Решение по делу № 2-126/2023 от 24.05.2023

Дело № 2-126/2023

УИД 60RS006-01-2022-000561-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гдов 24 мая 2023 года

Гдовский районный суд Псковской области в составе председательствующего Асадова А.Б., при секретаре Ивановой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов на оплату госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

В Гдовский районный суд поступило исковое заявление ПАО «Совкомбанк» уточненное в порядке ст. 39 ГПК РФ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате госпошлины.

В обоснование исковых требований истец указал, что 20.11.2021 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, и. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 70 000 рублей под 17.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), го при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.03.2022, на 23.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 361 день.

По состоянию на 23.05.2023 общая задолженность по кредиту составляет 49 173 рубля 30 копеек, из которых: просроченная ссуда 40 542 рубля 06 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1 рубль 91 копейка, неустойка на просроченные проценты 1 рубль 09 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 4 рубля 81 копейка, дополнительный платеж 3 764 рубля 94 копейки, комиссия за ведение счета 298 рублей, иные комиссии 4 560 рублей 49 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 49 173 рубля 30 копеек, а также сумму оплаченной государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Предоставил в адрес суда сведения, согласно которым ответчик после формирования и подачи искового заявления в суд вносил в счет погашения кредита денежные средства.

В судебное заседание ответчик не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. До судебного заседания представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, а также указала, что с требованиями банка не согласна, так как с сентября 2022 года продолжает ежемесячно оплачивать кредит. Просила в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел данное гражданское дело в отсутствии не явившихся сторон.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 24.02.2021) "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 24.02.2021) "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Установлено, что 20.11.2021 межу ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код), по которому банком предоставлен ФИО1 кредит в размере 70 000 (семьдесят тысяч) рублей, сроком на 60 месяцев, под 17,9 % годовых.

Согласно ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов. Согласно п.п. 2.1, 2.2, 3.1. программа является дополнительной услугой за которую берется дополнительная плата.

Заемщику подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, заемщик ознакомлен с тарифами услуги и которые размещены на официальном сайте и в офисах банка. За данную услугу берется комиссия, согласно действующим тарифам банка.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней, с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная става по договору устанавливается в размере 17.9 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий установлено количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж 2 114 рублей 66 копеек.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите».

ФИО1 согласилась со всеми условиями предоставленного кредита: суммы, срока кредита, процентной ставки, иных комиссий, страхование жизни, о чем свидетельствуют введенные ФИО1 одноразовые коды подтверждения. 20.11.2021 зачислен кредит на депозитный счет зачисления № в размере 70 000 рублей.

Тем самым банк выполнил взятые на себя обязательства по договору кредитования.

После предоставления кредита ответчик воспользовался денежными средствами, что подтверждается проведением операций в автоматизированной системе, о внесении платежей по кредиту и не оспаривается самим ответчиком.

Факт предоставления денежных средств ответчиком не оспаривается, также как и не оспариваются какие-либо положения заключенного кредитного договора, договора страхования.

Как следует из выписки по счету и срочных процентов ФИО1 не надлежащим образом исполняла обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, то есть нарушала взятые на себя обязательства.

12.08.2022 мировым судьей судебного участка № 3 по Гдовскому району вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 85 653 рубля 55 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 384 рубля 81 копейка, который 07.09.2022 отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 (л.д. 14).

В связи с неисполнением условий договора, а именно не погашением задолженности по кредиту, в установленные кредитным договором сроки, заемщику ФИО1 06.10.2022 направлено требование, в котором она была уведомлена о том, что в связи с неоднократным нарушением условий кредитного договора банк предлагает расторгнуть кредитный договор и возвратить оставшуюся сумму потребительского кредита вместе с причитающимися процентами в общей сумме 81 894 рубля 03 копейки, Так же ФИО1 была предупреждена о том, что досрочный возврат должен быть осуществлен в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д. 21-23).

В указанный срок ответчик досрочный возврат суммы кредита вместе с процентами не произвел, что послужило обращением истца в суд с настоящим заявлением.

После направления искового заявления в суд ответчиком были произведены внесения денежных средств в счет погашения задолженности.

Согласно уточненных требований общая задолженность ответчика на 23.05.2023 составляет 49 173 рубля 30 копеек, из которых: просроченная ссуда 40 542 рубля 06 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1 рубль 91 копейка, неустойка на просроченные проценты 1 рубль 09 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 4 рубля 81 копейка, дополнительный платеж 3 764 рубля 94 копейки, комиссия за ведение счета 298 рублей, иные комиссии 4 560 рублей 49 копеек.

Представленный расчёт задолженности по договору ответчиком в установленном порядке не опровергнут. Ответчик не предоставил суду мотивированный расчёт оспариваемой им суммы. Оснований сомневаться в правильности предоставленного расчёта задолженности у суда не имеется, учитывая при этом, что ответчиком самостоятельно предоставлена справка о состоянии задолженности, сумма остатка которого идентична заявленным требованиям.

Доводы ответчика о том, что в удовлетворении иска необходимо отказать в связи с тем, что после просрочки внесения платежей по договору она продолжает оплачивать кредит, суд находит не состоятельными, поскольку право банка на досрочное истребование всей суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушениях заемщиком сроков, установленных для возврата очередной части займа, допущенных со стороны ответчика, прямо предусмотрено положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также Общими условиями потребительского кредита (л.д. 24 оборот).

Факт просрочки платежей по кредиту в летний период 2022 года ответчиком не оспаривается (л.д. 37).

Исходя из смысла ч. 3 ст.123 Конституции РФ, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, на основании установленных данных, суд приходит к выводу, что ответчиком были нарушены обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем уточненные исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ФИО2 в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины, в размере 1 675 рублей 20 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов на оплату госпошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 20.11.2021 в размере 49 173 (сорок девять тысяч сто семьдесят три) рубля 30 копеек, из которых: просроченная ссуда 40 542 (сорок тысяч пятьсот сорок два) рубля 06 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1 (один) рубль 91 копейка, неустойка на просроченные проценты 1 (один) рубль 09 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 4 (четыре) рубля 81 копейка, дополнительный платеж 3 764 (три тысячи семьсот шестьдесят четыре) рубля 94 копейки, комиссия за ведение счета 298 (двести девяноста восемь) рублей, иные комиссии 4 560 (четыре тысячи пятьсот шестьдесят) рублей 49 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 675 (одна тысяча шестьсот семьдесят пять) рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Гдовский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья А.Б. Асадов