Дело № 2-2077/2025
22RS0015-01-2025-003097-83
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 31 июля 2025 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе
председательствующего судьи Н.В. Усвят,
при секретаре Д.Е. Бояркиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,
установил:
ООО ПКО «АйДиКоллект» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДАТА по ДАТА в сумме 51 775,23 рублей, расходов по оплате государственной пошлины 4000 рублей, почтовых расходов за направление иска ответчику 91,20 рублей, за направление иска в суд 139,20 рублей.
В обоснование иска указано, что ДАТА между ООО «Займиго МФК» и ФИО1 заключен договор потребительского займа НОМЕР в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику сумму займа в порядке и на условиях, определенных договором, а заемщик обязалась в установленные договором сроки осуществить возврат суммы займа и уплатить проценты за пользование займом.
ДАТА право требования по названному договору передано ООО ПКО «АйДи Коллект» на основании договора цессии.
Заемщиком обязательства по договору исполнялись не надлежащим образом, образовалась задолженность в сумме 51 775,23 рублей, где 28 000 рублей задолженность по основному долгу; 18 295,98 рублей задолженность по процентам, 979,23 рублей сумма начисленных штрафов, 4500,02 рублей сумма задолженности по дополнительным услугам, которая до настоящего времени не погашена.
В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Ответчик ФИО1 ранее при рассмотрении дела указала, что с заявленными исковыми требованиями не согласна. Не оспаривает факта заключения договора займа и получения суммы займа. Телефон, с использованием которого произведено подписание договора займа принадлежит ей. Однако полагает, что займ ею погашен в полном объеме, путем внесения платежей через Сбербанк Онлайн, о чем имеются квитанции. Условия договора займа являлись для нее кабальными.
Исследовав представленные доказательства в совокупности, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.п. 1, 7 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Так, порядок, размер и условия предоставления займов урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ).
Согласно п.п. 1, 3 п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Договор займа считается заключенным с момента передачи займа заемщику или указанному им лицу (п. 2 ст. 433, п. п. 1, 5 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).
Договор потребительского займа НОМЕР от ДАТА между ООО «Займиго МФК» и ФИО1 заключен с использованием простой электронной подписи заемщика, путем направления заявки (оферты) должником и акцепта данной заявки обществом фактическим представлением денежных средств, что не оспорено ответчиком, не противоречит положениям ст. 160 Гражданского кодекса РФ, положениям ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
Номер телефона <***> с использованием которого осуществлено подписание договора, с ДАТА по настоящее время зарегистрирован на ответчика; факт зачисления денежных средств в размере суммы займа 28 000 рублей подтвержден выпиской по банковскому счету ответчика, предоставленного ПАО Сбербанк.
В соответствии индивидуальными условиями договора потребительского займа НОМЕР, сумма предоставленного займа составляет 28 000 рублей (п. 1); договор вступает в силу с момента передачи заемщику денежных средств и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору потребительского займа. Срок возврата займа и начисленных процентов 18-й день с момента передачи заемщику денежных средств (п. 2).
Процентная ставка по займу 1,292,000 % годовых (0,8 % в день). Сумма начисленных процентов за 18 дней пользования суммой займа составляет 4032,00 рублей. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 Индивидуальных условий (п. 4,6).
В силу пунктов 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Вступление в обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.
Ответчиком факт заключения договора займа и получения суммы займа не оспорен, в связи с чем, с учетом исследованных доказательств, суд полагает установленным заключение сторонами договора займа НОМЕР от ДАТА на изложенных выше условиях.
В силу п. 23 ст. 5 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.
Индивидуальные условия договора потребительского займа, заключенного с ответчиком, названным положениям закона № 353-ФЗ не противоречат.
ДАТА заемщиком подано заявление НОМЕР о заключении дополнительного соглашения о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа, на изменение индивидуальных условий, представленных в договора потребительского займа НОМЕР от ДАТА, на основании которого ДАТА заключено дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности НОМЕР, срок возврата займа определен как 36-й день с момента передачи заемщику денежных средств.
Аналогичные дополнительные соглашения заключены также: ДАТА НОМЕР (срок возврата займа 54-й день с даты передачи денежных средств); ДАТА НОМЕР (срок возврата займа – 88 день с даты передачи заемщику денежных средств).
Ответчиком факт заключения дополнительных соглашений оспаривался, указано на то, что соответствующие заявления ею не подавались, дополнительные соглашения не заключались.
Оценивая довод ответчика в данной части, суд полагает его несостоятельным, поскольку как и первоначальный договор, указанные дополнительные соглашения поданы в электронном виде и подписаны с использованием аналога собственноручной подписи заемщика с использованием номера мобильного телефона принадлежность которого ответчику, подтверждена материалами дела.
Помимо этого, указанные соглашения заключены в интересах заемщика, дополнительных обязательств и платежей на заемщика не возлагали, наоборот, предоставляя более длительный срок для погашения образовавшейся задолженности.
Согласно п. 8.1 Общих условий договора потребительского займа ООО «Займиго МФК» при возникновении трудностей в погашении задолженности по договору потребительского займа (возникновении просроченной задолженности по договору потребительского займа) заемщик вправе обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации задолженности посредством направления официального письма на юридический адрес кредитора или через личный кабинет по адресам: www.zaymigo.com, www.zaymigo.ru.
Реструктуризация задолженности по договору потребительского займа возможна следующими вариантами: путем пролонгации (увеличения) срока возврата денежных средств, либо путем изменения порядка осуществления платежей (п. 8.4).
Для осуществления процедуры реструктуризации задолженности в виде пролонгации (увеличения) срока возврата денежных средств заемщику необходимо оплатить задолженность по процентам за пользование потребительским займом, начисленной исходя из постоянной процентной ставки по договору потребительского займа за период со дня выдачи займа до дня, предшествующего реструктуризации (п. 8.7).
Согласно выписке по счету, в оплату продления по займу заемщиком внесено: ДАТА – 3760 руб., ДАТА – 5104,00 руб., ДАТА – 8260,79 руб., всего на общую сумму 17 124,79 рублей.
Даты внесения оплат соответствуют датам заключения дополнительных соглашений и в соответствии с п. 8.7 Общих условий, п. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ отнесены кредитором на возмещение суммы начисленных по займу процентов.
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как следует из представленного истцом расчета, все платежи, внесенные заемщиком в размере 17 124,79 рублей отнесены в погашение процентов по займу; платежей в ином размере не имело место, в связи с чем сумма задолженности по основному долгу не погашена в полном объеме и составляет 28 000 рублей.
Общая сумма начисленных процентов по займу составила 35 420,77 рублей, из них погашено 17 124,79 рублей, остаток задолженности 18 295,98 рублей.
Представленные ответчиком в качестве доказательств погашения задолженности квитанции от ДАТА на сумму 18 656 рублей, ДАТА на сумму 21000 рублей, ДАТА на сумму 25 974,24 рублей судом не принимаются, поскольку платежи внесены до даты заключения спорного договора займа, а также произведены без указания номера или даты договора, позволяющие идентифицировать платеж, следовательно не отвечают признакам относимости к рассматриваемому делу.
Квитанции от ДАТА, ДАТА на общую сумму 9 395,84 рублей ввиду отсутствия указания на дату и номер договора, также не могут быть признаны судом в качестве относимого доказательства. Вместе с тем, истцом при расчете задолженности учтены платежи, внесенные в соответствующий период, общий размер учтенных при расчете платежей значительно превышает совокупный размер оплат по предоставленным ответчикам квитанциям. В связи с чем, данные квитанции, довод истца о внесении платежей по кредиту в размере 17 124,79 не опровергают.
Расчет задолженности, произведенный истцом, ответчиком не опровергнут, контррасчет задолженности суду не предоставлен.
Условия заключенного договора займа, не противоречат ограничениям в части размера процентной ставки по займу, установленным положениями Федерального закона № 353-ФЗ.
При указанных обстоятельствах у суда не имеется правовых оснований для произвольного уменьшения суммы процентов по договору, поскольку заключение договора на указанных условиях осуществлено по волеизъявлению ответчика. Условия договора займа вышеперечисленным положениям закона соответствуют.
Доказательств того, что сделка совершена на заведомо кабальных для заемщика условиях, суду не представлено. Спорная сумма займа первоначально взята ответчиком на 18 дней, увеличение суммы процентов до заявленного размера обусловлено ненадлежащим исполнением обязательства со стороны ответчика.
При таких обстоятельствах, довод ответчика о полном и своевременном погашении займа и уплаты процентов опровергается представленными в дело доказательствами, в связи с чем, исковые требования в данной участи судом удовлетворяются в полном объеме.
В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа установлено, что за неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплаты процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку в размере 20 % годовых на непогашенную сумму основного долга за каждый день нарушения обязательств. Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату займа, процентов за пользование займом и от иных обязательств, принятых заемщиком в соответствии с договором.
В силу п. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Таким образом, индивидуальные условия договора потребительского займа, заключенного с ответчиком, соответствуют положениям закона № 353-ФЗ.
Размер начисленной неустойки по займу составил 979,23 рублей.
В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая размер задолженности по основному долгу, период неисполнения обязательства ответчиком, суд оснований для снижения размера неустойки не усматривает, полагая ее соразмерной последствиям нарушенного обязательства.
Положениями заключенного договора займа, а также действующей на момент заключения договора редакции п. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Применительно к рассматриваемому займу, общий размер начислений помимо основного долга ограничен суммой 36 400 рублей (28 000 х 130%).
Совокупный размер начислений по процентам и неустойке не превышает указанного размера и составляет: 36 400 рублей (979,23 руб. неустойка, 18 295,98 руб. начисленные и неоплаченные проценты, 17 124,79 руб. начисленные и оплаченные проценты).
Помимо этого, истцом заявлено о взыскании 4500,02 рублей – сумма задолженности по дополнительным услугам.
Материалами дела установлено, что ФИО2 одновременно с заключением договора займа подано заявление о включении в список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования по Программе коллективного страхования «Моя работа», стоимостью 2000 рублей и о включении в список застрахованных лиц к договору коллективного страхования от несчастных случаев НОМЕР от ДАТА на основании Правил НОМЕР комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, стоимостью 2500 рублей.
Указанное заявление подавалось заемщиком в ООО «Займиго МФК»; заемщиком дано согласие на предоставление ей дополнительных услуг, оказываемых кредитором посредством заключения перечисленных выше договоров.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что страхование заемщика, является дополнительной платной услугой, предоставленной ему кредитором, в связи с чем в силу п. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ размер платежей за данные услуги включается в общий размер начислений по займу ограниченный размером 130 % от суммы предоставленного займа.
Принимая во внимание, что начисление процентов за пользование займом и неустоек кредитором произведено до предельной суммы начислений – 36 400 рублей, оснований для взыскания задолженности сверх указанного ограничения суд не усматривает, в связи с чем, исковые требования в части взыскания стоимости дополнительных услуг в размере 4500,02 руб. удовлетворению не подлежат.
ДАТА между ООО «Микрофинансовая компания Займиго» (цедент) и ООО ПКО «АйДи Коллект» (цессионарий) заключен договор НОМЕР уступки прав требования в силу п. 1.6 которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права (требования) к физическим и (или) юридическим лицам по Договорам займа, договорам по предоставлению дополнительных услуг (страхование) заключенным с должниками цедентом, указанные в кратком реестре уступаемых прав требования (Приложение НОМЕР к Договору). В объем уступаемых требований включаются: суммы основного долга по договорам займа; процентов за пользование суммой займа; штрафных санкций (неустоек, пени), суммы долга по дополнительным услугам, иных платежей по договорам займа.
Согласно выписке из реестра прав требований по договору НОМЕР от ДАТА истцу переданы права требования к заемщику ФИО1 по договору НОМЕР от ДАТА в общем размере 51 775,23 рублей.
В соответствии с положениями ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статьей 384 Гражданского кодекса РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В силу требований п. 1, п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Право кредитора на уступку права требования по займу согласовано сторонами в п. 13 Индивидуальных условий, в связи с чем суд приходит к выводу, что требования заявлены надлежащим истцом.
Таким образом, доказанным и подлежащим взысканию является размер задолженности по договору займа НОМЕР - 47 275,21 рублей (из них: основной долг 28 000 рублей, проценты 18 295,98 рублей, неустойка 979,23 рублей).
В силу п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины 5 123,37 рублей (платежные поручения НОМЕР от ДАТА, 1376 от ДАТА), почтовые расходы за отправку искового заявления ответчику 91,20 рублей (список НОМЕР почтовых отправлений от ДАТА), а также в связи с направлением искового заявления в суд 139,20 рублей.
В силу положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации судами общей юрисдикции государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, при цене иска до 100 000 рублей - 4000 рублей.
Таким образом, государственная пошлина в сумме 1 123,37 рублей оплачена излишне, что в силу положений ст. 333.40 Налогового кодекса РФ является основанием для ее возврата.
Распределяя понесенные судебные расходы в оставшейся части, суд учитывает, что исковые требования удовлетворены частично (на 91,3 %) в связи с чем в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины 3 652 рублей, почтовые расходы 210,35 рублей.
В оставшейся части иск судом оставляется без удовлетворения.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ООО ПКО «АйДи Коллект» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт НОМЕР) в пользу ООО ПКО «АйДи Коллект» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского займа НОМЕР от ДАТА, образовавшуюся за период с ДАТА по ДАТА в сумме 47 275,21 рублей (основной долг 28 000 рублей, проценты 18 295,98 рублей, неустойка 979,23 рублей), расходы по оплате государственной пошлины 3652 рубля, почтовые расходы 210,35 рублей.
В оставшейся части исковые требования оставить без удовлетворения.
Вернуть ООО ПКО «АйДи Коллект» (ИНН <***>, ОГРН <***>) государственную пошлину, оплаченную платежным поручением НОМЕР от ДАТА в сумме 1 123,37 рублей.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 31.07.2025.
Судья Н.В. Усвят