Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Антонова А.С.,

при секретаре Еганян В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Шадринске 20 октября 2022 года гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 05.05.2014 года КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. 17.07.2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым КБ «Ренессанс Кредит» уступил право требования на задолженность ответчика. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 17.07.2019 года. В период с 17.07.2019 по 23.06.2022 ответчиком было внесено 1705,36 рублей. Свои обязательства по исполнению условий кредитного договора заемщик в полном объёме не исполнил, в результате чего у него образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору в период с 26.08.2015 года по 17.07.2019 года в размере 63319,47рублей, расчёт задолженности приведён на 23.06.2022 года. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору в размере 63319,47 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2099,58рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Указала, что в последний раз использовала карту для покупки товаров 24.08.2015, затем погасила задолженность. В 2016 году ей была предоставлена выписка об отсутствии у неё задолженности перед банком. В документе, предоставленном ей при получении кредитной карты, не имелось пункта о начислении просроченных процентов на кредит товаров и процентов, начисленных на кредит, то есть нет формулы расчёта просроченных процентов. О начислении банком процентов на кредит с июля 2015 года по 31 декабря 2015 года, а также о начислении просроченных процентов с июля 2015 года её никто не уведомлял, о данных начислениях узнала только при рассмотрении в отношении неё дела в судебном порядке. С данным расчётом не согласна, как и с предъявленным ей общим долгом в размере 63319,47 рублей. В 2016 году ею был сделан запрос об операциях по кредитной карте за период с 05.04.2014 года по 15.09.2015 года. В выписке указаны снятия денежных средств по программе страхования, хотя сведения о страховке до неё никто не доводил, и в документах, представленных банком в суд, о страховании кредитной карты не сообщается. Таким образом, за 2014-2015 годы с ответчика была удержана комиссия по программе страхования в сумму 1677,40 рублей, это свидетельствует о том, что её кредитная карта застрахована и оплачена. В конечном итоге оборотов операций по кредитной карте на 15.09.2015 года стоит ноль задолженности, то есть кредитная карта погашена полностью. В расчёте долга за 2014 год начислена сумма штрафа в размере 2250 рублей за май 2014 года, когда она только получила кредитную карту. Из расчёта банка видно, что она не нарушала график погашения использованных денежных средств, поэтому ей неизвестно, за что был начислен штраф, с ним также не согласна. Предоставила суду собственный расчёт, свидетельствующий об отсутствии у неё задолженности перед банком, а также просила применить по делу срок исковой давности.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Руководствуясь указанными положениями закона, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие не явившихся сторон.

В соответствии со ст.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок.

Согласно ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («заем»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела02.07.2013 года (исходя из представленного договора о карте) между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор № на предоставление кредита и обслуживание карты, согласно которому ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором и графиком платежей.

В кредитном договоре имеется подпись ФИО1, подтверждающая, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифов по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В соответствии с п.3.2 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором; при осуществлении платежей соблюдать режим счёта по карте и порядок проведения операций, предусмотренный договором о карте; выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте (Условий, тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью).

Факт получения кредитной карты, её активации и пользования ею в соответствии с условиями договора ответчиком не оспаривался.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Руководствуясь приведенными нормами, суд приходит к выводу о заключении между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 кредитного договора в акцептно-офертной форме, поскольку гражданское законодательство не ограничивает стороны кредитного обязательства в выборе письменной формы договора.

В собственноручно подписанном заявлении на подключение дополнительных услуг ответчик не выразил своего нежелания быть застрахованным в качестве заёмщика по договору о карте. С правилами страхования ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Порядок предоставления и обслуживания банковских карт установлен разделом №4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Так, согласно данному разделу установлены следующие термины.

Задолженность по договору о карте – полная задолженность клиента перед банком по договору о карте, включающая в себя: кредит, в том числе сверхлимитную задолженность; задолженность по процентам, в том числе просроченные проценты и проценты на просроченный кредит; сумму плат и комиссий, взимаемых в соответствии с договором о карте; штрафные санкции; сумму издержек банка по получению исполнения обязательств (при наличии таковых).

Минимальный платёж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в Платёжный период. Минимальный платёж рассчитывается в Расчётный день.

Немедленный платёж – часть задолженности по договору о карте, подлежащая незамедлительному погашению клиентом при её возникновении, в которую входят: сверхлимитная задолженность; просроченные минимальные платежи; проценты на просроченный кредит; суммы штрафных санкций; суммы издержек банка по получению исполнения; иные платежи/комиссии/платы, оплата которых просрочена клиентом.

Платёжный период – период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платёж за истекший расчётный период. Первым днём платёжного периода является каждый расчётный день. Продолжительность платёжного периода устанавливается тарифами по картам.

Расчётная дата (расчётный день) – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте.

Расчётный период – период с Расчётного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчётному дню следующего месяца.

Согласно п.4.2.1. Общих условий договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счёта.

Согласно п.4.4.13 Общих условий погашение клиентом задолженности по договору о карте осуществляется на следующих условиях (с учётом очередности, установленной Условиями):

- Клиент обязан погасить немедленный платёж незамедлительно при его возникновении. В случае нарушения данного обязательства банк вправе досрочно расторгнуть договор о карте, потребовав досрочного погашения кредита в соответствии с настоящими Условиями (4.4.13.1);

- Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платёжного периода обязан погашать минимальный платёж (4.4.13.2).

В соответствии с п.4.4.14 по окончании каждого расчётного периода банк формирует отчёт, который направляет клиенту по электронной почте клиента, адрес которой указывается клиентом в договоре о карте, анкете или иных документах. Отчёт может выдаваться в офисе банка при обращении клиента. По письменному заявлению клиента отчёт может направляться почтовым отправлением.

Согласно тарифному плану «ТП С08» максимальный кредитный лимит по карте равен 300000 рублей, льготный период кредитования до 55 календарных дней, процентная ставка по кредиту - 64,9% годовых.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись, ФИО1 допускала просрочки платежей. Согласно выписке по счёту № и расчёту задолженности последнее поступление денежных в счёт погашения кредита за расчётный период с 31.08.2015 года по 30.09.2015 года произошло 15.09.2015 года, сумма внесения составила 2000 рублей. Каких-либо дополнительных денежных поступлений в счёт погашения кредита за период до заключения договора цессии заёмщиком не производилось. С учётом последнего внесённого платежа в размере 2000 рублей, направленного на уплату процентов и комиссии, у заёмщика имелась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на 17.07.2019 года (дата заключения договора цессии) составляла 65024,83рублей.

16.07.2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедентом) и ООО «Феникс» (цессионарием) заключен договор№ уступки прав (требований), в соответствии с которым КБ «Ренессанс Кредит» уступил право требования на задолженность ответчика.

Из акта приема передачи прав (требований) по договору уступки прав от 17.07.2019года следует, что к ООО «Феникс» перешло право требования по кредитному договору № с заемщика ФИО1, сумма уступаемых прав составила 65024,83рублей.

В соответствии с чч.1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, в настоящее время к ООО «Феникс» от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перешло право требования к должнику ФИО1 по указанному кредитному договору.

В материалы дела истом представлены уведомление об уступке права требования и требование о полном погашении долга, в соответствии с которым задолженность в сумме 65024,83рублей ответчик должен был оплатить в течение 30 дней с момента получения требования. Однако даты данного уведомления, а также доказательств, подтверждающих направление указанных документов в адрес ФИО1, материалы дела не содержат.

ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым иском.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (ч.2).

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Как следует из кредитного договора №, срок окончания действия карты - июль 2015 года. Последнее поступление денежных средств в счёт погашения кредита произошло в расчётный период с 31.08.2015 года по 30.09.2015 года. Таким образом, по результатам следующего расчётного периода, оканчивающегося 31.01.2015 года, банку было известно о наличии у заёмщика непогашенной задолженности, в том числе о непоступлении минимального платежа. Начисление процентов на просроченный основной долг банком прекращено 31.10.2016, до этого расчётного дня, то есть в течение периода длительностью более года заёмщиком денежные средства в счёт погашения кредита не поступали, в том числе в размере минимального платежа.

Сведений о предъявлении кредитором окончательного требования об исполнении обязательства материалы дела не содержат. Согласно Общим условиям банк по окончании каждого расчётного периода формирует отчёт, который направляет клиенту. Сведений о направлении подобного отчёта заёмщику материалы дела не содержат.

С учётом изложенного, срок исковой давности к моменту обращения ООО «Феникс» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа – 27.01.2020 года, истёк. Определением мирового судьи судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области от 09.09.2021 года судебный приказ № от 31.01.2020 года отменён в связи с поступившими возражениями ФИО1

Заявление о вынесении судебного приказа подано ООО «Феникс» за пределами срока исковой давности, следовательно, общие правила приостановления срока течения исковой давности в данном случае неприменимы.

27.07.2022 года (в суд поступило 02.08.2022 года) ООО «Феникс» подано исковое заявление в Шадринский районный суд Курганской области, то есть с пропуском срока исковой давности.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности в отношении требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Согласноч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованиюсчитаетсяистекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требования о взыскании начисленных процентов и комиссий.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст.205 ГК РФ, истцом не представлено, поэтому суд с учетом положений ч.2 ст.199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

С учетом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2022 года.

Судья А.С. Антонов