Дело № 2-1286/2025
УИД 70RS0004-01-2024-004360-26
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 марта 2025 года Советский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего Куц Е.В.,
при секретаре Галицкой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 И,М, о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 381 рублей.
В обоснование требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «Банк Русский Стандарт» Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита. В заявлении ФИО1 просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, АО «Банк Русский Стандарт» направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. Клиент акцептовал оферту АО «Банк Русский Стандарт» путем передачи в АО «Банк Русский Стандарт» собственноручно подписанных индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение принятых на себя обязательств по договору, АО «Банк Русский Стандарт» открыл клиенту банковский счет №, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 45 370 рублей. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
Истец, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. ДД.ММ.ГГГГ в адрес суда поступило заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просила отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности.
На основании изложенного, судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Статья 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов, договора потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 45 370 рублей на срок до 1462 дней с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 36 % годовых.
Графиком платежей предусмотрены следующие условия: размер ежемесячного платежа – 1 800 рублей (за исключением последнего платежа – 1 314 рублей 93 копеек). Плата за пропуск очередного платежа составляет: впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей.
В соответствии с расчётом истца сумма задолженности ответчика составляет 55 381 рублей, в том числе: сумма основного долга – 44 953 рубля 42 копейки, проценты – 6627 рублей 58 копеек, плата за пропуск платежа по графику – 3800 рублей.
До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
При расчете сумм подлежащих взысканию, суд руководствуется расчетом, представленным Банком.
Согласно представленному расчету размер основного долга, подлежащего взысканию, составляет 45370 рублей (сумма кредита) – 416 рублей 58 копеек (уплачено) = 44 953 рубля 42 копейки.
В соответствии со ст.819 ГК РФ банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитом и, согласно условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Законодательство не предусматривает возможность освобождения заемщика от уплаты процентов за пользование кредитом.
Из графика платежей следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами в размере 8011 рублей. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 36 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.
С учетом произведенного заемщиком гашения процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1383 рубля 42 копейки, размер задолженности по процентам за пользование кредитом, подлежащей взысканию с заемщика, составляет 6627 рублей 58 копеек (8011 рублей – 1383 рубля 42 копейки).
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Уплата штрафных санкций предусмотрена Графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, согласно которому при возникновении пропущенного платежа клиент уплачивает банку плату за пропуск очередного платежа в размерах: впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей.
Из выписки по счету заемщика, графика платежей, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком нарушены сроки внесения очередных платежей по кредиту, в связи с чем, банком ему была обоснованно начислена плата за пропуск очередных платежей в сумме 3800 рублей (в счет погашения денежные средства не вносились).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 55 381 рублей, в том числе сумма основного долга – 44 953 рубля 42 копейки, проценты – 6627 рублей 58 копеек, плата за пропуск платежа по графику – 3800 рублей.
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.
Так, пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В соответствии с пунктом 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.
Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» ответчику была выставлена заключительная счет-выписка о возврате всей суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах существенным обстоятельством, влияющим на порядок исчисления срока исковой давности по заявленным требованиям, является направление кредитором и получение должником требования о досрочном возврате задолженности.
Таким образом, трёхгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ранее вынесенный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика задолженности по данному договору.
Данный судебный приказ был вынесен после истечения срока исковой давности, следовательно, никакого правового значения в данном случае не имеет.
При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 381 рублей подлежит оставлению без удовлетворения.
Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 1 861 рублей 43 копеек, подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ возмещению ответчиком не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 381 рубля, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 861 рублей 43 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Полный текст решения изготовлен 17 марта 2025 года.