№ 2-639/2025
40RS0017-01-2024-001311-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 января 2025 года г. Наро-Фоминск
Московская область
Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Жихоревой ФИО7.,
при ведении протокола помощником судьи Самощенковой ФИО8.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО9, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2 ФИО10,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Почта Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 ФИО11, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО2 ФИО12. кредитный договор №. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все документы, а также график платежей были получены заемщиком при заключении договора. Получая кредит, заемщик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 1.8 Условий клиент обязался возвратить Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила <данные изъяты> руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с наследников ФИО2 ФИО13. задолженность в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты> руб.
В ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что наследником ФИО2 ФИО14. является ФИО1 ФИО15., привлеченная к участию в деле в качестве ответчика.
По ходатайству ФИО1 ФИО16. к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Истец АО «Почта Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Представитель ФИО1 ФИО17. по доверенности ФИО3 ФИО18. в судебном заседании исковые требования признала.
Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении требований к страховой компании.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, которые извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом и своевременно, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено.
Выслушав объяснения представителя ответчика ФИО1 ФИО19 исследовав материалы гражданского дела и дав юридическую оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно п.1, 2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ.
В соответствии со ст. ст. 809 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 ФИО20. был заключен кредитный договор № на условиях, определенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», а именно: Индивидуальными условиями кредитования, Графиком погашения кредита, Заявлением о предоставлении потребительского кредита, Общими Условиями предоставления потребительских кредитов, Тарифами по предоставлению потребительских кредитов.
В соответствии с п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО2 ФИО21. предоставлен кредит (лимит кредитования) в размере <данные изъяты> руб., в том числе: кредит 1 – <данные изъяты> руб., кредит 2 – <данные изъяты> руб. с процентной ставкой 19,90%. Срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1 - 18 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 44 платежных периода с даты заключения договора. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.
По условиям договора платежи должны осуществляться заемщиком ежемесячно до 02 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа – <данные изъяты> руб. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и кредиту 2.
Согласно распоряжениям заемщика денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были зачислены Банком на счет заемщика, а <данные изъяты> руб. – переведены в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с которой ФИО2 ФИО22. ДД.ММ.ГГГГ заключила договор добровольного страхования, <данные изъяты> руб. оплачено заемщиком за подключение услуги «Гарантированная ставка» на основании п. 17 индивидуальных условий.
Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается, в том числе, выпиской по лицевому счету.
По имеющейся в материалах дела информации, заемщик ФИО2 ФИО23. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено свидетельством о смерти. Наследником ФИО2 ФИО24. является ФИО1 ФИО25 что следует из представленных в материалы дела документов, в том числе, копии наследственного дела №. На дату смерти обязательство заемщика по выплате задолженности исполнено не было.
Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Наследование регулируется Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В силу указанной нормы закона к ответчикам, принявшим наследство, перешла в том числе, обязанность возврата долга по расписке в той части, в которой был обязан исполнить данное обязательство наследодатель.
Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В п. 58 Постановления Пленума Верховного суда "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810ст.ст. 810, 819 ГК РФ).
В п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В виду неисполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и процентов в установленные графиком сроки, истец обоснованно обратился в суд с иском о возврате кредита и уплаты начисленных процентов, в соответствии с условиями кредитного договора, который на момент смерти должника не расторгнут, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из данного договора, носят действительный характер.
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону наследником после смерти заемщика ФИО2 ФИО26. является ФИО1 ФИО27., других наследников не имеется. Наследство состоит из <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на квартиру с КН № по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> руб., соответственно, стоимость <данные изъяты> доли – <данные изъяты> руб., что превышает размер неисполненных кредитных обязательств заемщика.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность заемщика перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. и состоит из: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойкам. Данный расчет судом проверен, признан обоснованным, арифметически верным и основанным на условиях заключенного между сторонами договора. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет задолженности не представлен.
На основании изложенного, учитывая, что наличие между ФИО2 ФИО28. и АО «Почта Банк» кредитных отношений подтверждено представленными по делу доказательствами, заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, доказательств обратного в материалы дела не представлено, ответчик ФИО1 ФИО29., будучи наследником заемщика, несет обязанность по погашению наличествующей задолженности, суд полагает требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 ФИО30. задолженности в заявленном размере подлежащими удовлетворению.
Несмотря на то, что материалами дела подтверждено заключение между ФИО2 ФИО31. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования № № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», в том числе по риску «Смерть застрахованного», оснований для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения в пользу Банка суд не усматривает.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Из материалов дела следует, что заемщик добровольно оплатил страховую премию в рамках договора страхования. ФИО2 ФИО32. в соответствии с условиями договора страхования была застрахована, в том числе, по риску «Смерть застрахованного».
При этом согласно ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).
В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателям является сам должник, а в случае смерти – его наследники. Таким образом, истец лишен возможности обратиться в страховую компанию.
Материалами дела подтверждено, что ФИО1 ФИО33. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО2 ФИО34., однако для принятия решения по данному заявлению страховой компанией было установлено отсутствие всех необходимых документов. В судебном заседании представитель ФИО1 ФИО35. не отрицала, что в полном объеме запрошенные страховой компанией документы для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем наследником должника не предоставлены.
Взыскание задолженности по кредитному договору с наследника не исключает его возможности обращения в страховую компанию с заявлением на страховую выплату с предоставлением всех запрошенных документов, так как именно наследник является выгодоприобретателем по договору.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 ФИО36 в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО37, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2 ФИО38 - удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 ФИО39 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 21 января 2025 года.
Судья ФИО40 Жихорева