести полное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк менее чем за 10 (десять дней) до окончания текущего процентного периода. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у клиента несколько действующих кредитных договоров с банком, то также получения банком в указанный в настоящем пункте срок заявления клиента.

Согласно п. 14 общих условий договора - точный размер задолженности по кредиту для ее полного досрочного погашения клиент может узнать при обращении в банк через уполномоченное банком лицо (далее - УБЛ) по предъявлении паспорта или в порядке, предусмотренном п. 22 настоящего раздела (по телефону);

Согласно п. 15 общих условий договора - если на день погашения задолженности по кредиту в банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту.

Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту посредством информационных сервисов или путем обращения в банк по телефону или через УБЛ;

Согласно п. 16 общих условий договора - действие договора о предоставлении кредита для приобретения товара не прекращается в случаях неполучения или отказа клиента от получения товара, приобретения некачественного товара, его возврата или обмена ТО, нарушения сроков доставки, ухудшения потребительских свойств товара, а также во всех иных подобных случаях;

Согласно п. 17 общих условий договора - замена и возврат товара не влечет за собой изменения или прекращения обязательств клиента по договору;

Согласно п. 18 общих условий договора - в случае возврата товара или его обмена на товар меньшей стоимости для получения разницы между суммой, уплаченной клиентом в кассу ТО и суммой, подлежащей получению клиентом от ТО, банк рекомендует клиенту оформить на бланке банка письменное заявление на перечисление ТО вышеуказанных денежных средств на счет. При этом установленный договором порядок погашения задолженности по кредиту, включая проценты за время пользования кредитом, не изменяется (л.д.51).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ. каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Мировым судьей верно отмечено, что из представленных истцом документов, следует, что ответчик подписал кредитный договор, чем подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора условия предоставления кредита, кроме того, согласно разделу V Общие условий договора (являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте www.homecredit.ru).

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. В связи с чем мировым судьей сделан верный вывод о том, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а, следовательно, обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению.

Доказательств, свидетельствующих об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду первой инстанции представлено не было.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В связи с чем истец в соответствии с названным договором имеет право на досрочное возвращение выданного кредита, получение процентов, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств, поскольку заемщиком денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Мировым судьей верно отмечено, что истцом направлялось требование о полном досрочном погашении долга (л.д.15). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.03.2021 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15.07.2020 по 24.03.2021 в размере 1945,77 рублей, что является убытками Банка.

Суд апелляционной инстанции также соглашается с расчетом указанных сумм просроченного основного долга и просроченных процентов, представленных истцом, поскольку расчет составлен правильно, суду не были представлены доказательства, подтверждающие уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо неуплату данной суммы по уважительным причинам.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК PФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учётом указанного пункта договора, а также положений статьи 330 Гражданского кодекса РФ, истец обоснованно начислил ответчику ФИО1 штраф за возникновение просроченной задолженности - 534 рубля 52 копейки.

При указанных обстоятельствах мировой судья учитывая, что ответчиком допущена просрочка исполнения денежного обязательства, верно приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании штрафных санкций является законным, обоснованным и, на основании раздела «Б» кредитного договора, статьей 330 и 331 Гражданского кодекса РФ, подлежащим удовлетворению.

Также ответчиком не был оспорен представленный истцом расчет.

Ответчик в апелляционной жалобе ссылалась на то, что отказалась от приобретения товара, на который ей был выдан потребительский кредит, денежные средства из организации были перечислены на счет банка, в связи с чем она не имеет задолженности перед банком. Суд отклоняет за несостоятельностью данный довод, поскольку указанные выводы ответчика противоречат общим условиям договора, с которыми ответчик согласно заявлению была ознакомлена, а именно для того, чтобы денежные средства, поступившие от организации на счет в банке были списаны банком сразу в счет погашения задолженности, ответчику необходимо было написать заявление непосредственно в банке на полное досрочное погашение кредита, чего ответчиком сделано не было, и задолженность по кредиту списывалась в соответствии с графиком платежей, отсюда и была образована просроченная задолженность, поскольку организацией на счет в банке была переведена лишь сумма товара, от которого отказалась истец. Сумму процентов по кредитному договору согласно указанным выше нормам права должна уплачивать ответчик в данном случае.

В связи с чем мировым судьей верно сделан вывод: факт того, что ФИО1 не была приобретена мебель, на покупку которой оформлен кредит, и договор на приобретение мебели был расторгнут 04.04.2018 (л.д.34- 35), не имеет правого значения для рассматриваемого спора, поскольку проценты за пользование денежными средствами за период с момента предоставления кредитных денежных средств (04.03.2018) до момента возврата денежных средств (12.04.2018) ответчиком не были оплачены, в результате чего образовалась задолженность.

На момент вынесения решения мировым судьей сумма задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не была погашена.

При таких обстоятельствах, мировым судьей верно сделан вывод о необходимости удовлетворения заявленных требований.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку иск был удовлетворен полностью, судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд, в размере 747,68 рублей подлежат возмещению в полном объеме за счет ответчика.

Решение мировым судьей вынесено по имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик вместе с апелляционной жалобой представила копию заявления в ООО «Торговый дом «Лазурит» о возврате денежных средств, выписка по счету аналогичные уже имеющимся в материалах дела; копия Общих условий также уже имеющимся в материалах дела; индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которые также не отличаются от тех, что имеются в материалах дела.

Также в апелляционной жалобе ответчик указывала на невозможность представления данных документов суду первой инстанции в связи с утерей оригинала договора, и на то, что документы, подписанные ею при оформлении кредита отличаются от представленных банком в материалы дела. Однако, ответчик не указывает, в чем же заключается отличие данных документов.

Вышеприведенный довод ответчика отклоняется за несостоятельностью.

Копии Общих условий, индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, соглашения о дистанционном банковском обслуживании - данные документы идентичны документам, имеющимся в материалах дела, никакой новой информации, и противоречащей той, что имеется в материалах дела, приобщенные ответчиком документы не несут.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы жалобы не содержат оснований к отмене либо изменению решения.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, суд

определил:

решение мирового судьи 7-го судебного участка Кировского судебного района г.Новосибирска от 18.04.2023 по гражданскому делу по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ФИО1 без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу немедленно.

Мотивированное апелляционное определение составлено 22 сентября 2023 года.

Судья (подпись) И.С. Новикова

Подлинник апелляционного определения хранится в гражданском деле № 2-908/2023-5-7 (11-127/2023) мирового судьи 7-го судебного участка Кировского судебного района г.Новосибирска (уникальный идентификатор дела 54MS0032-01-2023-001133-48).