Решение по делу № 2-642/2025 от 25.07.2025 - о пересмотре решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата> по обращению И.

Дело № 2-642/2025

УИД 21RS0006-01-2025-000675-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Ефимовой А.М.,

с участием представителя <данные изъяты> Я. (посредством видеоконференц-связи),

при секретаре судебного заседания Лотовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО о пересмотре решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ по обращению И.,

установил:

АО (далее - АО <данные изъяты> Банк) обратилось в суд с заявлением о пересмотре решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее- финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению И. от ДД.ММ.ГГГГ № в части удовлетворения требований о взыскании с АО <данные изъяты> денежных средств, принятия нового решения об отказе в удовлетворении требований И. в полном объеме.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между И. и АО <данные изъяты> заключен договор расчетной карты №, по условиям которого на имя И. была выпущена расчетная карта, открыт счет. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и И. заключен договор кредитной карты №, по условиям договора на имя И. была выпущена кредитная карта с лимитом задолженности. Составными частями заключенных договоров является заявление-анкета, подписанная клиентом (И.), тарифы по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. В Банке реализована программа лояльности «Black», предназначенная для активных пользователей расчетных карт Банка. Программа лояльности «Black» предназначена для повышения лояльности клиентов к продуктам Банка, мотивации клиентов на совершение операций покупок с использованием карты и/или реквизитов карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах. В рамках программы лояльности «Black» Банк начисляет клиентам бонусы/кешбэк за операции с использованием карты. Бонусы рассчитываются по факту обработки Банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки. Выписка по договору расчетной карты у клиента формируется 20 числа ежемесячно. В Банке реализован сервис «Premium», который может быть подключен по желанию клиента и в рамках которого клиент получает право использовать особые условия дополнительно к тем привилегированным условиям, которые ему предоставлены в рамках программы лояльности «Black». Сервис был подключен И. ДД.ММ.ГГГГ. При подключении сервиса «Premium» тарифный план по договору расчетной карты и договору кредитной карты И. был изменен. Так, по договору кредитной карты № Банком был изменен тарифный план с № на №, а по договору расчетной карты - с № на № В соответствии с пунктом 4.1.5 Общих условий программ лояльности, в рамках договоров расчетных карт с тарифным планом № применяется программа лояльности «Black». В соответствии с пунктом 4.2.5 Общих условий программ лояльности, в рамках договоров кредитных карт с тарифным планом № применяется программа лояльности «Platinum». Банк провел проверку в отношении И. и выявил, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ И. с кредитной и расчетной карты неоднократно осуществлялись операции оплаты и затем операции возврата, во всех выявленных случаях И. делал возвраты не на ту карту, с которой оплачивал покупку. Также Банком установлено, что у клиента имеются пересечения по устройству с другими клиентами Банка, то есть в личный кабинет клиента и других клиентов заходили с одного устройства, также у клиента имеются крупные покупки в Kenwood и по информации от данного партнера они также выполняли возврат на карту другого банка. На основании п. 6.5.3 Общих условий программ лояльности ДД.ММ.ГГГГ Банком было принято решение об исключении клиента И. из участников программ лояльности Банка ввиду того, что клиентом осуществляются операции по карте, расцениваемые Банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров в личных целях. Банком за проведенные И. операции в соответствии с условиями программы лояльности полагалась выплата бонусов на общую сумму № рублей в дату расчетного периода. Однако в связи с тем, что Банку удалось в рамках ручной проверки установить, что И. совершены операции по возврату приобретенных товаров, вышеуказанные бонусы были начислены, но не были выплачены И. ДД.ММ.ГГГГ по обращению И. финансовым уполномоченным (омбудсменом) принято решение № об удовлетворении требований о взыскании с АО <данные изъяты> денежных средств в размере № рублей. Данная сумма составляет вознаграждение И. за совершение в рамках программ операций в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по тем покупкам, возврат товаров по которым И. произвел уже после того, как Банк исключил его из участников программ лояльности. Банк не согласен с данным решением, поскольку им было представлено достаточных доказательств того, что И. имел своей целью злоупотребить Программой и при этом получить кешбэк за покупки, которые он в итоге фактически не совершал, так как производил их возврат. При этом Общие условия программы лояльности позволяют однозначно определить, что подобное поведение И. является недобросовестным и дает основание исключить его из Программы.

Заявитель АО <данные изъяты> извещен о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель <данные изъяты> Я., действующий на основании доверенности, в удовлетворении заявления АО <данные изъяты> просил отказать, привел доводы, изложенные в письменных возражениях (№) о том, что предметом обращения потребителя И. к финансовому уполномоченному являлось начисление кешбэка по операциям оплаты по расчетной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которым Банком был начислен кешбэк; при этом возврат товара за оплату в сервисе <данные изъяты> был осуществлен потребителем ДД.ММ.ГГГГ, то есть после исключения Банком потребителя из числа участников Программы лояльности (ДД.ММ.ГГГГ), а в отношении остальных операций за указанный период сведения о возвратах по операциям с расчетной картой в материалах отсутствуют; Банк не доказал наличие со стороны потребителя И. злоупотребления правом в рамках Программы лояльности с целью получения кешбэка; условиями Программы лояльности не определены критерии злоупотребления клиентом привилегиями, предоставляемыми в рамках Программы лояльности, в связи с чем у потребителя И. отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущие за собой исключение из программы лояльности. Дополнил, что на момент заключения И. договора расчетной карты и договора кредитной карты в Общих условиях программ лояльности отсутствовал пункт 6.5., на основании которого Банк принял решение об исключении потребителя из программы лояльности.

Заинтересованное лицо И., извещенный о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации (№) по правилам ст. 117 ГПК РФ, ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, в судебное заседание не явился.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Выслушав объяснения представителя финансового уполномоченного, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон №123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 1 ст. 22 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения ч. 3 ст. 107 ГПК РФ в редакции, действующей с 01 октября 2019 г., об исключении нерабочих дней.

Из материалов дела следует, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований И. вступило в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания – ДД.ММ.ГГГГ, срок для обращения финансовой организации в суд истекал ДД.ММ.ГГГГ.

АО <данные изъяты> обратилось в суд с заявленными требованиями ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок, предусмотренный законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты между АО <данные изъяты> и И. (№) был заключен договор расчетной карты № по тарифному плану <данные изъяты> в рамках которого И. открыт банковский счет № и выпущена расчетная карта № (№).

Подписав заявление-анкету, И. согласился с действующими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее по тексту- Условия КБО) и тарифами.

Заключив договор расчетной карты, И. стал участником программы лояльности «Black» (№).

ДД.ММ.ГГГГ И. был подключен сервис Premium, согласно тарифам которого максимальное количество бонусов, начисляемых по программе лояльности в расчетном периоде, составляет № рублей. В связи с этим изменен тарифный план на №.

Из п. 1.5. Условия предоставления сервиса Premium (№) следует, что подключая сервис Premium клиент, являющийся держателем расчетной карты с программой лояльности «Black» и тарифным планом согласно таблице ниже, соглашается на изменение действующего тарифного плана на другой тарифный план. В соответствии с настоящими Условиями, Банк предоставляет клиенту право использовать особые условия продуктов и сервисов Т-Банка - присоединившись к условиям настоящего договора (п. 1.1 Условия предоставления сервиса Premium). Сервис подключается с момента оплаты первого периода и автоматически продлевается на следующий период (п. 3.1. Условия предоставления сервиса Premium).

Согласно тарифам сервиса Premium максимальное количество бонусов, начисляемых по программе лояльности Black, Платинум в расчетном периоде, составляет № рублей (№).

И. была выбрана категория кешбэка <данные изъяты> (№).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ И. с использованием расчетной карты № были совершены покупки на общую сумму № (№).

За совершенные за указанный период расходные операции потребителю И. было начислено вознаграждение (кешбэк) в рамках Программы лояльности в размере № №), что не оспаривается заявителем.

Вместе с тем кешбэк по расходным операциям с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком не был зачислен на счет И.

ДД.ММ.ГГГГ И. был исключен из программы лояльности, что не оспаривается сторонами.

Согласно переписке И. и Банка в канале связи «Чат», ДД.ММ.ГГГГ АО <данные изъяты> уведомил И. о том, что начисление бонусов в рамках программы лояльности производиться не будет, ввиду исключения его из программы лояльности со ссылкой на п.6.5 Общих условий программ лояльности (№).

ДД.ММ.ГГГГ И. направил в Банк претензию о выплате кешбэка по карте Black в сумме № рублей (№).

ДД.ММ.ГГГГ АО <данные изъяты> в ответ на претензию сообщило И. о выявлении с его стороны злоупотребления привилегиями в целях получения бонусов, в связи с чем последний был исключен из Программы лояльности (№).

ДД.ММ.ГГГГ И. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО <данные изъяты> № рублей по карте Black в связи с неправомерным исключением из программы лояльности и удержанием кешбэка (№). В части требования к финансовой организации по карте Platinum И. даны разъяснения о направлении отдельного обращения (№).

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ требование И. к АО <данные изъяты> о взыскании денежных средств, составляющих вознаграждение И. за совершение операций в рамках программы лояльности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворены. С АО <данные изъяты> в пользу И. взысканы денежные средства в размере № (№).

Финансовый уполномоченный исходил из того, что достоверные и достаточные доказательства наличия факта злоупотреблением правом со стороны заявителя И. отсутствуют, в связи с чем у АО <данные изъяты> отсутствовали основания для исключения заявителя из Программы лояльности в связи с злоупотреблением заявителем ее условиями (№).

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие изнарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25настоящего Федерального закона.

Из направленного финансовому уполномоченному обращения И. следует, что потребителем заявлено требование о взыскании с финансовой организации денежных средств.

Поскольку требования потребителя являются денежными, не связаны с оспариванием действий банка либо возложением на банк обязанности восстановить участие клиента в программе лояльности, обращения потребителя рассмотрены финансовым уполномоченным правомерно.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как установлено судом, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО <данные изъяты> и И. договор расчетной карты № состоит из заявления-анкеты (№), условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (Условия КБО) (№) и тарифов.

Пунктом 5.1 Условий КБО (№), являющихся составной частью договора расчетной карты, установлено, что в целях сохранения лояльности клиентов банк проводит комплекс мер по поощрению использования карт в соответствии с Общими условиями программ лояльности.

Из раздела 1 Условий КБО следует, что Общие условия программ лояльности являются составной частью Условий КБО.

В силу п.п. 2.2. и 3.1 Общих условий Программ лояльности в рамках договора кредитной карты или договора расчетной карты применяется программа лояльности, определенная при оформлении заявки либо определенная через каналы дистанционного обслуживания. Механизм поддержания лояльности, порядок расчета, начисления и выплаты бонусов определяются каждой программой лояльности (№).

Согласно п.6.2 Общих условий Программ лояльности, действующих на дату заключения И. договора расчетной карты, Банк вправе изменять Общие условия, Программы лояльности, прекращать действие Программ лояльности при условии соблюдения п. 2.4 Общих условий и уведомления Клиента по каналам Дистанционного обслуживания.

Как указано выше и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ И. стал участником Программы лояльности Black, ДД.ММ.ГГГГ последним подключен сервис «Premium», предусматривающий получение клиентом права пользоваться особыми условиями дополнительно к привилегированным условиям, предоставленным Программой лояльности Black (№).

Пунктами 2.2, 4.1 Программы лояльности Black установлено, что в рамках программы банк начисляет клиенту бонусы за операции с использованием карты. Бонусы начисляются в валюте карты. 1 Бонус=1 рубль РФ/1 иностранная условная единица. Бонусы рассчитываются по факту обработки Банком операций и становятся доступными к использованию в ближайшую дату выписки (№).

В соответствии с п. 4.5 Программы лояльности Black максимальная сумма бонусов, которая может быть начислена в течение каждого расчетного периода составляет: для карт Black не более 3000 рублей, для карт Black Premium лимит определяется условиями сервиса Premium, для карт Black Private лимит определяется условиями сервиса Private (№).

В силу п. п. 4.10.1, 4.11 Программы лояльности Black (№), в случае возврата /отмены операции покупки, по которой сумма бонусов была зачислена на Картсчет, сумма бонусов в текущем и последующих периодах уменьшается на сумму операции, умноженную на коэффициент бонусов, действующий на день возврата/отмены.

Списание бонусов осуществляется при выявлении случаев: злоупотребления настоящей программой; нарушения правил настоящей программы; некорректного излишнего начисления

Как следует из п. 7.4 Программы лояльности Black, Банк вправе сократить количество бонусов, которое может быть начислено за операции с использованием карты, а также сократить или отменить начисление бонусов за отдельные операции и/или категории покупок с использованием карты, без уведомления и объяснения причин, в случае если клиент не соблюдает правила настоящей программы и/или правила Общих условий программ лояльности (№).

Согласно п. п. 6.5- 6.5.8 Общих условий Программ лояльности АО <данные изъяты> (№) Банк вправе приостановить участие клиента в программе лояльности Банка, либо исключить любого клиента из числа участников программы лояльности Банка и/или партнера (в части начисления бонусов при участии Банка) без предупреждения, уведомления и объяснения причин, в случаях, если клиент:

- не соблюдает условия программ лояльности или иным образом нарушает условия участия в программе лояльности,

- совершает мошеннические действия,

- злоупотребляет программой лояльности.

Под злоупотреблением программы лояльности понимается проведение операции (й) по карте, расцениваемые Банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. К таким действиям, в том числе относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного пользования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента, отмена операции(й) покупки(ок); и/или

предоставляет информацию, вводящую в заблуждение, в том числе неправильные/некорректные/неточные/неполные сведения/документы Банку; и/или

регулярно отменяет необходимые для получения бонуса операции покупки/иной транзакции/целевого действия после получения/начисления/ зачисления/выплаты бонуса; и/или

совершает необходимые для получения бонуса операции по карте клиента не в личных целях, которые могут содержать в себе признаки осуществления операций в предпринимательских целях, в том числе для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок;

размещает рекламную/или иную информацию, содержащую символику или размещает на сайтах/ресурсах признанных в РФ экстремистских, террористических организаций, иноагентов, с указанием на наименование/ продукты/услуги Банка и/или товарные знаки, используемые Банком для индивидуализации продуктов/услуг;

действует в нарушение положений действующего законодательства Российской Федерации.

Обосновывая свои требования, Банк указал, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ И. с использованием расчетной карты № совершались покупки (№); ДД.ММ.ГГГГ в рамках категории <данные изъяты> совершена покупка оплатой в <данные изъяты> на сумму № рублей; ДД.ММ.ГГГГ клиентом было подано партнеру Банка на возврат средств по реквизитам <данные изъяты> (№).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в соответствии с п. 6.5 Общих условий Программ лояльности (в частности п. 6.5.3 Общих условий Программ лояльности) было принято решение об исключении клиента из участников программ лояльности Банка ввиду того, что клиентом осуществляются операции по карте, расцениваемые Банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях (№).

Проанализировав Общие условия Программ лояльности и Программы лояльности Black, суд приходит к выводу, что в них не определены критерии, на основании которых Банк признает операции, осуществляемые клиентом совершенными со злоупотреблением правом, в связи с чем у потребителя И. отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущих за собой исключение из программы лояльности.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (абз. 2).

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. ст. 3, 422 ГК РФ).

В п.п. 43, 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). По смыслу абз. 2 ст. 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п. 4 ст. 12 названного Закона).

В силу п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимуществ из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ни в Общих условиях Программ лояльности, ни в Программе лояльности Black Банком четко не указаны признаки операций по счету, которые могут быть расценены как злоупотребление со стороны клиента, тогда как на Банке, как сильной стороне в правоотношениях с потребителем, лежала обязанность предоставление полной информации об оказанной услуге.

Присоединяясь к программе лояльности Black, а также подключая сервис «Premium», И. выбрал для себя привлекательные условия, рассчитывал на получение вознаграждения при совершении операций по счету в соответствии с Условиями программы лояльности «Black».

Совершая операции по категориям, предусматривающим выплату кешбэка, И. добросовестно полагал, что по указанным операциям ему будет выплачено вознаграждение в согласованном при подключении к программе лояльности Black и сервису «Premium» размере.

Между тем Банк в одностороннем порядке без предоставления заявителю пояснений о причинах признания совершенных им операций злоупотреблением условиями Программы лояльности Black и Общими условиями Программ лояльности отключил его от программы лояльности Black, не выплатив сумму начисленного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму кешбэка в размере №.

При этом возврат по операции, проведенной И. ДД.ММ.ГГГГ в рамках категории <данные изъяты> на сумму № рублей, осуществлен ДД.ММ.ГГГГ (№), то есть после исключения его ДД.ММ.ГГГГ из Программы лояльности Black. Более того, в отношении остальных операций за указанный период сведения о возвратах по операциям с картой И. не осуществлялось.

Доказательств того, что на момент исключения И. из программы лояльности в распоряжении Банка имелись какие-либо сведения и документы подтверждающие, что оплата данного товара ДД.ММ.ГГГГ с использованием расчетной карты осуществлялась клиентом с целью дальнейшего возврата денежных средств за приобретенный товар, Банком в материалы дела не представлено.

При этом сам по себе возврат денежных средств за определенный товар, который потребитель купил, не может являться основанием для исключения его из программы лояльности, поскольку добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Поскольку АО <данные изъяты> не представлено однозначно и достоверно подтверждающих доказательств наличия факта злоупотребления правом со стороны потребителя, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного об удовлетворении требования И. о взыскании с Банка денежных средств, составляющих вознаграждение за совершение операций в рамках программы лояльности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере №.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для пересмотра решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению И. по требованиям АО <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194-199, 321 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления АО о пересмотре решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению от ДД.ММ.ГГГГ № И. в части удовлетворения требований о взыскании с АО <данные изъяты> денежных средств, принятия нового решения об отказе в удовлетворении требований И. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд ЧР через К. районный суд ЧР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.М. Ефимова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.