РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 января 2023 года г. Усть-Илимск Иркутская область
Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Балаганской И.В.,
при секретаре судебного заседания Кубис М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-51/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование иска представитель истца указала, что 21.01.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ходячих С.А. заключен кредитный договор <***>(5042097658), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 181 024 рублей под 30,40% годовых сроком на 978 дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по указанному кредитному договору. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по договору ненадлежащим образом, им произведены выплаты в размере 23 766,10 рублей. Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на 18.07.2022 составляет 304 569,50 рублей, в том числе: просроченные проценты – 123 545,50 рублей, просроченная ссудная задолженность – 181 024 рублей. Просит суд взыскать с Ходячих С.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 304 569,50 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 245,70 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Согласно просительной части искового заявления просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик Ходячих С.А. в судебное заседание не явилась, согласно заявлению просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Ранее, в судебных заседаниях суду поясняла, что кредитный договор 21.01.2016 электронным способом не заключала, распоряжений на реструктуризацию долга она не давала, на телефон СМС с паролями для заключения договора, не получала. Просила применить срок исковой давности и в иске отказать.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 421-422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу статьи 434 ГПК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГПК РФ.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.
Судом установлено, что 14.02.2022 Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») прекратило свою деятельность в качестве юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», правопреемником выступает ПАО «Совкомбанк».
Согласно представленному договору кредитования от 21.01.2016 года <***>, между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ходячих С.А. на основании заявления последней заключен договор кредитования, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит по тарифному плану «Текущий РС» в размере 181 024 рублей. Срок возврата кредита – 60 месяцев, окончательная дата погашения – 21.01.2021. Процентная ставка – 30,40% годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными взносами в соответствии с графиком погашения кредита. Условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за нарушение сроков погашения кредитной задолженности в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования.
Согласно п. 16 договора, Банк направляет сообщения Клиенту одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в отделении Банка, SMS-уведомлением, в «Интернет-банке», в «Мобильном банке». Клиент направляет Банку заявления и иную информацию при личном обращении в отделение Банка, либо через каналы ДБО.
Согласно п. 17 договора, установлен следующий порядок предоставления кредита: прошу Банк произвести акцепт Оферты в течение 5 (пяти) дней путем совокупности следующий действий: открытия ТБС №; зачисления суммы кредита на ТБС.
Из материалов дела следует, что свои обязательства по договору истец исполнил путем перечисления денежных средств в размере 181 024 рублей на счет заемщика №.
Согласно п.19 договора заемщик дает распоряжение: - осуществить перевод денежных средств в размере 67 473,89 рублей, находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № от 12.12.2013 с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования по следующим реквизитам: наименование получателя Ходячих С.А. номер ТБС получателя №; - осуществить перевод денежных средств в размере 113 549,76 рублей, находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № от 23.08.2014 по следующим реквизитам: наименование получателя Ходячих С.А. номер ТБС получателя №.
Факт перечисления денежных средств в размере 67 473,89 рублей на счет кредитного договора № от 12.12.2013 (№); в размере 113 549,76 рублей на счет кредитного договора № от 23.08.2014 (№) подтверждается выписками по счетам.
Вместе с тем, из пояснений ответчика следует, что кредитный договор 21.01.2016 электронно она не заключала, у нее в ПАО «Банк Восточный экспресс Банк» ранее был один кредит от 23.08.2014. Распоряжений на реструктуризацию долга она не давала, на телефон СМС с паролями для заключения договора электронно, не получала.
Согласно статье 160 ГПК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите", указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.
В подтверждение заключения договора от 21.01.2016 электронным способом истцом представлен протокол электронной подписи, в котором указано, что договор подписан сторонами по заявке № 54322931, оформленной в канале «Информационная служба» 22.10.2015 в 12:25:53.
Вместе с тем, в данном протоколе отсутствует указание номера телефона клиента, подтверждение согласия клиента на оформление кредита, даты и времени направления смс, его текста, на какой номер телефона направлено смс, каким образом были сформулированы условия этого договора, в частности каким образом банком согласовывались с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора, дата и время подписания договора ДБО. В протоколе электронной подписи имеется ссылка на аудиозапись разговора с клиентом, вместе с тем отсутствует дата сохранения аудиозаписи, дата самого разговора. На запрос суда о представлении аудиозаписи с разговором клиента, истцом направлено сообщение об отсутствии технической возможности для ее направления.
Таким образом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о соблюдении порядка заключения договора от 21.01.2016 путем электронного документооборота, не представлено доказательств, что Ходячих С.А. был отправлен код подтверждения о согласии на заключение договора, дата и время направления кода, дата и время подтверждения заявки, каким образом банком согласовывались с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора. В связи с чем, факт заключения договора от 21.01.2016 с конкретным заявителем Ходячих С.А. бесспорно не установлен.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).
Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
При отсутствии достоверных доказательств о заключении кредитного договора с ответчиком, требование о взыскании по нему задолженности удовлетворению не подлежит.
Кроме того, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
Согласно статье 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
На основании абзаца 2 статьи 203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Согласно пункту 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Банком принимались меры к взысканию с ответчика задолженности. Из материалов гражданского дела № 2-4617/2021 следует, что судебным приказом мирового судьи судебного участка № 101 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области от 15.11.2021 № 2-4617/2021 с Ходячих С.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 21.01.2016 в размере 314 285,25 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 171,43 рублей, а всего 317 456,68 рублей.
Определением мирового судьи судебного участка № 101 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области от 22.04.2022 судебный приказ № 2-4617/2021 от 15.11.2021 отменен в связи с поступлением от ответчика возражений относительно исполнения судебного приказа.
Проверяя доводы ответчика, суд установил, что согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору исчислена по каждому ежемесячному платежу, включая последний платеж 25.09.2018, тогда как за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности с Ходячих С.А. Банк обратился к мировому судье судебного участка № 101 г. Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области - 15.11.2021 (№ 2-4617/2021). В связи с чем суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по каждому платежу, включая последний платеж от 25.09.2018, истек 25.09.2021 и, соглашаясь с ответчиком о пропуске истцом срока исковой давности, приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.
Оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате госпошлины в размере 6245,70 рубля не имеется, поскольку они являются производными от требований о взыскании задолженности по кредитному договору, в удовлетворении которых истцу было отказано.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в мотивированной форме.
Председательствующий судья И.В. Балаганская
Мотивированное решение изготовлено 07.02.2023