Гражданское дело № 2-99/2025 (2-1817/2024)
УИД 66RS0011-01-2024-002175-05
Мотивированное решение изготовлено 19.02.2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Каменск-Уральский
Свердловской области 05.02.2025
Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе председательствующего судьи Рокало В.Е.,
при секретаре судебного заседания Даниловой Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 26.06.2023 между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 900 390 руб. 00 коп. под 19,9% годовых на срок 180 месяцев. Стороны договорились, что обеспечением возврата кредита и уплаты всех причитающихся сумм по кредитному договору является залог принадлежащего ответчику жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> (кадастровый №). Залоговая стоимость определена в размере 1 328 884 рубля 80 копеек. В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование с АО «Тинькофф Банк» на АО «ТБанк». Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по договору займа, в связи с чем истец обратился в суд.
Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу:
- задолженность по кредитному договору от 26.06.2023 № в сумме 971 996 руб. 86 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 919 руб. 97 коп., расходы по оплате отчета об оценке № от 13.08.2024 в размере 5 000 руб. 00 коп.
- проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 881 357 руб. 03 коп., начиная с 26.07.2024 до дня фактического исполнения обязательства.
- неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 971 022 руб. 03 коп., начиная с 26.07.2024 до дня фактического исполнения обязательства.
- обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 27,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1 325 884 руб. 80 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств и возражений не представил.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии.
Судом установлено, что 26.06.2023 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 900 390 руб. под 19,9% годовых сроком на 180 месяцев.
По условиям договора и в соответствии с графиком платежи осуществляются ежемесячно в размере 18 710 руб.
С целью обеспечения возврата кредита и уплаты все причитающихся банку сумм между сторонами заключен договор залога от 26.06.2023 № принадлежащего заемщику недвижимого имущества по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость №. Залоговая стоимость определена в размере 1 278 800 рублей 00 копеек (пункт 1.4 договора залога).
Заемщик надлежащим образом не исполняет обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, платежи вносились несвоевременно и в недостаточном размере, что ответчиком не оспаривалось.
Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору от 26.06.2023 № составляет 971 996 руб. 86 коп., в том числе: основной долг – 881 357 руб. 03 коп., просроченные проценты за пользование кредитом за период с 01.09.2023 по 25.07.2024 – 89 665 руб. 00 коп., неустойка за период с 11.02.2024 по 25.07.2024 – 974 руб. 83 коп.
Иного расчета, доказательств несоответствия указанных истцом сумм, в том числе внесенных ответчиком в счет погашения кредита, ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
На основании изложенного, заявленная истцом сумма задолженности по основному долгу, процентам и неустойке подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом выплачиваются до дня возврата займа включительно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по дату фактического погашения задолженности подлежит удовлетворению.
Сумма процентов за пользование кредитом за период с 26.07.2024 по 05.02.2025 (дата вынесения решения суда) составляет 93 492 руб. 78 коп., которая подлежит взысканию с ответчика:
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
881 357,03
26.07.2024
31.12.2024
159
366
881 357,03 ? 159 / 366 ? 19.9%
76 194,04 р.
881 357,03
01.01.2025
05.02.2025
36
365
881 357,03 ? 36 / 365 ? 19.9%
17 298,74 р.
Итого:
93 492,78 руб.
Всего с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченные проценты за период с 01.09.2023 по 05.02.2025 в размере 183 157 руб. 78 коп. (89 665 + 93 492,78).
Проценты по договору займа в размере 19,9% годовых подлежат начислению на непогашенную сумму основного долга в размере 881 357 руб. 03 коп. с 06.02.2025 по день фактической уплаты суммы задолженности.
Истец просит взыскать неустойку с 26.07.2024 по день фактического исполнения обязательства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу пункта 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Сумма неустойки за период с 26.07.2024 по 05.02.2025 (дата вынесения решения суда) составляет 38 801 руб. 09 коп., которая подлежит взысканию с ответчика:
Задолженность
Период просрочки
Ставка
Формула
Неустойка
с
по
дней
971 022,03
26.07.2024
Новая задолженность на 971 022,03 руб.
971 022,03
26.07.2024
05.02.2025
195
7.5
971 022,03 ? 195 ? 1/366 ? 7.5%
38 801,09 р.
Всего с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка за период с 11.02.2024 по 05.02.2025 в размере 39 775 руб. 92 коп. (974,83 + 38 801,09).
Также суд полагает необходимым взыскать неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки на день заключения кредитного договора (7,50 % годовых), начисляемую на сумму задолженности в размере 971 022 руб. 03 коп. с 06.02.2025 по день фактического исполнения обязательства.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно части 3 указанной статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Имелись неоднократные просрочки гашений по кредиту.
Согласно части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Из вышеуказанной нормы закона следует, что если заемщик не исполнил надлежащим образом обязательства по кредитному договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитного договора № от 26.06.2023 года, пункта 1.1.1 договора залога недвижимости имущества № от 26.06.2023 предметом залога является: жилое помещение по адресу: <адрес>, кадастровый № (л.д. 120, 21-122).
Из материалов дела следует, что ФИО1 на праве собственности с 03.03.2022 принадлежит жилое помещение по адресу: <адрес>, кадастровый № (л.д. 123-125).
Из сообщения ОВМ МО МВД России «Каменск-Уральский» следует, что истец ФИО1 зарегистрирован по адресу: <адрес>. По адресу: <адрес> 19.06.2013 по 03.01.2018 был зарегистрирован З. (л.д. 134).
Согласно объяснениям ответчика его отец умер в 2018 году, в настоящее время в квартире никто не проживает, в связи с возникшими финансовыми трудностями ответчик не смог исполнять обязательства по кредитному договору, однако ответчик хотел сохранить право собственности на данную квартиру.
В судебном заседании 25.12.2024 судом разъяснено ответчику о возможности погашения текущей задолженности и дальнейшем внесении платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов в соответствии с графиком, ответчик выразил намерение погасить текущую задолженность, просил предоставить время, однако в судебное заседание 05.02.2025 не явился, о причинах неявки суд не уведомил, заявлений и ходатайств не представил.
При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество жилое помещение по адресу: <адрес>, кадастровый № подлежит удовлетворению.
Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В соответствии с отчетом № рыночная стоимость объекта недвижимости по состоянию на 13.08.2024 составляет в размере 1 661 106 руб. 00 коп. (л.д. 78-112).
Отчет специалиста с иными выводами ответчиком не представлен, возражений относительно выводов представленного истцом отчета не заявил.
Суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости квартиры 1 661 106 руб. 00 коп., то есть 1 328 884 руб. 80 коп.
Сумма неисполненного обязательства (971 996 руб.) от размера стоимости заложенного имущества (1 661 106 руб.) не может быть признана незначительным нарушением и несоразмерной стоимости заложенного имущества.
Период просрочки платежей ответчиком составляют более трех месяцев.
Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – недвижимое имущество по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 328 884 руб. 80 коп..
В соответствии со статьями 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 919 руб. 97 коп. (л.д. 13), расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000 руб. 00 коп. (л.д. 114).
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) сумму основного долга по кредитному договору от 26.06.2023 № в размере 881 357 (восемьсот восемьдесят одна тысяча триста пятьдесят семь) рублей 03 коп., просроченные проценты за период с 01.09.2023 по 05.02.2025 в размере 183 157 (сто восемьдесят три тысячи сто пятьдесят семь) рублей 78 коп., неустойку за период с 11.02.2024 по 05.02.2025 в размере 39 775 (тридцать девять тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 92 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 919 (восемнадцать тысяч девятьсот девятнадцать) рублей 97 коп., а также расходы по оплате отчета об оценке в сумме 5 000 (пять тысяч) рублей.
Взыскивать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) проценты за пользование кредитом по кредитному договору от 26.06.2023 № на сумму основного долга в размере 881 357 рублей 03 коп. по ставке 19,9 % годовых, начиная с 06.02.2025 по день фактического погашения задолженности. При внесении частичных платежей в счет погашения обязательства, производить начисления процентов на остаток задолженности.
Взыскивать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора – 7,5% годовых за каждый календарный день, начиная с 06.02.2025 по день фактического погашения задолженности, исходя из суммы обязательства, подлежащего уплате в размере 971 022 рубля 03 коп. При внесении частичных платежей в счет погашения обязательства, производить начисления неустойки на остаток задолженности.
Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество по кредитному договору от 26.06.2023 № - жилое помещение, общей площадью 27,8 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 328 884 (один миллион триста двадцать восемь тысяч восемьсот восемьдесят четыре) рубля 80 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области.
Судья В.Е. Рокало