Решение по делу № 2-2923/2023 от 11.08.2023 - о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

№ 2-2923/2023

УИД 70RS0004-01-2023-003414-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Цыгановой Е.А.,

при секретаре Жаворонковой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ? АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 391189,19 руб., из которых 375192,89 руб. – просроченный основной долг, 13449,53 руб. – начисленные проценты, 2546,77 руб. – штрафы и неустойки. Кроме того, просил возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 111,89 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме посредством оформления заявления (оферты) на получения кредита в Интернет Банке «Альфа-Клик», подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной Банком посредством формирования одноразового пароля. В соответствии с условиями cоглашения о кредитовании Банком предоставлен ответчику кредит в сумме 548 000 руб. под 12,99% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что в настоящее время заемщик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, Банк просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 391189,19 руб., из которых 375192,89 руб. – просроченный основной долг, 13449,53 руб. – начисленные проценты, 2546,77 руб. – штрафы и неустойки.

Истец, заблаговременно получивший извещение о дате и времени судебного разбирательства, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением, о чем свидетельствует уведомление о вручении, в судебное заседание своего представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 извещалась о судебном заседании путем направления корреспонденции по адресу регистрации и места жительства, корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения, в связи с уклонением адресата от получения извещений.

Как предусмотрено частью 1 статьи 165.1 ГК РФ риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно разъяснениям в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Поскольку, в материалы дела не представлено доказательств того, что, ответчик, действуя разумно и добросовестно, столкнулся с обстоятельствами, препятствующими своевременному получению корреспонденции, и наличия условий, ограничивающих возможность совершения соответствующих юридических действий, суд приходит к выводу, что ответчик должным образом вопросом о поступающей на его адрес корреспонденции не интересуется.

Кроме того, информация о дате и времени рассмотрения дела размещается на официальном сайте Советского районного суда г.Томска в сети Интернет, что свидетельствует о принятии судом всех необходимых мер для извещения ответчика о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Учитывая надлежащее извещение сторон, суд исходя из положений ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными (номер заявки №), в котором просила рассмотреть возможность заключения с ней Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Указанное заявление-анкета подписано простой электронной подписью, что подтверждается представленным отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита.

Согласно Общим условиям, Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, состоит из Общих условий выдачи кредита наличными и подписанных заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными – документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита, и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования заемщика. Заемщик принимает (акцептирует) указанное предложение (оферту) Банка путем обращения в Банк и подписания Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Кредит наличными – потребительский кредит, предоставляемый в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на условиях, установленных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными и Общими условиями выдачи кредита наличными.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, устанавливающие существенные условия кредита, были согласованы сторонами и подписаны ФИО1 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, сумма кредита составляет 548000 руб., срок возврата кредита 48 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,99% годовых. Платежи по договору осуществляются по графику платежей, количество платежей 48, сумма ежемесячного платежа составляет 14700 руб., дата осуществления платежа 19 число каждого месяца. Кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному (-ым) договору(-ам) перед Сибирский Банк ПАО Сбербанк по договору от ДД.ММ.ГГГГ, перед АО «Альфа-Банк» по договорам № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ и на добровольную оплату заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг).

Своей подписью ФИО1 подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями Тарифами АО «Альфа-Банк», ДКБО в редакции, действующей на день заключения договора, и обязалась выполнять условия ДКБО.

Пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита также содержит указание на согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

АО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика №, открытый в рамках договора, денежные средства в сумме 548 000 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по указанному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 6.4 Общих условий выдачи кредита установлено, что банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными в одностороннем порядке в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Выпиской по счету № подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, требование Банка о взыскании с ответчика досрочно задолженности по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.6.4 Общих условий предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора, является обоснованным.

На основании п. 4.3 Общих условий предоставления кредита погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, во вторую очередь – просроченная сумма соответствующей части кредита, в третью очередь – неустойка, рассчитываемая по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в четвертую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом, в пятую очередь – сумма соответствующей части кредита, в шестую очередь – иные платежи, предусмотренные Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст.319 ГК РФ.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету, содержащей сведения о движении денежных средств.

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: 548 000 руб. (сумма выданного кредита) – 172807,11 (сумма, внесенная в счет погашения основного долга) = 375192,89 руб.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга x проценты по кредиту x количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: 105216,26 руб. (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – 91766,73 руб. (сумма, внесенная в счет уплаты процентов) = 13449,53 руб.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 5.1 Общих условий установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов. Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

В соответствии с условиями договора Банком начислена неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 560,21 руб., а также неустойка за просрочку погашения основного долга за аналогичный период в размере 1986,56 руб., а всего 2546,77 руб.

Представленный Банком расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств в даты и размерах, указанные в выписке по счету.

Вместе с тем, начисленная истцом неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов и неустойка за просрочку погашения основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 560,21 руб. и 1986,56 руб. соответственно не подлежит взысканию с ответчика, поскольку она начислена в период действия моратория на начисление неустойки (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, введенного в соответствии с п.1 ст.9.1 Закона о банкротстве постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № на срок шесть месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО1 по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 388642,42 руб., из которых 375192,89 руб. – просроченный основной долг, 13449,53 руб. – начисленные проценты.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска в суд исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 7111,89 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что частичное удовлетворение судом исковых требований обусловлено применением судом положений о моратории на начисление штрафных санкций, расходы истца по уплате госпошлины подлежат возмещению ему ответчиком в размере 7086,42 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое требование акционерного общества «Альфа-Банк» ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (...), в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (№) задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 388642,42 руб., из которых 375192,89 руб. – просроченный основной долг, 13449,53 руб. – начисленные проценты.

Взыскать с ФИО1 ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (...), в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (№) расходы по уплате госпошлины в сумме 7086,42 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения.

Судья /подпись/ Е.А. Цыганова

Оригинал находится в деле № 2-2923/2023 (УИД 70RS0004-01-2023-003414-35) в Советском районном суде г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 16.08.2023.