Производство № 2-1715/2023
УИД 28RS0004-01-2023-000203-48
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
« 25 » апреля 2023 года город Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,
при секретаре Кузьменко Н.Н.,
с участием представителя истца ЕН, ответчика АН,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к АН о взыскании задолженности по кредитной карте умершего заемщика, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что на основании заявления от 22.12.2012 года банком на имя АР был открыт счет *** и выдана кредитная карта Visa Classic № *** по эмиссионному контракту № 1088-Р-697153227 с лимитом кредитования 100 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 24 % годовых.
27.04.2022 года АР умер.
По состоянию на 13 декабря 2022 года задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-697153227) составила 223 608 рублей 01 копейка, из них: 192 971 рубль 05 копеек – просроченный основной долг, 30 636 рублей 96 копеек – просроченные проценты.
По информации банка родственником заемщика является супруга умершего АН, которая, по мнению истца, является его потенциальным наследником и должна нести ответственность по долгам наследодателя.
На основании изложенного, истец просил взыскать с АН задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-697153227) в размере 223 608 рублей 01 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 436 рублей 08 копеек.
В судебном заседании представитель истца ЕН настаивала на удовлетворении требований в полном объеме, дополнительно пояснила, что наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся в г. Лутугино Луганской Народной Республике и денежных вкладов. Указала, что согласно сведениям о стоимости аналогичных объектах недвижимости, рыночная и кадастровая стоимость указанной квартиры составляет более 1 700 000 рублей. Сообщила, что согласно сведений ООО СК «Сбербанк страхование жизни» умерший не значится в реестре застрахованным лиц. В связи с тем, что ответчик принял имущество умершего, она должна нести ответственности по долгам умершего в пределах стоимости принятого наследства.
В ходе судебного заседания ответчик АН возражала относительно удовлетворения исковых требований. Не оспаривая наличия задолженности по основному долгу по кредитному договору, заключенному с умершим АР возражала против начисленных процентов, сообщила, что неоднократно обращалась в офисы банка с целью заключения мирового соглашения, в заключении которого ей было отказано, единовременно погасить образовавшуюся задолженность возможность отсутствует. Пояснила, что имущество умершего в виде квартиры, находящейся в Луганской Народной Республике она не принимала, поскольку у данного объекта недвижимости отсутствуют кадастровый номер и кадастровая стоимость и пока не завершится процедура внесения сведений в ЕГРН о данном объекте получение свидетельства о праве на наследство невозможно. В части денежных средств, находящихся на вкладах умершего, пояснила, что согласно материалов наследственного дела, денежные средства на вкладах умершего отсутствовали на дату смерти. Указала, что жизнь и здоровье умершего были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», смерть АР является страховым случаем, в связи с чем, страховщик должен выплатить банку страховое возмещение в связи со смертью заемщика. Просила отказать в удовлетворении исковых требований в полом объёме.
Согласно представленной в суд информации Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Луганской Народной Республике с учетом уточнений, по архивным данным, находящимся на хранении в Управлении на квартиру, расположенную по адресу: *** право частной собственности зарегистрировано 15.02.2013 года на 1/1 долю за АР, *** года рождения, ИНН ***, на основании решения Лутугинского районного суда от 17.12.2012 № 1215/1626/12.
В судебное заседание не явился представитель третьего лица Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Луганской Народной Республике извещенное судом надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, ходатайствовавший о рассмотрении дела в их отсутствие.
Выслушав пояснения представителя истца, возражения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела, 22.12.2012 года АР обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на открытие счета и получение кредитной карты Visa Classic с лимитом кредитования. На основании заявления Банк открыл на имя АР счет *** и выдал кредитную карту Visa Classic № *** по эмиссионному контракту № 1088-Р-697153227 с лимитом кредитования 100 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 24 % годовых.
Отчетом по кредитной карте подтверждается, что АР пользовался кредитными денежными средствами, однако, свои обязательства по возврату кредита им в полном объеме не исполнены.
Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте, а также выдержки из раздела III альбома тарифов на услуги процентная ставка по кредиту составляет 24 %, процентная ставка по кредиту в льготные период – 0%.
В соответствии с пунктом 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).
Таким образом, умерший заемщик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями договора кредитной карты, порядком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита, установленные договором суммы в установленные сроки.
Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности следует, что обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись умершим заемщиком несвоевременно и в неполном объеме, в связи с чем, по состоянию на 13 декабря 2022 года задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-697153227) составила 223 608 рублей 01 копейка, из них: 192 971 рубль 05 копеек – просроченный основной долг, 30 636 рублей 96 копеек – просроченные проценты.
Согласно свидетельству о смерти серии I-ОТ № ***, выданному отделом ЗАГС по г. Благовещенск и Благовещенскому району управления ЗАГС Амурской области 28 апреля 2022 года, АР умер 27 апреля 2022 года.
Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.
На основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Как разъяснено в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Учитывая, что заемщик АР умер, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность его наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.
Пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.
Положения статьи 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).
Из пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Из ответа Комитета по управлению муниципальным имуществом муниципального образования города Благовещенска от 08.02.2023 года следует, что договор на безвозмездную передачу в собственность АР, *** года рождения жилого помещения, являющегося собственностью муниципального образования города Благовещенска, не заключался.
Из ответа начальника МРЭО ГИБДД УМВД России по Амурской области от 07.02.2023 года следует, что согласно Федеральной информационной системы Госавтоинспекции Министерства внутренних дел РФ за АР на территории РФ транспортные средства не зарегистрированы и ранее не регистрировались.
Согласно сведений ГБУ Амурской области «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» от 06.02.2023 года на архивном хранении отсутствуют сведения о зарегистрированных правах собственности на объекты недвижимого имущества (на правообладателя на территории Амурской области за АР
Согласно ответу начальника Управления ЗАГС Амурской области от 07.02.2023 года в архиве имеется запись акта о заключении брака № *** от 04.05.1991 года, заключенного между АР и НА, который расторгнут согласно свидетельства о расторжении брака от 19.02.2001 года; запись акт о рождении № *** от 11.02.1992 года ЯА, родителями которого значатся АР и НА; запись акта о заключении брака № *** от 30 ноября 2005 года, заключенного между АР и НА, который расторгнут 03.11.2021 года; запись акта о заключении брака № *** от 22 декабря 2021 года, заключенного между АР и АН
Нотариусом Благовещенского нотариального округа Амурской области ПВ к имуществу умершего АР было заведено наследственное дело № 181/2022, из материалов которого следует, что с заявлением о принятии наследства умершего обратилась супруга умершего АН Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу *** и денежных вкладов, хранящихся в Дальневосточном банке ПАО СБЕРБАНК, подразделение № 8636 с причитающимися процентами и компенсациями.
Имеющим значение и подлежащим доказыванию обстоятельством помимо определения объема наследственной массы, круга наследников и кредиторов, является установление стоимости наследственного имущества, поскольку объем ответственности наследников по долгам наследодателя ограничен стоимостью перешедшего к ним наследства.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Согласно имеющейся в материалах наследственного дела ответа банка на запрос о вкладах (счетах) и другом имуществе наследователя от 18.10.2022 года следует, что на имя АР в отделениях ПАО «Сбербанк России» открыты счета № *** с остатком денежных средств на дату смерти в размере 95 рублей 94 копейки, *** – 35,40 рублей, *** - 0 рублей, *** – 0 рублей, *** – 0 рублей 40 копеек, *** – 10 рублей, *** – 10 рублей, *** – 4 рубля 88 копеек.
В качестве доказательства стоимости наследуемого имущества – квартиры, расположенной по адресу: ***, состоящей из двух жилых комнат, площадью 42,7 кв.м., представителем истца представлены сведения сайта «Авито» о стоимости аналогичных квартир в г. Лутугино, согласно которым средняя стоимость квартиры, расположенной в г. Лутугино, составляет 2 200 000 рублей.
Доказательств иной стоимости квартиры, принятой ответчиком в качестве наследства после смерти АР материалы дела не содержат, сторонами не представлены. Таким образом, суд приходит к выводу, что стоимость квартиры, расположенной по адресу: ***, перешедшей к АН в порядке наследования около 2 200 000 рублей.
Довод ответчика о том, что наследственное имущество она не принимала, суд признает несостоятельным, поскольку он опровергается имеющимися в материалах наследственного дела документами, в частности заявлением нотариусу о принятии наследства.
При этом согласно ответу на судебный запрос от 28.02.2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни», АР в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (по эмиссионному контракту 1088-Р-697153227) отсутствует. В этой связи суд не принимает доводы ответчика о том, что именно указанный страховщик обязан погасить задолженность умершего заемщика перед кредитором ПАО Сбербанк путем выплаты страхового возмещения.
Материалы дела не содержат сведений о страховании умершего заемщика на дату смерти, а также обстоятельств того, что именно ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении заемщика АР
Согласно доводам представителя истца, в наследственную массу также входит квартира, расположенная по адресу ***. Однако, в ходе судебного разбирательства установлено, что указанный объект на дату смерти заемщика не находился в его собственности. Согласно выписке из ЕГРН № КУВИ-001/2022-184153764 от 18.10.2022 года по состоянию на 27.04.2022 года (дата смерти) в ЕГРН имеется запись о прекращении общей долевой собственности АР, доля в праве 1/3 на квартиру, расположенную по адресу *** (дата прекращения права 11.12.2012 год).
Таким образом, АН, принявшая наследство после смерти АР несет ответственность по долгам АР, в данном случае по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-697153227), в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.
Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на 13 декабря 2022 года задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-697153227) составила 223 608 рублей 01 копейка, из них: 192 971 рубль 05 копеек – просроченный основной долг, 30 636 рублей 96 копеек – просроченные проценты.
Данный расчет ответчиком не оспорен, альтернативный расчет не представлен, признается судом верным.
Сумма заявленных истцом к ответчику требований составляет 223 608 рублей 01 копейка, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к АН
При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, с АН в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-697153227) в размере 223 608 рублей 01 копейка.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 139430 от 09.01.2023 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5 436 рублей 08 копеек.
С учетом ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика АН в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере 5 436 рублей 08 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с АН в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-697153227) в размере 223 608 рублей 01 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 436 рублей 08 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Председательствующий Гололобова Т.В.
Решение в окончательной форме принято 24 мая 2023 года.