Решение по делу № 2-221/2023 от 30.06.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-221 / 2023

УИД 33RS0013-01-2023-000307-07

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 июня 2023г. г.Меленки

Меленковский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Астафьева И.А., при секретаре Алексеевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

расторгнуть кредитный договор №, заключенный между истцом и ответчиком;

взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору в размере 971455,28 руб., проценты в размере 18,9 % годовых на сумму остатка основного долга и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18914,55 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - помещение общей площадью 43,1 кв.м., кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2156400 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 964081,21 руб. с уплатой за пользование кредитом 18,9 % годовых на срок 96 месяцев. Обязанность по погашению кредита и уплате процентов ответчик не исполняет. Задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 971455,28 руб., в том числе: основной долг в размере 942030,71 руб., просроченные проценты - 20917,44 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2915,86 руб., комиссия за СМС - информирование - 596 руб., комиссии - 2950 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1464,11 руб., неустойка на просроченные проценты - 581,16 руб., которую истец просит взыскать с ответчика. Поскольку обязанность по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитом в установленный кредитным соглашением срок, ответчик не исполняет, истец просит досрочно взыскать задолженность по кредитному договору и расторгнуть договор.

В обеспечение обязательства заемщиком предоставлена в залог банку принадлежащее ей на праве собственности помещение, расположенное по адресу: <адрес>. Согласно соглашению сторон, его залоговая стоимость составляет 2156400 руб. В связи с неисполнением заемщиком обеспеченного залогом обязательства, истец просит в счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость в размере 2156400 руб.

Истец своего представителя в судебное заседания не направил. Ответчик в судебное заседание не явился.

О месте и времени судебного заседания извещались судом своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал рассмотреть дело в порядке заочного производства. Судебное извещение, направленное ответчику по месту жительства, возвращено в суд с отметкой почтового оператора «Истек срок хранения».

Руководствуясь ст.233 ГПК РФ, учитывая мнение истца, не возражающего рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В силу п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 964081,21 руб. на срок 96 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой за пользование кредитом 18,9 процентов годовых (л.д.30).

Денежные средства по указанному договору были получены ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по данному лицевому счету и ответчиком не оспаривается (л.д.29).

Как следует из договора (пункт 7) и графика платежей, являющегося приложением к договору займа, ФИО1 должна была погашать кредит и платить проценты по нему ежемесячными платежами 05 числа каждого месяца в размере 19701,33 руб., а последний платеж в размере 19700,46 руб. (л.д.31,38).

Согласно выписке по счету №, ФИО1 допускала просрочку по оплате ежемесячных платежей и вносила ежемесячные платежи в погашение кредита не в полном размере, а именно ДД.ММ.ГГГГ - 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 20000 руб. Последний раз произвела оплату в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 руб. (л.д.29).

Доказательств осуществления после указанной даты иных платежей в погашение задолженности по кредиту, ответчиком не представлено и судом не установлено.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.31-32).

Как следует из 3 раздела заявления о предоставлении кредита, ФИО1 дала согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Согласно тарифов банка, комиссия за СМС-информирование составляет 596 руб.

Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества ПАО «Совкомбанк», предусмотрено взимание комиссии «Возврат в график» в размере 590 руб. за нарушение срока оплаты ежемесячного платежа (л.д.17-26).

При таких обстоятельствах, учитывая, что стороной ответчика доказательств отсутствия задолженности суду не представлено, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора и возврате непогашенной суммы кредита, с процентами определенными в договоре, неустойкой и комиссиями.

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о погашении задолженности по кредиту в полном объеме, в течение 30 календарных дней (л.д.9,10).

Данное требование ответчиком не удовлетворено. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено и судом не установлено.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 971455,28 руб., в том числе основной долг - 942030,71 руб., просроченные проценты - 20917,44 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2915,86 руб., комиссия за СМС - информирование - 596 руб., комиссия «Возврат в график» - 2950 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1464,11 руб., неустойка на просроченные проценты - 581,16 руб. (л.д.27-28).

Судом принимается указанный расчет задолженности по кредиту представленный истцом, поскольку он произведен в соответствии с действующим законодательством и кредитным договором, в нем учтены фактически полученные банком выплаты по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, расчет ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен.

Оснований для снижения неустойки в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, суд не находит.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения) с ответчика подлежат взысканию проценты, предусмотренные кредитным договором, в размере 18,9% годовых на сумму остатка основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 942030,71 руб. и неустойка, в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,5%, на сумму просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 965864,01 руб. (942030,71 + 20917,44 + 2915,86), за каждый календарный день просрочки.

Сумма процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 37072,13 руб. = 942030,71 руб. х 18,9% : 365дн. х 76дн.

Неустойка за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 19105,58 руб. = 965864,01 руб. х 9,5% : 365 дн. х 76дн.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору №, с неё подлежит взысканию задолженность по данному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - основной долг 942030,71 руб., просроченные проценты - 20917,44 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2915,86 руб., комиссия за СМС - информирование - 596 руб., комиссия «Возврат в график» - 2950 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1464,11 руб., неустойка на просроченные проценты - 581,16 руб., проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 37072,13 руб., неустойка за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 19105,58 руб.

В дальнейшем, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, следует взыскивать с ответчика проценты, предусмотренные кредитным договором, в размере 18,9% годовых на сумму остатка основного долга и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора ДД.ММ.ГГГГ, на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, по дату вступления решения суда в законную силу.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого, ФИО1 предоставила в залог банку принадлежащую ей на праве собственности квартиру общей площадью 43,1 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>. Стороны согласовали стоимость заложенного имущества в размере 2156400 руб. (пункт 3.1 договора) (л.д.33-37).

ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация ипотеки указанного жилого помещения в пользу истца (л.д.63-66).

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу положений ст.348 ГК РФ, 1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.350 ГПК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 этого Кодекса.

Пунктом 2 ст.54 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая, что предложенная истцом оценка предмета залога - квартиры, определена на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем и ответчиком не оспорена, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, на момент вынесения решения суда период просроченных платежей составил более трех месяцев, ответчиком нарушались сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению в суд, и полностью прекращено исполнение обязательства по кредиту, суд приходит к выводу об обращении в счет погашения задолженности ответчиком перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № взыскание на квартиру общей площадью 43,1 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2156400 руб.

При этом предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не находит.

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям имущественного характера 1027632,99 руб. и неимущественного характера, в размере 19338,16 руб. (имущественного характера 13338,16 руб. + неимущественного характера 6000 руб.).

В силу ст.88, ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 18914,55 руб. оплаченную истцом при подаче иска (л.д.8) и в доход бюджета в сумме 423,61 руб. (19338,16-18914,55).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать ФИО1, паспорт серия 1702 № выдан ДД.ММ.ГГГГ, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ - основной долг в сумме 942030,71 руб., просроченные проценты в сумме 20917,44 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 2915,86 руб., комиссия за СМС - информирование в сумме 596 руб., комиссии в сумме 2950 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 1464,11 руб., неустойка на просроченные проценты в сумме 581,16 руб., проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 37072,13 руб., неустойка за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 19105,58 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18914,55 руб.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, взыскивать с ФИО1, паспорт серия 1702 № выдан ДД.ММ.ГГГГ, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, проценты в размере 18,9% годовых на сумму остатка основного долга и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора ДД.ММ.ГГГГ, на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, по дату вступления решения суда в законную силу.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности ФИО1 квартиру, общей площадью общей площадью 43,1 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2156400 руб.

Взыскать ФИО1, паспорт серия 1702 № выдан ДД.ММ.ГГГГ, в доход бюджета государственную пошлину в размере 423,61 руб.

Ответчик вправе подать в Меленковский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии мотивированного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Меленковский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.А. Астафьев