Решение по делу № 2-471/2022 от 02.12.2022 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты в размере 62 673,30 рублей.

Дело № 2-471/2022

УИД 44RS0002-01-2022-003837-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Красное-на-Волге 02 декабря 2022 года

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Смолина А.Н.,

при секретаре Львовой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты в размере 62 673,30 рублей

УСТАНОВИЛ

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 673,30 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 080,20 рублей.

Требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Клиент) был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» » № (далее- Договор о карте).

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление).

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 432 РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом ли лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 с. 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ г. Банк открыл Клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Правоотношения сторон по Договору о карте регулируются нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк направлял Клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 62 684,58 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по Договору о карте Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету, с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки – 62 673,30 рублей.

В связи с вышеизложенным истец и обратился с исковым заявлением в суд.

Истец по делу – АО «Банк Русский Стандарт», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения спора, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме. Письменных возражений относительно заявленного ответчиком пропуска срока исковой давности по предъявленным исковым требованиям не представили. Оставили разрешение данного вопроса на усмотрение суда.

Ответчик по делу - ФИО1, в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ с АО «Банк Русский стандарт» заключала договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», которой пользовалась до 2009 года. С 2009 года картой не пользуется, движение денежных средств по ней прекратилось в этом же году. Последнюю операцию по пополнению счета она совершала ДД.ММ.ГГГГ. В марте 2022 года мировым судьей судебного участка №30 Красносельского судебного района Костромской области действительно выносился судебный приказ о взыскании с нее задолженности по указанному кредитному договору, который был отменен в июле 2022 года в связи с принесением ею возражений. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности. Доказательств, свидетельствующих о признании долга, в том числе путем уплаты его части, в материалы дела истцом не представлено.

Одновременно ответчиком были представлены и письменные возражения относительно заявленных требований с ходатайством о применении срока исковой данности.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил, рассмотреть дело при имеющейся явке, без представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы статьями 819 - 821 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с Заявлением/Анкетой на получение карты (далее - Заявление), содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее - Условия), Тарифах по картам "Русский Стандарт" (далее - Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого, просила Банк выпустить на её имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть ей банковский счет используемый в рамках Договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету (счета карты).

Согласно тарифному плану ТП 54 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составил 49%. Дата начала кредитования – ДД.ММ.ГГГГ, срок ссуды – 36 месяцев, минимальный ежемесячный платеж по погашению ссуды – <данные изъяты>

Плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – не взимается; в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1% (мин. 100 рублей), за счет кредита - 1% (мин. 100 рублей). Плата за безналичную оплату товаров не взимается. Минимальный платеж коэффициент расчета минимального платежа - 5%, схема расчета минимального платежа - N 2 (минимальный платеж равен доле от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода). Плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые - не взимается, 2-й раз подряд 300 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счете, годовых – 0%. Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%. (л.д.№).

При подписании Заявления ФИО1 подтвердила, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" (далее - Договор о карте) она ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами, их содержание понимает. А также подтвердила свое согласие с размером процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными Договором о карте (л.д.№)

В Заявлении ФИО1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку в предмет Договора о карте, помимо открытия банковского счета и кредитование банковского счета, входят также действия Банка по выпуску и обслуживанию карты, что является самостоятельным действием, не входящим в содержание договора банковского счета или кредитного договора, указанный договор представляет собой смешанный договор, который в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора (пункте 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"), а также договора возмездного оказания услуг.

К такому смешанному договору применяются правила о договоре банковского счета, кредитного договора, а в части, касающейся использования банковской карты положения, регулирующие отношения сторон по договору возмездного оказания услуг.

Договор о карте предоставляет возможность совершения операций при отсутствии на счете Клиента собственных денежных средств (овердрафт). Правовое основание такого договора определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России N 266-П от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету прямо предусмотрена законодательством ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

На основании предложения Ответчика ФИО1 Банк открыл на её имя ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (Договор о карте) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Заемщика.

После активации карты, с ее использованием в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты и расчетом задолженности (л.д.№).

Согласно условиям Договора о карте № ответчик ФИО1 обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п.4.3, п.4.4. Условий по картам). Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета-выписки (п. 4.17 Условий по картам). ( л.д.№)

В силу пункта 4.18 вышеуказанных Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положении п. 4.22 Условий) и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положения п. 4.17 Условий.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по Договору по оплате платежей, истец, на основании Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 62 673,30 рублей, выставив ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет - выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в срок, не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

В установленный срок ФИО1 не исполнила вышеуказанное требование истца по возврату суммы кредита, в связи с чем, АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд за их принудительным возвратом.

Мировым судьей судебного участка №1 Кировского судебного района г.Ярославля ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Кировского судебного района г.Ярославля от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений от ФИО1, поскольку она о внесении судебного приказа не знала, зарегистрирована и проживает по другому адресу.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Ленинский районный суд г.Костромы с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 673,30 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 080,20 рублей, которое поступило в суд согласно штампу ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

Определением Ленинского районного суда г.Костромы от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Красносельский районный суд Костромской области в соответствии с п.3 ч.2 ст.33 ГПК РФ (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело принято к производству Красносельского районного суда Костромской области (л.д.№).

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п.1).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2).

Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются (п.3).

Согласно ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права ( п.1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2).

В соответствии со ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, срок возврата задолженности ответчиком по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета-выписки (п. 4.17 Условий по картам).

Банк выставил клиенту (ответчику ФИО1) заключительный счет-выписку по договору о карте (окончательное требование) 04.02.2010 года. Срок погашения для добровольной оплаты задолженности ФИО1 – до 03.03.2010 года.

Следовательно, срок исковой давности по взысканию всей задолженности для банка начал течь уже с 04.03.2010 года, поскольку Банк сам обозначил всю сумму задолженности как подлежащую выплате заемщиком (клиентом Банка), установив для этого соответствующий срок.

Исковое заявление направлено истцом в Ленинский районный суд г.Костромы 24.08.2022 года, согласно штемпеля на почтовом конверте (л.д.№), в суд заявление поступило 30.08.2022 года согласно штампу на исковом заявлении (л.д.№).

Кроме того, ответчик в категоричной форме заявила, что с 2009 года указанной банковской картой не пользуется и в 2022 году никаких проплат по ней не производила.

Указанный в выписке по счету платеж в сумме 11,37 руб. от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№) был произведен судебными приставами в порядке взыскания задолженности по судебному приказу № от ДД.ММ.ГГГГ Также судебными приставами в счет погашения задолженности было взыскано 2 147,57 руб. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11,37 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 147,57 руб. и сводкой по исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

В связи с чем указанные платежи не могут быть приняты во внимание для исчисления срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требования истек 04.03.2013 года. С указанного срока по день предъявления иска прошло более 9 лет.

Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, поскольку по заявленным истцом требованиям истек срок давности, о применении которой заявлено ответчиком.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 62 673,30 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 080,20 рублей, отказать.

Решение в течение месяца со дня вынесения его мотивированной части может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Красносельский районный суд.

Судья А.Н. Смолин

Мотивированное решение изготовлено 02 декабря 2022 года в 17 часов.