дело № 2-147/2025
поступило в суд 24.06.2024
УИД 54RS0013-01-2024-002038-28
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 мая 2025 года г. Бердск
Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Ведерниковой А.П.,
при секретаре Леготиной Е.Д., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк – в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора <***> от 24.08.2023, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества в размере 235 866,83 руб., в том числе просроченных процентов – 40 695,42 руб., просроченного основного долга – 195 171, 41, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 558,67 руб., всего 247 425,50 руб.
В обоснование исковых требований указано, что между истцом и Е.К. был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 196 526,95 руб. на срок 60 месяцев под 29,9% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).
ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ. Согласно сведениям сайта Notariat.ru после смерти заемщика нотариусом ФИО6, заведено наследственное дело №, предполагаемым наследником имущества Е.К. является ФИО1, ФИО3 При заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление на страхование жизни и здоровья. Предполагаемым наследникам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», банк не является выгодоприобретателем по данному договору страхования.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (том 1 л.д. 5).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Поддержала ранее предоставленный отзыв на исковое заявление (том 1 л.д. 209-211).
Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании пояснила, что отец ответчика ФИО1 – Е.К. умер, при оформлении кредита в банке, его жизнь и здоровье были застрахованы. После смерти Е.К. наследники обращались в страховую компанию для получения страховой выплаты. Ответчик ФИО1 получила страховую выплату в размере 65 000 руб., что соответствует 1/3 от остатка долга. Бабушка и брат также получали страховую выплату.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки не сообщил (том 3 л.д. 114).
Ответчик ФИО4 привлеченная к участию в деле в качестве соответчика определением суда от 24.02.2025, что отражено в протоколе судебного заседания от 24.02.2025 (том 2 л.д.236), в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причин неявки не сообщила.
Представитель третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не представлено.
При таких обстоятельствах суд с учетом мнения ответчика, представителя ответчика счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте слушания дела надлежащим образом.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно пунктам 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В соответствии с данными нормами договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)
Как следует из материалов дела, 19.12.2019 Е.К. обратился с заявлением на получение дебетовой карты МИР Золотая №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удалённые каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО) (том 1 л.д. 23-97).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнить (том 1 л.д. 23-97).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в заявлении на банковское обслуживание просил подключить полный пакет услуг «Мобильный Банк» к карте, выпущенной в соответствии (№) к номеру телефона +№. ДД.ММ.ГГГГ заемщик через устройство самообслуживания подключил полный пакет услуг «Мобильный Банк» к номеру телефона + № (том 1 л.д. 22).
ДД.ММ.ГГГГ Е.К. самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона + №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС – сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк – Онлайн», Е.К. верно ввел пароль в интерфейс системы и был зарегистрирован в приложении «Сбербанк-Онлайн».
24.08.2023 в 09.41 часов было начато обслуживание Е.К. сотрудником в отделении Банка, направлена заявка на получение кредита (том 1 л.д. 135-136).
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 24.08.2023 в 09.48 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, который был успешно введен заемщиком на устройстве сотрудника Банка. (том 1 л.д. 135-136)
Согласно выписки по счету и выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 24.08.2023 в 09.48 часов банком выполнено зачисление кредита в сумме 196 526,95 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме (том 1 л.д. 193-194).
Е.К. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 24.10.2023 по 05.06.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 235 866,83 руб. (том 1 л.д. 137-138).
Договор между истцом и ответчиком заключен в форме, предусмотренной ст. 820 ГК РФ для данного вида договора, с определением всех его существенных условий, предусмотренных законом.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном соглашением сторон.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 06.04.2011г. N63-ФЗ «Об электронной подписи» принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
В соответствии с п.п. 1.1. условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенные между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком подписанного собственноручной подписью клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, Е.К. подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/и через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента изменениями условий ДБО.
В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетным платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплаты процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.6. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы пророченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Таким образом, судом установлено, что между истцом и Е.К. заключен кредитный договор <***> от 24.08.2023, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 196 526, 95 руб.. на срок 60 месяцев под 29,90% годовых (том 1 л.д. 149-150).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. Договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.
Как указал истец в исковом заявлении, платежи по кредитному договору производились заемщиком не в полном объеме и с нарушением сроков погашения задолженности. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности и выпиской по счету ( том 1 л.д. 137-148).
ДД.ММ.ГГГГ Е.К. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (том 1 л.д. 212).
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ одним из способов принятия наследства является подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Истец обращался к нотариусу нотариального округа г. Искитима и Искитимского района Новосибирской области ФИО6 с претензией о необходимости учесть в составе наследства Е.К. обязательства по кредитному договору <***> от 24.08.2023, а также с просьбой сообщить о наличии (отсутствии) наследников и имущества в составе наследства, его стоимости, а также данные наследников (том 2 л.д. 209-210).
16.11.2023 истцу нотариусом ФИО6 предоставлен ответ, согласно которым нотариус, ведущий наследственное дело к имуществу наследодателя – должника перед кредитором, не отнесен к лицам, которым кредиторы могут предъявлять свои требования. Любая информация в рамках наследственного дела, а также копия наследственного дела может быть выдана нотариусом по запросу суда в связи с обращением кредитора в судебные инстанции, информация будет доведена до наследников Е.К., наследственное дело не окончено. (том 2 л.д. 211).
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ). В данном случае исполнение обязательства было прекращено в связи со смертью заемщика.
Согласно ответу нотариальной палаты Новосибирской области от 25.04.2024 на запрос суда наследственное дело № после смерти Е.К., умершего ДД.ММ.ГГГГ, открыто ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о принятии наследства обратился сын Е.К. – ФИО3, дочь – ФИО1, мать – ФИО4 (том 2 л.д. 144-155). ФИО7, ФИО1, ФИО4 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/3 доли на имущество: помещении по адресу: <адрес> кадастровым номером: №, денежные средства находящиеся на счетах в банке в размере 46289,88 руб.; транспортные средство марки Мазда Демио, регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, 1999 года выпуска, кузов № №. В состав наследства также входят права и обязанности по договору <***> от 24.08.2023, заключенному с ПАО Сбербанк (том 2 л.д. 193- 198).
Согласно сообщению МИФНС № 24 по Новосибирской области от 05.08.2024 сведения о наличии зарегистрированных за налогоплательщиком объектов налогообложения в базе данных налогового органа у Е.К. имелись недвижимое имущество в виде квартиры по адресу <адрес> (актуальная кадастровая стоимость 1 894 101,68 руб.), транспортное средство марки Мазда Демио, регистрационный знак <***>, идентификационный номер (VIN) отсутствует, 1999 года выпуска, кузов № DV5W212190, открытые счета в банках (том 1 л.д. 230-233).
Согласно сведениям ГУ МВД России по Новосибирской области транспортных средств в период с 18.04.2019 по 17.11.2023 на имя Е.К. зарегистрировано транспортное средство марки Мазда Демио, регистрационный знак <***>, идентификационный номер (VIN) отсутствует, 1999 года выпуска, кузов № DV5W212190 (том 2 л.д. 235).
В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
В соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:
вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;
произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;
оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно п. 36 Постановления Пленума Верховного Суд РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
В соответствии со ст. 1152 ч.2 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
В соответствии с п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее, чем за 30 дней до дня такового возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810?819 ГК РФ).
Также установлено, что при заключении кредитного договора <***> Е.К. подписал заявление на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», согласно п. 6 данного заявления по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Страховым риском, в частности, является смерть по любой причине, страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размерен 196 526,95 руб. Таким образом, после смерти заемщика наступил страховой случай, в связи с чем наследники приобрел право на получение страхового возмещения. (том 1 л.д. 154-167).
Как следует из ответа на запрос от 09.08.2024 ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», в рамках кредитного договора <***> от 24.08.2023 случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателей наследник ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 65 508,98 руб. помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма размере 131 014,97 руб. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами (том 2 л.д.2).
Согласно платежного поручения № 370149 от 17.07.2024 ответчик ФИО1 получила от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере 65 508,98 руб. (том 2 л.д. 233).
Из представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по запросу суда сведений следует, что в пользу выгодоприобретателя – наследника Е.Н. 30.09.2024 осуществлена выплата в размере 65 508 руб. Аналогичная сумма подлежит выплате третьему наследнику для получения которой он должен обратиться в страховую компанию (т. 3 л.д. 5).
Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
На основании п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Пунктом 1 ст. 961 ГК РФ предусмотрено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
В соответствии с п. 3 ст. 961 ГК РФ правило, предусмотренное п. 1 настоящей статьи, соответственно применяется к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Таким образом, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства и приведенные положения закона, суд приходит к выводу о том, что у ответчиков, как выгодоприобретателей, в связи с наступлением страхового случая возникло право на страховое возмещение по договору страхования жизни заемщика. Из материалов дела следует, что право на страховое возмещение в связи со смертью заемщика Е.К. по кредитному договору наследниками ФИО1, Е.Г было реализовано. Для получения страховой выплаты наследнику ФИО3 необходимо обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Истцом представлен расчет взыскиваемых сумм, согласно которому по состоянию на 05.06.2024 размер задолженности по кредиту составил 235 866, 83 руб., в том числе: просроченные проценты 40 695, 42 руб., просроченный основной долг – 195 171,41 руб.
Проверив расчеты истца, с учетом сведений, отраженных в выписке по счету, суд находит их верными, произведенными в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.
Таким образом, истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредиту. Задолженность по кредиту в соответствии с требованиями ст. 1175 ГК РФ подлежит взысканию с наследников ФИО1, ФИО3, ФИО4 в пределах стоимости наследственного имущества Е.К., которое состоит из недвижимого имущества расположенного по адресу: <адрес> кадастровым номером: № (актуальная кадастровая стоимость 1 894 101,68 руб.), денежные средства находящиеся на счетах в банке в размере 46289,88 руб.; транспортные средство марки Мазда Демио, регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, 1999 года выпуска, кузов № №.
03.05.2024 ответчикам ФИО1, ФИО3 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Досрочный возврат задолженности должен быть произведён не позднее 03.06.2024 (том 1 л.д. 168-169,170-171). Таким образом, банк до обращения в суд исполнил обязанность о предъявлении ответчику требования о досрочном возврате кредита. Доказательств исполнения данного уведомления ответчиком не представлено.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушение ответчиком условий договора и неисполнение обязанности по возврату суммы кредита суд расценивает существенным.
Оценив в совокупности доказательства, представленные истцом в подтверждение заявленных требований, суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 11 558,76 руб., что подтверждается платежным поручением № 53016 от 20.06.2024 (том 1 л.д. 186), которая подлежит взысканию с ответчиков ФИО1, ФИО3, ФИО4 в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк – в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 24 августа 2023 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Е.К..
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) солидарно с ФИО1 (№), ФИО3 (№), ФИО4 (№) задолженность по договору кредитному договору <***> от 24 августа 2023 года в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти Е.К., умершего ДД.ММ.ГГГГ, – в размере 235 688,83 руб., в том числе просроченные проценты в размере 40 695,42 руб., просроченный основной долг – 195 171,41 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 558,67 руб., всего взыскать 247 425 (двести сорок семь тысяч четыреста двадцать пять ) руб. 50 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления полного текста решения суда.
Судья /подпись/ А.П. Ведерникова
Полный текст решения изготовлен 11 июня 2025 года.