18RS0027-01-2025-000842-07 Дело № 2-664/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2025 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Торхова С.Н.,

при секретаре судебного заседания Никитиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю Л.А.В., О.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с иском о солидарном взыскании с индивидуального предпринимателя Л.А.В. и О.В.А. (далее по тексту – ответчики) задолженности по кредитному договору *** от ***, исчисленной за период с 31 января 2025 года по 28 апреля 2025 года (включительно) в размере 5593436,99 руб., в том числе: 4919308,16 руб. – просроченный основной долг; 627822,51 руб. – просроченные проценты; 16254,75 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 30051,57 руб. – неустойка за просроченные проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 63154,06 руб.

Требования обоснованы тем, что ПАО Сбербанк на основании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования *** от *** выдало кредит индивидуальному предпринимателю Л.А.В. в сумме 5000000 руб. на срок 36 месяцев. Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования размещено на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление подписано в виде электронного документа электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования (Договора) и признается равнозначным договором кредитования (Договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.13 Кредитного договора).

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей (п. 7 Договора). Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов составляет 36,5% годовых с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования составляет 38,5 % годовых. Вышеуказанные ставки начисляются и взимаются в соответствии с условиями кредитования.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплаты процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (п. 8 Кредитного договора).

Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства ***П01 *** с О.В.А.

Договор поручительства подписан ПЭП ФЛ ПОРУЧИТЕЛЕМ, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, указанном в условиях, является документом, подтверждающим факт заключения договора между банком и поручителем и признается равнозначным договором поручительства на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью поручителя, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.6 Договора поручительства).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии с п. 1 договора поручительства, 4.2 общих условий договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по возврату суммы кредита по кредитному договору. Поручитель ознакомлен со всеми условиями договора и согласился отвечать полностью перед Банком солидарно с заемщиком за исполнение последним его обязательств, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за открытие кредитной линии, платы за пользование открытым лимитом кредитной линии, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору.

Банк выполнил свои обязательства. Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

Пунктом 6.6 Общих условий кредитования и п. 4.5 Общих условий договора поручительства, установлено, что Банк имеет право потребовать от заемщика и поручителя досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Поскольку ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, Банк направил в адрес заемщика и поручителя требования о необходимости погасить всю сумму задолженности по кредитном договору, однако до настоящего времени задолженность перед Банком не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Л.А.В. и О.В.А. в судебное заседание не явились. В соответствии с положениями ст.ст. 113, 115 ГПК РФ извещение о судебном заседании было направлено ответчикам посредством почтового отправления с уведомлением о вручении. Почтовое уведомление возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». Регистрация ответчика О.В.А. по адресу: *** Удмуртская Республика, подтверждена адресной справкой МО МВД России «Увинский». Регистрация ответчика Л.А.В. по адресу: ***, подтверждена регистрационными досье МВД России о регистрации граждан. Указанные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата получать извещение. На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.ст. 117, 118 ГПК РФ в данном случае почтовая корреспонденция считается доставленной, а ответчики - надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон № 63-ФЗ от 06.04.2011 «Об электронной подписи» в статье 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись (пункт 1 ст. 5 Закон об электронной подписи).

Закон об электронной подписи в статье 5 (пункт 2) устанавливает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По договору поручительства, согласно ст. 361 ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При этом в соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора *** от *** выдало индивидуальному предпринимателю Л.А.В. кредит в сумме 5000000 руб. на срок 36 месяцев. Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей (п. 3 Договора). Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов установлена в размере 36,5% годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования установлена процентная ставка в размере 38,5% годовых. Вышеуказанные ставки начисляются и взимаются в соответствии с условиями кредитования (пункт 7 Договора).

Данное обстоятельство подтверждается Заявлением Л.А.В. о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя *** (л.д. 17-21).

Дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, в порядке согласно условиям кредитования, подтверждающего заключение договора кредитором. Акцепт предоставляется кредитором с учетом срока и особенностей, указанных в условиях кредитования. Выдача кредита производится единовременно (п. 5 Договора).

Согласно пункту 8 Договора неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Из содержания пункта 13 следует, что настоящее заявление, подписанное заемщиком и принятое кредитором является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком Договора кредитования и признается равнозначным кредитному договору на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик предоставил Банку поручительство в лице О.В.А. (пункт 9 заявления).

В соответствии с пунктом 1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение должником (ИП Л.А.В.) всех обязательств по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя *** (л.д. 33-35).

Заемщик и поручитель были ознакомлены с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, Общими условиями договора поручительства, действующими на дату подписания Договора и размещенных на официальном веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП», выразили свое согласие и обязались их исполнять.

Однако установлено, что ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 6.6 Условий кредитования Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями Заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору (л.д. 28 оборот).

Реализуя свое право на досрочное взыскание, Банк обратился с требованием (претензией) от 26 марта 2025 года к заемщику и поручителю о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 44, 45).

Указанное требование ответчиками по настоящее время не исполнено.

Учитывая все вышеизложенное, суд полагает доказанным то обстоятельство, что невнесение заемщиком ежемесячных платежей по возврату кредита, влечет возникновение права требовать возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке (п. 8 кредитного договора), данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд считает, что определение подлежащей взысканию неустойки в установленном договором и истребуемом Банком размере, соразмерно последствиям нарушения обязательства.

Задолженность по договору *** от ***, исчисленная за период с 31 января 2025 года по 28 апреля 2025 года (включительно) составляет 5593436,99 руб., в том числе: 4919308,16 руб. – просроченный основной долг; 627822,51 руб. – просроченные проценты; 16254,75 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 30051,57 руб. – неустойка за просроченные проценты (л.д. 42).

Суд соглашается с данным расчетом, считает его обоснованным, поскольку он основан на законе, вытекает из условий заключенного сторонами договора.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными выше материалами дела: заявлением ИП Л.А.В. о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя от ***; предложением О.В.А. на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями; выпиской по операциям на счете за период с 22 ноября 2024 года по 29 апреля 2025 года; требованиями о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Ответчики не представили суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представили доказательств возврата истцу суммы кредита в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков образовавшейся задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.ст. 94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы. Согласно разъяснениям абзаца второго пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Истцом затрачена сумма 63154,06 руб. для оплаты государственной пошлины при обращении в Увинский районный суд (платежное поручение от 12 мая 2025 года № 50884 (л.д.9), которая подлежит взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН ***, к индивидуальному предпринимателю Л.А.В., ИНН ***, выдан ***, и О.В.А., паспорт серия *** о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя Л.А.В. и О.В.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банк Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от ***, исчисленную за период с 31 января 2025 года по 28 апреля 2025 года (включительно) в размере 5593436,99 руб., в том числе: 4919308,16 руб. – просроченный основной долг; 627822,51 руб. – просроченные проценты; 16254,75 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 30051,57 руб. – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по уплате госпошлины в размере 63154,06 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики через Увинский районный суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 июля 2025 года.

Председательствующий судья С.Н. Торхов