УИД: 77RS0006-02-2024-014565-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2025 года г. Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего

судьи Александренко И.М.,

при секретаре Сальниковой Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1561/25 по иску ФИО1 *, ФИО1 * к ООО «СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, ФИО3 обратились с указанным иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании солидарно в пользу истцов страхового возмещения в связи со смертью заемщика ФИО4 в размере 729 800 руб. 43 коп., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. в пользу каждого истца.

Исковые требования мотивированы тем, что 21.06.2016 года ФИО4 (заемщик) заключил с ПАО «Сбербанк России» (банк) кредитный договор * (кредитный договор), по условиям которого банк предоставил ему кредит на сумму 1 135 847 руб. под 21,9% годовых на срок до 21.06.2020 года. 21.04.2019 года заемщик ФИО4 умер *. При заключении кредитного договора, заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк Страхование Жизни» (ответчик, страховщик) по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с «Условиями участия в Программе у коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка». Наследниками умершего ФИО5 являются супруга ФИО2, и дочь ФИО3 * года истицы обратились к страховщику с требованием о признании смерти заемщика страховым случаем и выплате банку страхового возмещения. В своем ответе от 26.* страховщик сообщил, что для принятия решения по заявленному событию ему необходимы документы, поименованные в указанном ответе. 12.11.2021 года истицы направили в адрес страховщика затребованные письмом от *нотариально заверенные копии документов, в том числе свидетельство о смерти застрахованного, а также справку о смерти из ЗАГС, что подтверждается соответствующим заявлением от 12.11.2021 года. 18.11.2021 года, во исполнение требований страховщика истицы направили в его адрес нотариально заверенную выписку из медицинского учреждения за последние 5 лет предшествовавших дате заключения кредитного договора ФИО4, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и дат их установления. Однако ответчик не сообщил о принятом решении по страховому событию - смерти заемщика ФИО4, случившейся 21.04.2019 года. В июне 2024 года истицы повторно направили в адрес страховщика вышеуказанные заверенные копии документов, однако письменный ответ ООО «Сбербанк Страхование Жизни» до настоящего времени не предоставил. Вместе с тем, в 2022 году Ивантеевский городской суд Московской области вынес решение по иску ПАО «Сбербанк России» о взыскании с наследников умершего ФИО4 - ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору * от 21.06.2016 года в размере 740 298,43 руб. В исковом заявлении банк сослался на отказ страховщика в выплате страхового возмещения по факту смерти ФИО4

Истцы ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, обеспечили явку своего представителя.

Представитель истцов по доверенности ФИО6 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил в суд письменные выражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании ч. 2 той же нормы страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21.06.2016 года ФИО4 (заемщик) заключил с ПАО «Сбербанк России» (банк) кредитный договор * (кредитный договор), по условиям которого банк предоставил ему кредит на сумму 1 135 847 руб. под 21,9% годовых на срок до 21.06.2020 года.

Между Обществом и ПАО Сбербанк 12 мая 2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иные документы, в т.ч. приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком, отсутствуют.

В отношении Застрахованного лица на основании её письменного Заявления на страхование, подтверждающего ее согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра).

*.2019 года заемщик ФИО4 умер вследствие *

Наследниками умершего ФИО4 являются супруга ФИО2, и дочь ФИО3

16.03.2021 года истицы обратились к страховщику с требованием о признании смерти заемщика страховым случаем и выплате банку страхового возмещения.

В своем ответе от 26.03.2021 года № 270-04T-02/562636 страховщик сообщил, что для принятия решения по заявленному событию ему необходимы документы, поименованные в указанном ответе.

12.11.2021 года истицы направили в адрес страховщика затребованные письмом от 26.03.2021 года № 270-04T-02/562636 нотариально заверенные копии документов, в том числе свидетельство о смерти застрахованного, а также справку о смерти из ЗАГС.

18.11.2021 года, во исполнение требований страховщика истицы направили в его адрес нотариально заверенную выписку из медицинского учреждения за последние 5 лет предшествовавших дате заключения кредитного договора ФИО4, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и дат их установления.

В июне 2024 года истицы повторно направили в адрес страховщика вышеуказанные заверенные копии документов, однако письменный ответ ООО «Сбербанк Страхование Жизни» до настоящего времени не предоставил.

27.09.2021 года в адрес ФИО2, ФИО3 от ПАО Сбербанк России поступило требование о досрочном с возврате суммы кредита в размере 713 632 руб. 37 коп. по состоянию на 25.09.2021 года.

Решением Ивантеевского городского суда Московской области от 2022 года с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк России взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 21.06.2016 года в размере 740 298,43 руб.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от 21.06.2021 года <***> по состоянию на 28.10.2021 года общая задолженность составляет 729 800 руб. 43 коп.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно ст. 934 ГК РФ, выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Заявление) страховыми случаями являются:

- смерть Застрахованного лица по любой причине;

- установление инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни;

- установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая;

- установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни;

- дожитие Застрахованного лица до наступления события.

При этом согласно в. 1.2 Заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1 и подп. 1.2.2), Договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой(им) Группе(ам) относится Застрахованное лицо):

- для Группы 1: Смерть от несчастного случая, Дожитие Застрахованного лица до

события;

- для Группы 2: Смерть Застрахованного лица, Инвалидность Застрахованного лица.

- для лиц, входящих одновременно в обе Группы: Смерть от несчастного случая.

Отказывая в признании случая страховым ООО «Сбербанк Страхование» ссылался на то, что до даты заполнения Заявления, 14.01.2015 г. ФИО4 установлен диагноз: *). Согласно Справке о смерти * г., причиной смерти ФИО4 явилось следующее: «а) * т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Согласно п. п. 1.2.1.2 к группе 1 относятся лица, имеющие или имевшие следующие заболевания: (ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Подписав Заявление на подключение к программе страхования 21.06.2016 г., Застрахованное лицо – ФИО4 выразил желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

ФИО4 был застрахован только по рискам: Смерть от несчастного случая, Дожитие Застрахованного лица до наступления события.

При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что лица, на дату заполнения Заявления на страхование страдающие заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями), указанными в Заявлении на страхование, а также лица, возраст которых на дату заполнения Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, могут быть застрахованы только на условиях Ограниченного покрытия. Список страховых рисков, входящих в Ограниченное покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование.

В соответствии с заявлением на страхование пункт 1.2.1. Лица, относящиеся к любой (ым) категории(ям) из числа нижеследующих, входят в Группу 1:

Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания настоящего Заявления: недееспособные лица; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом Диспансерах; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ТИд, дружиник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или

Для группы 1 предусмотрены риски: Смерть от несчастного случая, Дожитие Застрахованного лица до наступления события.

Согласно Справке о смерти № * г., причиной смерти ФИО4 явилось следующее: «а) *, т.е. смерть наступила в результате заболевания.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой выплаты, денежной компенсации морального вреда и штрафа, поскольку смерть застрахованного лица, наступившая в результате заболевания (Отека легкого при болезни сердца, Инфаркта миокарда повторного передней стенки») не относится к страховому случаю, учитывая условия заключенного между сторонами договора страхования жизни, и правомерности отказа ответчика в признании случая страховым и выплате страхового возмещения по заключенному договору страхования жизни и здоровья.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 *, ФИО1 * к ООО «СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд г. Москвы в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 26 марта 2026 года.

Судья И.М. Александренко