РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 октября 2022 года Черемушкинский районный суд адрес в составе: судьи - фио, при секретаре -фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6467/22 по заявлению ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» о признании незаконным решения вынесенного финансовым уполномоченным,
установил:
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения вынесенного финансовым уполномоченным, в обоснование своих требований указав, что 31.05.2022 года финансовым уполномоченным принято решение №У-22-53693/5010-005 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу фио страховой премии в размере сумма. Заявитель считает решение финансового уполномоченного незаконным. Так, между ООО «АльфаСтрахование —Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования PILPAL048V2009031534 от 03.09.2020 г. на основании и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П». ФИО1 являлся страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования. Страховая сумма по договору страхования № PILPAL048V2009031534 определяется в размере задолженности
Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от 01.12.2020. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. 23.06.2021 г. в страховую компанию поступило обращение фио, согласно которого Застрахованный просил расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии по договору страхования в виду досрочного погашения кредитного договора, подтвердив данный факт банковской справкой № 21-3481558 от 22.06.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» приняло решение о возврате части страховой премии за неиспользованный период времени. Однако, согласно п. 1 ст. 24 адрес кодекса, налоговыми агентами признаются лица, на которых возложены обязанности по исчислению, удержанию у налогоплательщика и перечислению налогов в бюджетную систему Российской Федерации. В рассматриваемом случае ФИО1 является плательщиком налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Страховая премия была уплачена единовременно при заключении Договора страхования в размере сумма Таким образом, заявитель имел право получить социальный налоговый вычет за 2020 год. Поскольку заявитель не предоставил справку о неполучении социального налогового вычета, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исполнило публично-правовую обязанность по удержанию и перечислению в бюджет НДФЛ с суммы налогового вычета сумма В силу ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный не рассматривает обращения по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В нарушение указанной нормы финансовый уполномоченный рассмотрел обращение фио., касающееся правомерности удержания и перечисления в бюджет налога на доходы физических лиц. Считает, что обоснование решения финансового уполномоченного от 31.05.2022 г. № У-22- 53693/5010-005 не основано на нормах материального и процессуального права.
Заявитель просит суд признать незаконным и отменить решение Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования,
кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-
53693/5010-005 от 31.05.2022 г.
Представитель заявителя в судебное заседание явился, требования поддержал.
Заинтересованные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом.
Суд, выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Как следует из материалов дела решением от 31.05.2022 года финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании страховой премии по договорам добровольного страхования удовлетворить частично. Взыскано с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию по Договору страхования № 1 в размере сумма. Требования ФИО1 о взыскании страховой премии по Договору страхования № 2, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за добровольное неисполнение требований оставить без рассмотрения.
03.09.2020 между Заявителем и адрес заключен договор потребительского кредита № PILPAL048V2009031534 (далее - Кредитный договор).
Одновременно с подписанием Кредитного договора 03.09.2020 между Финансовой организацией и Заявителем заключены договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAL048V2009031534 (Программа 1.03) (далее - Договор страхования № 1) со сроком действия 60 месяцев и договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AL048V2009031534 (Программа 1.6) (далее - Договор страхования № 2) со сроком действия 60 месяцев.
Договор страхования № 1 заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П (далее - Условия страхования).
Договором страхования № 1 предусмотрены страховые риски: «Смерть
Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».
Согласно Договору страхования № 1 страховая премия составила сумма, страховая сумма - сумма.
Согласно справке от 22.06.2021 № 21-3481558, выданной адрес, задолженность по Кредитному договору погашена 17.06.2021.
23.06.2021 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования № 1 и возврате страховой премии.
29.06.2021 Финансовая организация осуществила возврат части страховой премии по Договору страхования № 1 в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 58455.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования
(за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 8.2 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
-просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Условий страхования);
- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Условий страхования);
- отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (пункт 8.2.3 Условий страхования);
ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Условий страхования);
- признание договора страхования недействительным по решению суда, договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Условий страхования);
- по соглашению сторон, договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (пункт 8.2.6 Условий страхования);
- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем, договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7
Условий страхования);
- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Условий страхования);
- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Условий страхования).
В соответствии с пунктом 8.3 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.
Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.
Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.
Согласно пункту 8.4 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе заемщика, являющегося страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления). Все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.
Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем.
Если в заявлении об отказе страхователя от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.
В соответствии с пунктом 1.2 раздела «Информация об условиях расторжения договора» Е1амятки к Договору страхования № 1, страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении Договора страхования № 1, за исключением расторжения Договора страхования № 1 в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по Кредитному договору. В таком случае возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат.
В соответствии с пунктом 8.6 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3- 8.5 Условий страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
С заявлением о досрочном расторжении Договора страхования № 1, заключенным 03.09.2020, Заявитель обратился в Финансовую организацию 23.12.2020, то есть по истечении срока, установленного пунктами 8.3 - 8.4 Условий страхования и пунктом 1 Указания № 3854-У.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
Согласно справке от 22.06.2021 № 21-3481558, выданной адрес, задолженность по Кредитному договору погашена 17.06.2021.
Таким образом, Заявитель пользовался услугами по страхованию с 03.09.2020 по
16.06.2021 (287 дней). Неиспользованный период составляет 1539 дня (1 826 дней - 287 дней).
Таким образом, Финансовый уполномоченный находит обоснованным требование Заявителя о возврате части страховой премии по Договору страхования № 1 в размере сумма, исходя из следующего расчета: сумма (размер страховой премии) / 1 826 (срок страхования) * 1539 (неиспользованный срок
страхования).
29.06.2021 Финансовая организация осуществила возврат части страховой премии Заявителю по Договору страхования № 1 в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 58455.
Таким образом, с Финансовой организации в пользу Заявителя подлежит взысканию часть страховой премии по Договору страхования № 1 в размере сумма (сумма - сумма).
Отказывая в удовлетворении требований заявителя о признании решения финансового уполномоченного, суд исходит из того, что независимо от того, что ФИО1 является плательщиком налога на доходы, ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» не имело права удерживать налог в свою пользу. Свои права ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» могло защитить путем подачи соответствующего искового заявления.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,
решил:
В удовлетворении требований ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» о признании незаконным решения вынесенного финансовым уполномоченным отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.
Судья
Решение изготовлено в окончательной форме 13.10.2022 года