Решение по делу № 2-1949/2023 от 14.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

14 декабря 2023 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Богданове Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1949/2023 (УИД 38RS0023-01-2023-002409-30) по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

установил

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 18.03.2021 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ***, в соответствии с которым, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме .......... рублей на срок по 18.03.2024 с взиманием за пользование кредитом 13,80% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор заключен с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ РФ «Об электронной подписи» (далее - «Закон об электронной подписи»).

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Правовыми основаниями подписания согласия на кредит электронной цифровой подписью заемщика являются наличие соответствующего соглашения между Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком, когда последний обратился к банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просил: предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления.

В силу п. 6.4.1 приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает простой электронной подписью (ПЭП) способом, определенным в пункте 8.3 Правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах банка. Факт заключения договора заемщиком не оспаривается, погашение задолженности по договору без просрочек в первые месяцы пользования кредитом свидетельствует о признании должником наличия обязательств по договору. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме .......... рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу ст. ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на 25.08.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила .......... рублей.

В силу ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на 25.08.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила .......... рублей, из которых: .......... рублей основной долг, .......... рублей плановые проценты за пользование кредитом, .......... рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, .......... рублей пени по просроченному долгу.

Согласно п. 18 кредитного договора, стороны согласовали подсудность рассмотрения споров по искам и заявлениям Банка в Железнодорожном районном суде г.Новосибирска, однако в связи с тем, что на дату заключения кредитного договора и на настоящий момент ответчик не проживает на территории Новосибирской области, положения п. 18 кредитного договора противоречат ч. 3 ст. 13 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в этой связи, истец считает, что настоящее заявление подлежит передаче на рассмотрение в Тулунский городской суд Иркутской области.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ...... *** в общей сумме по состоянию на ...... включительно .......... рублей, из которых: .......... рублей основной долг, .......... рублей плановые проценты за пользование кредитом, .......... рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 13090-36 рублей пени по просроченному долгу, взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме .......... рублей.

Представитель истца - Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежаще, согласно ходатайству в деле, представитель истца ФИО2 действующий по доверенности, выданной 18.07.2023 сроком до 01.08.2025, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, требования иска поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом надлежаще, о чем в деле имеются доказательства.

Суд, изучив материалы дела, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, определил, рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В силу ст. 20 ч. 1 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Суд, учитывая требования закона, приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о дате, времени и месте судебного разбирательства.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что 18.03.2021 на основании анкеты-заявления между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор ***, согласно которому, истец представил ответчику денежные средства, размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчетов 14,991% годовых, в расчет ПСК включены: погашение основного долга в размере .......... рублей, оплата процентов по кредиту .......... рублей, сумма страховой премии .......... рублей, на следующих условиях: если срок возврата кредита на момент заключения кредитного договора не превышает одного года, то проценты, неустойки (штраф, пени), иные меры ответственности по кредитному договору, а также платежи за услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату по кредитному договору, начисляются после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штраф, пени), иных мер ответственности по кредитному договору, а также платежей за услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату по кредитному договору, достигнет полуторакратного размера суммы, л.д. 37 (оборот).

Согласно условиям кредитного договора сумма кредита или лимит кредитования составляет .......... рублей (п. 1), срок действия договора 36 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств, дата предоставления кредита ......, дата возврата ...... (п. 2), процентная ставка на дату заключения 13,8% годовых (п. 4), размер платежа (кроме первого и последнего) - .......... рублей, размер последнего платежа .......... рублей, дата ежемесячного платежа 19 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей ежемесячно (п. 6), за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12), л.д. 38 (оборот).

Согласно п. 17 условий кредитного договора, денежные средства предоставлены на расчетный счет ***.

Согласно п. 20 условий кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет.

Согласно п. 21 условий кредитного договора, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости до подписания договора ознакомлен.

Согласно заявлению клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) ответчику предоставлено комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просил в том числе, предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления, л.д. 39.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что денежные средства, предоставленные ответчику ФИО1 по кредитному договору *** в размере .......... рублей перечислены на счет, открытый Банком на имя ответчика, указанный в кредитном договоре, при этом суд соглашается с доводами истца, изложенными в исковом заявлении, что факт предоставления денежных средств ответчику по кредитному договору подтверждается погашением ответчиком задолженности по кредитному договору включая август 2021 года, о чем свидетельствует выписка по счету, л.д. 43-44.

Согласно заявленным требованиям иска, принятые на себя обязательства, заемщиком (ответчик) исполняются ненадлежащим образом, по кредитному договору образовалась задолженность, доказательств обратного материалы дела не содержат, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, что свидетельствует о том, что Банк со своей стороны обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив ответчику денежные средства, в свою очередь ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с указанным, истец обратился в суд с настоящим иском.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что кредитный договор заключен с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью. Подписание договора электронной подписью заемщика производилось с использованием Технологии Безбумажный офис в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания, правовыми основаниями для чего является наличие соответствующего соглашения между банком и заемщиком, л.д. 14, следовательно, заемщик был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, штрафных санкций, в случае неисполнения принятых на себя обязательств.

Согласно представленному истцом в обоснование иска расчету задолженности по кредитному договору, сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца по состоянию на ...... составляет .......... рублей, включая: задолженность по пени .......... рублей, задолженность по пени ПД .......... рублей, задолженность по План% .......... рублей, задолженность по %, пени, комиссиям, ГП, суд. издержки .......... рублей, остаток ссудной задолженности .......... рублей, л.д. 11-13.

Согласно заявленным требованиям иска, истец, ссылаясь на ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, указывает, что цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций - задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, соответственно задолженность по пени составляет .......... рублей, задолженность по пени ПД .......... рублей.

Расчет задолженности судом проверен, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает, учитывая, что надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства ответчик суду письменные возражения по заявленным требованиям иска, а также свой контррасчет, если ответчик считает, что расчет истцом произведен неправильно, не представил, ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

Судом усматривается, что истцом в адрес ответчика направлялось уведомление *** от ...... о досрочном истребовании задолженности по состоянию на ...... в сумме .......... рублей, в том числе: просроченный основной долг .......... рублей, текущий основной долг .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, пени .......... рублей, л.д. 45.

Истец указывает в иске, что направленное в адрес ответчика уведомление, не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с иском.

По информации ЕГР ЗАГС Отдел по Тулунскому району и г.Тулуну службы записи актов гражданского состояния Иркутской области от 28.11.2023 вх. № 2023-5/19729 в отношении ФИО1, .......р., запись акта о смерти отсутствует.

Положения ч. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение, часть 4.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Суд, проанализировав имеющиеся в деле доказательства, приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик (ответчик) вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, между тем ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях кредитного договора доведена банком до заемщика, что подтверждается представленными в обоснование иска доказательствами, доказательств обратного суду ответчиком (заемщиком) не представлено, ст. 56 ГПК РФ.

Принимая во внимание все установленные по делу обстоятельства, суд находит требования иска подлежащими удовлетворению, учитывая, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, доказательств иного, чем указано в исковом заявлении и настоящем решении, материалы дела не содержат, следовательно, у суда оснований, предусмотренных законом для отказа в удовлетворении требований иска, не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в доход государства в размере .......... рублей, что подтверждается платежным поручением № 434866 от 17.10.2023, л.д. 10. Поскольку требования иска удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной госпошлины в размере .......... рублей, ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 20, 165.1, 309, 310, 819, 811, 809, 421, 422, 425, 10, 1 ГК РФ, ст. ст. 3, 12, 56, 67, 98, 233, 194-198 ГПК РФ, суд

решил

Взыскать с ФИО1, .......р., место рождения р.****, гражданина РФ, паспорт серии *** *** выдан ...... Отделом внутренних дел ****, 382-018, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от ...... по состоянию на ...... в размере ...... рублей, из них: .......... рублей основной долг, .......... рублей плановые проценты за пользование кредитом, .......... рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, .......... рублей пени по просроченному долгу, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере .......... рублей, всего взыскать сумму в размере .......... (.......... рублей .......... копеек.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд, а ответчиком подано заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения в Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья Н.А. Рыжова