дело № 2-5056/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 декабря 2025 года г. Волжский Волгоградская область
Волжский городской суд Волгоградской области в составе:
председательствующего судьи Галушкиной Н.А.,
при помощнике судьи Сафоновой И.А.,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО8,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «ФИО10» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «ФИО11» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указал, что "."..г. ФИО4 заключила договор №... с ООО «СК «ФИО12» страхования жизни и здоровья заемщиков. Размер страхового взноса на личное страхование составил №... и был оплачен в полном объеме.
"."..г. ФИО4 умерла. Наследником является ФИО5, который через представителя по доверенности "."..г.г. обратился с заявлением о страховой выплате.
В письме от "."..г. в страховой выплате было отказано, по причине того, что случай является не страховым.
Истец считает отказ в выплате страхового возмещения не обоснованным ввиду следующего: согласно справке о смерти, смерть ФИО4 наступила вследствие недостаточности сердечной застойной; атеросклеротической болезни сердца. Как видно из выписки из медицинской карты амбулаторного больного за период с 2020 года и по день смерти, ФИО4 регулярно проходила обследования и за все это время диагноз -атеросклеротическая болезнь сердца ей не был поставлен. На учете у кардиолога она не стояла.
"."..г., истцом направлено обращение к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
Решением от "."..г. было отказано в удовлетворении требований по причине того, что причина смерти не относится к страховому событию. Так же в своем решении Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг произвел расчет страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, которая составила №....
С решением Финансового уполномоченного и отказом ответчика не согласен, считает их необоснованными и нарушающими законные права истца как наследника в получении страхового возмещения.
При заключении кредитного договора обязательным условием было страхование жизни заемщика. Сотрудником банка была донесена информация о том, что в случае болезни или смерти страховой компанией будет произведена страховая выплата, которая покроет сумму задолженности по кредиту, о каких-либо исключениях не было предоставлено информации.
Заемщику не были выданы документы относительно страхования, с правилами страхования ФИО4, не была ознакомлена. Копия заявления на добровольное страхование, полис страхования: жизни и здоровья были получены "."..г., после направления запроса представителем.
В заявлении па добровольное страхование и в полисе страхования указаны страховые риски: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного I или II группы.
Кроме того, в заявлении на добровольное страхование и в полисе страхования указаны разные даты Правил страхования жизни, которыми нужно руководствоваться при наступлении страхового события, что так же является подтверждением того, что информация, предоставляемая Ответчиком, является недостоверной.
Целью личного страхования — обеспечение страховой защиты личных интересов физических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев). Но своими действиями нарушает законные права и интересы застрахованного лица. Считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред в размере №..., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Просит суд взыскать с ООО «СК «ФИО13» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере №..., моральный вред в размере №..., штраф в размере 50 % за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представление своих интересов доверил ФИО8
Представитель истца ФИО7,Т. – ФИО8, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала.
Представитель ответчика ООО «СК «ФИО14» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на официальном сайте суда, представил письменные возражения.
Третьи лица ПАО «Совкомбанк», АНО «СОДФУ», нотариус ФИО6 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен.
Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от "."..г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В судебном заседании установлено, что "."..г. между ФИО4 и ООО "СК "ФИО15" заключен договор добровольного личного страхования на условиях, изложенных в заявлении ФИО4 на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", и на условиях Правил страхования/полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от "."..г. N №..., являющихся неотъемлемой частью договора (далее также - Правила страхования).
Согласно сообщению ООО «СК «ФИО16», договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комфорт+» №... от "."..г. заключенный между страховщиком и ФИО4 был заключен на основании Правил страхования / жизни и здоровья заемщиков кредита от "."..г. N №....
В соответствии с п.п. 3.1.1, 3.1.2 Правил страхования страховым случаем в зависимости от условий договора страхования могут быть признаны события, в числе которых указана смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Правил страхования.
Разделом 4 Правил страхования предусмотрены общие исключения из страхового покрытия.
Так, согласно пункту "."..г. Правил страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболеваний, в том числе заболевания сердечно-сосудистой системы и их осложнений (ИБС, инфаркт миокарда, инфаркты мозга, артериальная гипертония/гипертоническая болезнь II - IV степени, инсульты, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, аневризмы), крови, кроветворных органов.
Согласно заявлению на добровольное страхование по программе страхования «Комфорт+» №..., подписанному ФИО4, правила страхования, памятка по договору кредитного страхования жизни, являющиеся неотемлемой частью договора страхования и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.
Из пункта 11.6 полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комфорт+» №..., собственноручно подписанного ФИО4 следует, что страхователь подтверждает что правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденные приказом от "."..г. №...-од вместе с памяткой по договору кредитного страхования жизни ему вручены, с указанными документами ознакомлена и полностью согласна. При этом вручением правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от "."..г. №...-од вместе с памяткой по договору кредитного страхования жизни считается ознакомление с ними на официальном сайте страховщика.
В соответствии с заявлением ФИО4, а также пунктом 7 полиса страхования, выгодоприобретателем по договору в случае смерти застрахованного лица является застрахованный, а в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ.
ФИО4 умерла "."..г.. Согласно записи акта о смерти от "."..г., смерть ФИО4 наступила от недостаточности сердечной застойной, атеросклеротической болезни сердца.
Как следует из материалов наследственного дела, наследником ФИО4 является супруг ФИО1, который "."..г. обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица.
"."..г. Страховая компания сообщила об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты со ссылкой на то, что заявленное событие не является страховым случаем.
"."..г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций вынесено решение об отказе в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «СК «ФИО17» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "."..г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона об организации страхового дела).
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
На основании статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 934 названного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При отсутствии отметки о вручении страхователю правил страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, положения таких правил необязательны для страхователя.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).
Кроме того, если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, на основании которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.
В п.п. 6.1, 6.2 договора (полиса страхования) указаны страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I или II группы.
Сведения о вручении ФИО4 правил страхования отсутствуют.
Так, в заявлении на страхование, заполненном от имени ФИО4 содержится лишь указание на возможность получения Правил страхования от "."..г. N №... на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования.
При этом, на запрос суда ответчиком сообщено, что договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комфорт+» №... от "."..г. заключенный между страховщиком и ФИО4 был заключен на основании Правил страхования / жизни и здоровья заемщиков кредита от "."..г. N №....
Кроме того, представитель истца в ходе рассмотрения спора заявляла о том, на официальном сайте страховой компании информация о Правилах страхования/полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от "."..г. N №... отсутствует, а опубликованы только правила N №... от "."..г..
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Правила страхования нельзя признать соответствующим положениям статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Согласно пункту "."..г. Правил страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболеваний, в том числе заболевания сердечно-сосудистой системы и их осложнений (ИБС, инфаркт миокарда, инфаркты мозга, артериальная гипертония/гипертоническая болезнь II - IV степени, инсульты, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, аневризмы), крови, кроветворных органов.
Между тем, как установлено судом, стороны при заключении договора согласовали условие о том, что смерть застрахованного по любой причине будет являться страховым случаем.
Таким образом, отказ ответчика в выплате страхового возмещения не может быть признан обоснованным и с него в пользу истца подлежит выплате страховое возмещение.
Размер страховой суммы на дату заключения договора страхования составляет №....
Страховая сумма равна размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10%. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на дату его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого Банком Клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредито, предоставленного Банком Клиенту).
В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается каждый день на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество дней действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле:
[СС] тек= [СС] нач * (1-ДП/ДВ),
Где: [СС] тек - размер страховой суммы,
[СС] нач - размер страховой суммы на дату начала действия договора страхования,
ДП - количество дней, прошедшее с даты начала действия договора страхования,
ДВ - количество дней срока действия договора, указанное в договоре страхования.
Таким образом, размер страховой суммы на дату смерти застрахованного лица составляет №... из расчета №... * (1-707 дней/731 день).
Поскольку истец является выгодоприобретателем по договору, в его пользу с ответчика подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере №....
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно п. 3 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ "."..г.) к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.
Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере №....
В ходе судебного разбирательства факт нарушения прав потребителя ФИО7 нашел свое подтверждение, а потому заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.
При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание фактические обстоятельства, установленные по делу, требования разумности и справедливости и приходит к выводу о том, что в качестве компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере №..., в удовлетворении остальной части заявленных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в бюджет городского округа-<адрес> государственную пошлину в размере №....
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к ООО «СК «ФИО18» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «СК «ФИО19» (№...) в пользу ФИО1, "."..г. года рождения (№... №...) сумму страхового возмещения по договору от "."..г. №... в размере №..., компенсацию морального вреда в размере №..., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере №....
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО «СК «ФИО20» (№...) в доход бюджета городского округа – <адрес> государственную пошлину в размере №....
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья