Дело № 2-193/2025

УИД 56RS0015-01-2025-000133-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 28 марта 2025 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 4 июня 2024 года,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд к ФИО1 с вышеназванным иском, указав в обоснование исковых требований, что 4 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, на основании которого ответчику банком предоставлен лимит кредитования 600000 рублей под 28,9% годовых сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 30 января 2025 года образовалась задолженность по кредиту в общем размере 781455 рублей 51 копейки, из них: 594000 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 108172 рубля 38 копеек – просроченные проценты, 4395 рублей 30 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3028 рублей 66 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 538 рублей 88 копеек – неустойка на просроченные проценты, 2 рубля 38 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 24726 рублей 46 копеек – иные комиссии, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 44101 рубль 23 копейки – неразрешенный овердрафт, 2043 рубля 22 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по договору потребительского кредита № от 4 июня 2024 года в общем размере 781455 рублей 51 копейки, расходы по уплате государственной пошлины – 20629 рублей 11 копеек.

Определением Кувандыкского районного суда от 14 марта 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Совкомбанк Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 4 июня 2024 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), в рамках которого она сможет пользоваться услугами банка, также просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключить её к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), в рамках которого она сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее – ДКО) обслуживать все её счета в банке (при наличии технической возможности), использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ей как физическому лицу. Подтвердила, что авторизованный номер телефона № используется только ею и будет использоваться ею лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам; в случае утери мобильного телефона, смены SIM-карты или номера телефона она незамедлительно обязана уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьим лицам к её идентификационным данным; подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательств РФ; любая информация, подписанная её электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному ею собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Она оповещена и согласна с предусмотренной в Положении её обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Подписав оферту, ФИО1 присоединилась к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ), подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами банка, обязалась их соблюдать.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет, в заявлении о предоставлении транша просила зачислить на её счет, как заемщика, суммы транша по договору потребительского кредита.

В заявлении о заключении договора потребительского кредита дала согласие на заключение договора добровольного страхования «Защита дохода» (далее – договор страхования), согласно условиям которого, на срок предоставления транша будут застрахованы её имущественные интересы, связанные с рисками: потеря работы (неполучение дохода) вследствие прекращения трудового договора в связи с отказом работника от перевода на другую работу, необходимую ему вследствие состояния здоровья в соответствии с медицинским заключением, либо отсутствием у работодателя соответствующей работы; признание работника полностью неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением; возникновение непредвиденных расходов в случае предъявления Банком по заключаемому договору потребительского кредита требования об оплате денежных средств в связи с перерасчетом процентной ставки вследствие отличия в меньшую сторону фактического ежемесячного дохода заемщика от дохода, указанного в документах при предоставлении кредита. Договор страхования заключается ею самостоятельно со страховой компанией «Совкомбанк Страхование» (АО). Стоимость услуги за оформляемый период страхования составляет 15000 рублей, которые ФИО1 согласилась и обязуется оплатить.

Заемщик просила банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с её банковского счета №, открытого в банке, и направлять денежные средства на оплату услуги в страховую компанию.

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы). Дала акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с её счета №, открытого в банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа (МОП).

4 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого банк предоставил ФИО1 на срок 120 месяцев лимит кредитования 600000 рублей 00 копеек.

Пунтом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом по ставке 16,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты минимального обязательного платежа. При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 16,9% годовых с даты перечисления транша и действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 28,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Действующая процентная ставка по кредиту увеличивается на 1 процентный пункт при отказе заемщика от договора добровольного страхования «Защита дохода» и выходе из числа застрахованных лиц, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено действие договора добровольного страхования «Защита дохода». Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность начисляется, согласно Тарифам банка.

Неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита (далее – Общие условия), с которыми ФИО1 была лично ознакомлена, что подтверждается её подписью в тексте Индивидуальных условий договора (пункт 14).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктами 3.6., 3.7., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере от 12752 рублей 08 копеек до 24597 рублей 82 копеек и должен быть уплачен заемщиком по 4 число каждого месяца включительно.

ПАО «Совкомбанк», открыв 4 июня 2024 года счет на имя ФИО1 и зачислив на него сумму кредита в размере 600000 рублей 00 копеек, выполнило предложенные ею в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса РФ акцептовало её оферту.

Кроме того, согласно выписке по лицевому счету, 4 сентября 2024 года заемщику предоставлялись в рамках лимита кредитования денежные средства в размере 3000 рублей, которыми она воспользовалась.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производила несвоевременно и не в полном объеме, начиная с 5 сентября 2024 года.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Заемщик ФИО1 была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврата в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (её акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту и по процентам возникла у ФИО1 5 сентября 2024 года и на 30 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составила 87 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 155984 рублей 83 копеек, последний платеж осуществлен 4 ноября 2024 года в размере 898 рублей 77 копеек.

Кроме того, согласно выписке по счету заемщику 4 сентября 2024 года, 4 ноября 2024 года, 4 декабря 2024 года, 4 января 2025 года предоставлены неразрешенные овердрафты для счета, за счет которых осуществлялось погашение кредита и оплата услуги в страховой компании.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 30 января 2025 года задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от 4 июня 2024 года составила 781455 рублей 51 копейка, из них: 594000 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 108172 рубля 38 копеек – просроченные проценты, 4395 рублей 30 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3028 рублей 66 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 538 рублей 88 копеек – неустойка на просроченные проценты, 2 рубля 38 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 24726 рублей 46 копеек – иные комиссии, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 44101 рубль 23 копейки – неразрешенный овердрафт, 2043 рубля 22 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту.

Проверив расчет банка, суд признает его правильным. Ответчик возражений относительно расчета и размера задолженности не представила.

Поскольку заемщик ФИО1 допустила просрочку в оплате кредита, процентов и комиссий, то с неё в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 4 июня 2024 года в общем размере 781455 рублей 51 копейка. С учетом длительности неоплаты долга по договору потребительского кредита (более 7 месяцев) суд приходит к выводу о том, что предусмотренных статьей 333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения неустойки не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 20629 рублей 11 копеек, исходя из цены иска в размере 781455 рублей 51 копейка, что подтверждается платежным поручением № от 4 февраля 2025 года. Суд удовлетворяет требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита к ответчику ФИО1, поэтому расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 20629 рублей 11 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 4 июня 2024 года удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 4 июня 2024 года за период с 5 сентября 2024 года по 30 января 2025 года в размере 781455 (семисот восьмидесяти одной тысячи четырехсот пятидесяти пяти) рублей 51 копейки, из которых: 594000 (пятьсот девяносто четыре тысячи) рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 108172 (сто восемь тысяч сто семьдесят два) рубля 38 копеек – просроченные проценты, 4395 (четыре тысячи триста девяносто пять) рублей 30 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3028 (три тысячи двадцать восемь) рублей 66 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 538 (пятьсот тридцать восемь) рублей 88 копеек – неустойка на просроченные проценты, 2 (два) рубля 38 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 24726 (двадцать четыре тысячи семьсот двадцать шесть) рублей 46 копеек – иные комиссии, 447 (четыреста сорок семь) рублей – комиссия за ведение счета, 44101 (сорок четыре тысячи сто один) рубль 23 копейки – неразрешенный овердрафт, 2043 (две тысячи сорок три) рубля 22 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20629 (двадцати тысяч шестисот двадцати девяти) рублей 11 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 11 апреля 2025 года.

Судья Л.В. Белова