Дело УИД 42RS0018-01-2022-001486-38

Производство № 2-1107/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 26 сентября 2022 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи З.В.Янышевой при секретаре Джафарове Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №... от .. .. ....г. выдало кредит ФИО1 в сумме 107316,07 руб. на срок 54 мес. под 19,8% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ, который был отменен .. .. ....г.. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). .. .. ....г. должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. .. .. ....г. должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № счета карты №... .. .. ....г. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленный вход в систему «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ......., подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль. .. .. ....г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. банком выполнено зачисление кредита в сумме 107316,07 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 168274,73 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Также ответчику направлялось требование о досрочном возврате.

Просит расторгнуть Кредитный договор №... от .. .. ....г.. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 168274,73 руб., в том числе: просроченные проценты – 65317,25руб., просроченный основной долг – 102957,48 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10565,49руб. Всего взыскать: 178840рублей 22 копейки.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № 8615 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом судебной повесткой полученной лично под роспись (л.д. 125), направил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.137), а также ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.138).

Представитель третьего лица МОСП по Орджоникидзевскому и Кузнецкому районам г.Новокузнецка в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 КГ РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что .. .. ....г. ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на банковское обслуживание (л.д.29), в котором выразил согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью Договора банковского обслуживания, а также подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Указанным заявлением от .. .. ....г. ФИО1 также просил ПАО Сбербанк выдать ему дебетовую карту Visa Classic Momentum и открыть счет карты №... (л.д.29), где также подтвердил, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Тарифами и обязуется их выполнять (л.д.29-29об.).

.. .. ....г. между ФИО1, ....... и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 107316,07 руб. рублей, сроком на 54 месяца, под 19.8 % годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями договора (л.д.10-12).

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» по номеру телефона №.... Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Направление ответчиком заявки на предоставление займа на вышеуказанных условиях расценивается как соблюдение письменной формы договора.

Кредитный договор заключен в электронном виде, Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком простой электронной подписью, которая была сформирована посредством использования и ввода кодов и паролей, направляемых кредитором в смс-сообщениях на номер телефона ответчика №..., подключенного к системе Мобильного банка.

В силу ч.2 ст.5 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Факт направления СМС-кодов направленных ПАО Сбербанк заемщику, и ввод паролей, ответчиком не оспорен и подтвержден данными по подписанию договора, зафиксированными в протоколе проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» по доставке смс-сообщений с указанием паролей (л.д.84-84об.).

Полученные Заемщиком индивидуальные ключи (СМС-код) и их ввод, согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" являются простой электронной подписью.

Для установления принадлежности номера телефона №... ответчику ФИО1 судом был направлен запрос в ПАО «ВымпелКом», согласно ответу на который, установлено, что абонентом номера №... является ФИО1, .. .. ....г. г.р. (л.д.118об.).

Таким образом, ФИО1, подписав заявление, индивидуальные условия кредитования, подтвердил, что он ознакомлен с условиями предоставления кредита.

ПАО «Сбербанк», как кредитор, исполнил перед ФИО1 как заемщиком, свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства путем их зачисления на счет ответчика №...(л.д.31), что предусмотрено в п. 17 Индивидуальных условий(л.д.11 об.).

Зачисление денежных средств на счет заемщика №... подтверждается выпиской по счету (л.д.31), где усматривается, что зачисление суммы в размере 107316,07рублей осуществлено .. .. ....г.. Ответчик указанными заемными средствами воспользовался путем осуществления операций производимых по счету. Доказательств обратного, суду не представлено, ответчиком не оспорено.

Согласно п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора, ФИО1 обязался производить ежемесячные платежи по кредиту в размере 3017,78 рублей, 12 числа каждого месяца, за исключением первого и последнего платежей в размере 232,89руб. и 2936,62руб. соответственно, что усматривается из графика платежей (л.д.18-18об.).

Судом установлено, что принятые обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, как усматривается из движения денежных средств по счету (л.д.20-23), истории погашений по договору (л.д.24-26), ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились либо производились несвоевременно, то есть ФИО1 перестал надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства. Так, установлено, что последнее погашение заемщиком по кредитному договору было осуществлено .. .. ....г..

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно представленного истцом расчета (л.д.20-26) задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на .. .. ....г. составляет 168274,73 руб., в том числе: просроченный основной долг по кредиту – 102957,48 руб.; просроченная задолженность по процентам – 65317,25 руб.

Определяя подлежащую ко взысканию сумму задолженности, суд тщательно проверил представленный истцом расчет, не оспоренный ответчиком, который соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и нормам действующего законодательства, содержит сведения обо всех операциях по счету ответчика, является арифметически правильным, и доказательств погашения которого в полном объеме или в части не представлено.

Суд признает данный расчет верным. Ответчик не оспорил представленный истцом расчет, не представил доказательств добровольного исполнения кредитных обязательств.

В связи с нарушением должником обязательств по возврату суммы кредита, истец обращался к мировому судье судебного ....... с заявлением о вынесении судебного приказа(л.д.130-131,133).

Однако, выданный судебный приказ №... от .. .. ....г. был отменен определением Мирового судьи ....... от .. .. ....г. (л.д.136), в связи с поступлением возражений от должника.

Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском.

Ответчику .. .. ....г. было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее .. .. ....г. года(л.д.109).

Данное требование до настоящего момента не выполнено, доказательств обратного не предоставлено.

Вместе с тем, ответчик, не согласившись с заявленными требованиями, просил применить срок исковой давности.

В соответствии со ст.190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 10 Постановления N 15 от 12.11.2001 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежей (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 24 Постановления N 43 от 29.09.2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", из которого следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитным обязательствам, предусматривающим исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Установлено, что .. .. ....г. банк обращался к мировому судье ....... с заявлением о вынесении судебного приказа(л.д.133).

Однако на данный судебный приказ должником были принесены возражения, и .. .. ....г. определением мирового судьи постановленный судебный приказ был отменен(л.д.136).

С настоящим исковым заявлением истец обратился .. .. ....г. (л.д.3).

Также, согласно расчета задолженности, истории погашений по договору (л.д.24), ответчик в добровольном порядке фактически произвел последнюю приходную операцию .. .. ....г., внеся на счет денежные средства в размере 2153,5 рублей. Согласно графику погашения задолженности, платежная дата установлена 12 числа каждого месяца, последний платеж по графику должен быть совершен .. .. ....г. (л.д.18об.).

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права или должен был узнать о наличии возникшей задолженности по договору именно с даты очередного не поступившего ежемесячного платежа.

Согласно изложенным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, в силу п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз.2 п.18 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

При таких обстоятельствах, с учетом условий займа о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому обязательному платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в пределах 3-летнего срока исковой давности.

Таким образом, применительно к данному спору, в трехлетний срок исковой давности не подлежит включению период с момента обращения истца за судебной защитой (к мировому судье), который в данном случае составил 1 месяц 28 дней (с .. .. ....г. по .. .. ....г.).

Указание ответчиком в ходатайстве о неправомерном обращении истца в мировой суд в связи с тем, что размер его задолженности превышает 50000 рублей, является ошибочным, поскольку в силу ч.1 ст. 121 ГПК РФ судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает пятьсот тысяч рублей.

Суд полагает, что истец пропустил срок исковой давности, с учетом последнего платежа совершенного ответчиком (.. .. ....г.), даты обращения к мировому судье (.. .. ....г.), даты отмены судебного приказа (25.08.2021г.), даты обращения в суд с настоящим иском (.. .. ....г.), датой установленного обязательного платежа (12 число каждого месяца) за период по .. .. ....г..

Поскольку с настоящим иском истец обратился .. .. ....г., с учетом трехлетнего срока исковой давности и периода приказного производства (1месяц 28 дней) в срок исковой давности не подлежит включению период до .. .. ....г. (.. .. ....г. – 3 года – 1 месяц 28 дней).

Таким образом, в совокупности с установленным графиком обязательных платежей, суд приходит к выводу, что истец пропустил срок исковой давности по платежам до .. .. ....г..

Суд полагает, что с учетом положений п.2 ст. 811 ГК РФ с ответчика надлежит взыскать задолженность в пределах срока исковой давности в размере 99432,99 рублей – основной долг, 42544,41 рубль – проценты по состоянию на .. .. ....г.. как указано в исковом заявлении с учетом требований ч.3 ст. 196 ГПК РФ.

Расчет судом произведен путем последовательного сложения ежемесячных сумм платежей по графику (л.д.18) по основному долгу, начиная с первого просроченного платежа в пределах срока исковой давности и по платеж, обозначенный № п/п 55. Аналогично рассчитана сумма задолженности по процентам до .. .. ....г.., поскольку требований о взыскании процентов за иной период, в том числе на дату вынесения решения суда, не заявлялось.

На основании изложенного, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. обоснованными, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, что дает право ПАО Сбербанк требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору вместе с причитающимися процентами и взыскивает с ответчика задолженность в размере 141977,40 руб. (99432,99руб.+ 42544,41 руб.).

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ, учитывая наличие задолженности, погашение кредита с нарушением графика кредита, допущенные нарушения со стороны ответчика являются достаточными основаниями для расторжения кредитного договора. В связи с чем, суд полагает возможным удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора №... от .. .. ....г..

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу банка в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 10039,55 руб. (4039 руб. 55 коп. по требованиям имущественного характера + 6000 рублей по требованиям неимущественного характера), пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г..

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» /ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации юридического лица .. .. ....г./ задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 141977 рублей 40 копеек, в том числе просроченный основной долг– 99432 рубля 99 копеек; просроченные проценты – 42544 рубля 41 копейку, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10039,55 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29.09.2022 года.

Судья З.В.Янышева