ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
Судья Фаррухшина Г.Р. УИД: 18RS0003-01-2021-006451-05
Апелл. производство: № 33-2793/2023
1-я инстанция: № 2-1449/2022
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
26 июля 2023 года г. Ижевск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Ивановой М.А.,
судей Стех Н.Э., Фроловой Ю.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гурьевой А.Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ООО «Макс.Кредит» на решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 30 мая 2022 года по делу по иску ООО «Макс.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Ивановой М.А., судебная коллегия
установила:
ООО «Макс.Кредит» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа.
Требования мотивированы тем, что 16 марта 2019 года между ООО «Макс.Кредит» и ответчиком был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчику была предоставлена сумма займа в размере 17000 руб. под 2% за каждый день (730% годовых) сроком 9 дней. До настоящего времени ответчиком сумма займа не возвращена, проценты не погашены.
Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа за период с 25.03.2019 по 26.08.2020 в размере 57375 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 17000 руб., проценты за пользование займом в размере 40375 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1921,25 руб.
В судебное заседание суда первой инстанции стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд постановил вышеуказанное решение, частично удовлетворил исковые требования ООО «Макс.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.
С ФИО1 в пользу ООО «Макс.Кредит» взыскана задолженность по договору займа № от 16.03.2019 года в размере суммы основного долга 17000 руб., процентов за пользование займом в размере 20264,20 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1247,85 руб.
В удовлетворении исковых требований ООО «Макс.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по уплате государственной пошлины в большем размере отказано.
В апелляционной жалобе ООО «Макс.Кредит» просит решение суда изменить, удовлетворить требования истца в полном объеме. Полагает, что начисление процентов за пользование займом осуществляется исходя из ставки, согласованной сторонами в договоре, однако в соответствии с Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ ограничивается до двух с половиной размеров суммы займа. Ссылается на то, что ответчик добровольно принял на себя обязанность по уплате этих процентов. Указывает, что полная стоимость займа по договору составляет 730% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем размер процентов, установленный договором, не может быть признан завышенным. Оснований для снижения процентной ставки не имеется.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Стороны были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились.
В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов гражданского дела следует и установлены судом первой инстанции обстоятельства, имеющие значение для дела.
16 марта 2019 года между ООО МКК «Макс.Кредит» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор займа №, по условиям которого займодавец предоставляет заемщику заем в размере 17000 руб. с начислением процентов в размере 2% за каждый день (730% годовых) (л.д.6-12).
В соответствии с пунктом 4.1 договора займа заемщик обязуется вернуть займодавцу займ в срок до 24 марта 2019 года. Заемщик обязуется уплатить займодавцу проценты за пользование займом в размере 2% за каждый день. Погашение займа и уплата процентов за пользование займом производится заемщиком единовременным (разовым) платежом.
Обязательства по договору займа от 16.03.2019 года исполнены надлежащим образом, что подтверждается переводом денежных средств в размере 17000 руб. на карту ответчика (л.д.5 оборот).
31 марта 2021 года мировым судьей судебного участка № 5 Октябрьского района г. Ижевска отменен судебный приказ № от 01.02.2021 года о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа (л.д.18 оборот).
Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.
Частично удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь условиями договора займа № от 16 марта 2019 года, статьями 9, 158, 161, 309, 421, 432, 434, 438, 807, 808, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ); Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»; статьей 98 ГПК РФ, и исходил из того, что ООО «Макс.Кредит» предоставило ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором займа, у ФИО1 возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование ими, ответчик не исполнил свои обязательства надлежащим образом. Суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, определив размер подлежащих взысканию процентов за пользование займом в период действия договора в установленном сторонами размере 730% годовых, за период после окончания срока договора исходя из предельного значения полной стоимости потребительских микрозаймов, заключенных в первом квартире 2019 года на срок свыше 365 дней на сумму до 30 000 руб., - 72,391 % годовых.
Также на основании статьи 98 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 1247,85 руб.
Выводы суда в решении приведены, судебная коллегия с ними полностью соглашается.
Обсуждая доводы жалобы о незаконном снижении судом процентной ставки по кредиту, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно пункта 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Применительно к пункту 7 статьи 807 ГК РФ одним из законов, устанавливающих особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, является Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым устанавливается порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.
Из материалов дела следует, что между сторонами в настоящем деле заключен договор микрозайма.
В соответствии с положениями Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (пункт 2 части 1 статьи 2).
Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2).
Договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 4 части 1 статьи 2).
В соответствии с частью 2.1 статьи 3 вышеуказанного Федерального закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
С учетом данного положения при проверке договорных условий о размере процентов, подлежащих уплате заемщиком - потребителем за пользование микрозаймом, на предмет их соответствия пункту 1 статьи 422 ГК РФ, а также при их фактическом начислении, суду следует исходить не только из требований Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», но и учитывать ограничения, установленные Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции на момент заключения договора) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии с ч. 8 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
В силу ч. 11 статьи 6 указанного закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Согласно опубликованным сведениям Банка России с 28.01.2019 года до 30.06.2019 года включительно процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1,5 процента в день, сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двух с половиной размеров суммы представленного потребительского займа согласно пунктам 1 и 3 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Договор потребительского займа между сторонами заключен 11.03.2019, после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договорам потребительского микрозайма до достижения двух с половиной размеров суммы займа.
Полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО «Макс.Кредит» ФИО1 в сумме 17000 руб. сроком на 9 дней установлена договором в размере 730% годовых, что соответствует установленному Банком России в указанный период размеру предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).
Определенная судом к взысканию сумма процентов за пользование займом не превышает двух с половиной кратной суммы представленного потребительского займа.
В соответствии с пунктами 4.1, 5.2 договора, займодавец предоставляет заемщику микрозаем на срок 9 дней, платежной датой является 24 марта 2019 года.
Проценты за пользование заемными денежными средствами заявлены истцом с 16.03.2019 по 26.08.2020.
Согласно информации с официального сайта ЦБ РФ для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок свыше 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 72,391% годовых при их среднерыночном значении 54,293% годовых.
Таким образом, проценты по установленной договором ставке 730% годовых подлежат начислению за период действия договора, то есть до 24 марта 2019 года.
При расчете процентов за пользование займом за период после истечения указанного срока, суд первой инстанции верно применил предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок свыше 365 дней включительно, установленного Банком России, в размере 72,391% годовых. Сумма процентов за период с 25 марта 2019 года по 26 августа 2020 года составила 17544,20 руб.
С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается в полном объеме, поскольку они основаны на верном применении норм материального права.
С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование микрозаймом в размере 730% годовых по истечении срока действия договора займа, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
Иных доводов, которые могли бы являться основанием для отмены или изменения решения суда первой инстанции апелляционная жалоба не содержит.
При разрешении спора судом первой инстанции определены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 30 мая 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Макс.Кредит» - без удовлетворения.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 02 августа 2023 года.
Председательствующий М.А. Иванова
Судьи Н.Э. Стех
Ю.В. Фролова