Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

02 марта 2023 года <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Мукаиловой В.И., при секретаре с/з ФИО3, с участием: истца ФИО2, представителя ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей.

В судебном заседании истец ФИО2 требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор.

В процессе заключения кредитного договора было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Плата за участие в программе страхования составила 19 911 руб. 50 коп. Срок страхования составляет 30 месяцев.

Истец обращался к Ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования и требованием о возврате части стоимости платы за участие в программе страхования (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование не удовлетворил, в связи с чем истец был вынужден обратиться к Финансовому уполномоченному с заявлением. Данное заявление не было удовлетворено, вопреки положениям закона.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 120 дней.

В связи настоящим с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

19 911 руб. 50 коп. / 913 дней * 120 дней = 2 617 руб. 06 коп.

19 911 pyб. 50кoп. - 2 617 pyб. 06кoп = l7 294 руб. 44 коп.

Таким образом, часть комиссии в размере 17 294,44 руб. подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, мои права, как потребителя были нарушены. Претензия также не была удовлетворена.

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 17 294 руб. 44коп. * 0,03 = 518 руб. 83 коп.

На дату отправки искового заявления, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 518 руб. 83 коп. * 94 дня = 34 588 руб. 87 коп.

Так как по Закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считаю необходимым требовать неустойку в размере 17 294 руб. 44 коп.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть платы за страхование в размере 17 294 руб. 44 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 17 294 руб. 44 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму оплаты юридических услуг в размере 5 800 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк» ФИО4 просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, пояснив, что доводы истца о «навязывании услуги по страхованию» опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами. Поскольку услуга по подключению Клиента к Программе страхования Банком оказана в полном объеме, положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей неприменимы. Услуга по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения обязательств по смыслу положений Закона №353-ФЗ.

Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные суду сторонами доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств по правилам ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в настоящей статье информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор, по которому он получил потребительский кредит в размере 331 858,41 руб. сроком на 30 месяцев под 5,90% годовых. Также было подписано заявление, в котором выразил согласие на включение его в число участников программы коллективного страхования в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и заключении в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Плата за участие в Программе страхования составляет 19 911,50 руб.

Согласно п. 4 заявления, плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1. Тариф за участие в программе составляет 2,4% годовых.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 7; 7.1).

Доводы истца о том, что ему не было предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела в силу следующего.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец своей подписью подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и согласна с ними, в том числе, с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты оплаты, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты оплаты, если Договор страхования в отношении такого лица, заключен не был.

Также в заявлении ФИО2 подтвердил, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Истец согласился внести сумму платы за участие в Программе страхования 19 911,50 руб. Ему разъяснено, что плата за участие в программе страхования по его усмотрению может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада, за счет суммы предоставленного кредита.

Из заявления следует, что ФИО2 понятно и он согласен, что ПАО "Сбербанк" организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" при условии уплаты ею платы за участие в Программе страхования.

Материалы дела не содержат доказательств обращения заявителя с требованиями о досрочном прекращении участия в Программе страхования направленные в Банк в течение 14 дней с даты заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено требование возврата стоимости данной услуги, т.к. он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 120 дней. В связи настоящим с отказом от предоставления услуг по страхованию считает, что часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк" уведомил ФИО2 об отказе в возврате страховой премии, поскольку последним не соблюден предусмотренный Договором 14-дневный срок подачи письменного заявления.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратилась в Финансовую организацию с заявлением о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни заемщика в размере 75520,55 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указанный закон вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ, в силу ч. 2 ст. 17 Закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, в связи с чем, указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Изложенное свидетельствует о том, что ФИО2 самостоятельно, по своему усмотрению, принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. В случае неприемлемости предложенных условий, ФИО2 имел возможность отказаться от данной услуги, между тем согласился на предложение Банка, в том числе, на оплату услуг Банка по подключению к Программе страхования.

Проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ФИО2 добровольно согласился на включение его в Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России", заключение кредитного договора и процентная ставка по кредиту не были поставлены в зависимость от согласия истца на включение его в программу страхования, решения о предоставлении истцу кредита было принято банком без условий о каких-либо обеспечительных мерах до подписания им заявления на страхование, в кредитном договоре условий о страховании также не содержится.

Доказательств того, что истец согласился на включение в программу страхования вынужденно, суду не представлено.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, истец добровольно согласился на подключение их к Программе страхования на условиях, предложенных банком, доказательств навязанности этой услуги не представлено, как и доказательств того, что заемщик не имел возможности самостоятельно выбрать страховую организацию, услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной, ответчик действовал по поручению заемщика, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца платы за присоединение к Программе страхования судом не установлено, суд пришел к выводу о том, что ответчиком не были нарушены закон и права потребителя, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

Оснований для взыскания штрафа в пользу потребителя судом не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 части платы за страхование в размере 17 294 руб. 44 коп.; неустойки в размере 17 294 руб. 44 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; расходов на юридические услуги в размере 5 800 руб.; штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, если иные сроки не установлены настоящим Кодексом.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья В.И. Мукаилова