56RS0042-01-2025-000493-85
дело № 2-1620/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 октября 2025 года г. Оренбург
Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Зацепиной О.Ю.,
при секретаре Царевой Ю.А.,
с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору ипотечного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что 13.11.2023 года между истцом и ответчиком был заключен договор ипотечного страхования №, а именно: жилого дома общей площадью 157.3 кв. м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, объект страхования: конструктивные элементы недвижимого имущества: несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери (для индивидуальных домов/строений-крыша, фундамент). Страховая сумма 4785224 рублей.
Согласно положениям договора, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества, произошедших вследствие, в том числе: стихийного бедствия (наводнение; затопление; землетрясение; оползень; оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек; вихрь, ураган; смерч; атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер).
Страховая премия уплачена истцом в размере и сроки, предусмотренные договором. Ответчиком факт оплаты признается, не оспаривается. В связи с тем, что имущество было застраховано и получило повреждение в результате обстановки, признанной на территории Оренбургской области в результате прохождения весеннего паводка, чрезвычайной ситуацией (Указ губернатора Оренбургской области № 103-ук) истец 08.04.2024 года обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии для урегулирования убытка. Факт наступления чрезвычайной ситуации также подтверждается входящим уведомлением, направленным в адрес истца Главным управлением МЧС России по Оренбургской области от 11.04.2024 года № о введении на территории Оренбургской области режима чрезвычайной ситуации регионального характера подтверждающего интенсивность и квалификацию события в качестве стихийного бедствия.
Обстановка, сложившаяся на территории Оренбургской области в результате прохождения весеннего паводка, была признана чрезвычайной ситуацией, <адрес>» входил в границы зоны чрезвычайной ситуации.
Исходя из вышеизложенного истец уведомил ответчика о произошедшем страховом случае, а также истец предоставил необходимые документы, запрашиваемые ответчиком.
Далее на адрес пострадавшего имущества по поручению АО «АльфаСтрахование» специалистами оценочной компании <данные изъяты>» был совершен выезд для проведения осмотра и оценки ущерба от затопления. Дата выезда: 21.05.2024 года, акт осмотра № составлен двусторонне подписан.
Согласно исходящему уведомлению № от 06.06.2024 года ответчик по результатам рассмотрения заявления признал случай страховым и произвел выплату страхового возмещения в размере 305976,03 рублей.
Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, истец заключил с <данные изъяты> договор на выполнение услуг № от 08.07.2024 года. Оценка проведена по состоянию на апрель 2024 года. В результате проведения оценщиком анализа и расчетов, указанных в экспертном заключении № от 22.08.2024 года, стоимость затрат восстановительного ремонта жилого дома составляет: 2789479 рублей.
Истец заблаговременно уведомил ответчика о дате и времени проведения осмотра жилого дома независимой экспертной организацией. Согласно приглашению направленного истцом 28.06.2024 года у ответчика была возможность присутствовать при проведении досудебной экспертизы, которой он не воспользовался.
Учитывая, что сумма выплаченного страхового возмещения значительно меньше суммы реального ущерба, понесенного истцом, 22.08.2024 года для реализации своего права на получение доплаты от ответчика истец обратился к ответчику с претензионным письмом с требованием произвести доплату суммы страхового возмещения, а также сумму оплаты, затраченную на проведение оценки в размере 25000 рублей.
Согласно исходящему уведомлению № от 18.09.2024 направленному ответчиком в удовлетворении требований о доплате суммы реального ущерба истцу отказано.
После уточнения исковых требований истец окончательно просил суд взыскать в его пользу сумму страхового возмещения с учетом судебной экспертизы в размере 1 591 116 рублей за вычетом выплаченной в добровольном порядке денежной суммы 305 976,03 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 50000 рублей.
Определением суда от 20.02.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО КБ «ОРЕНБУРГ».
Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом уточнения поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО3 в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать. Считает, что страховая компания исполнила обязательства в полном объеме. Во взыскании штрафа просила отказать, если суд придет к мнению о взыскании штрафа просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа, в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Расходы на представителя просила взыскать с учетом положений ст. 100 ГРК РФ.
Представитель третьего лица АО КБ «Оренбург» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому просили исковые требования оставить на усмотрение суда, в случае удовлетворения исковых требований – указать в резолютивной части решения суда, что выплата суммы страхового возмещения производится в пользу выгодоприобретателя по договору страхования АО «Банк Оренбург», рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По смыслу указанной нормы, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, является наступление страхового случая.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не предусмотрено иное (диспозитивная норма) стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Судом установлено, что основании договора купли-продажи жилого дома и земельного участка № б/н от 20.10.2023 ФИО1 и ФИО4 приобрели на праве общей совместной собственности жилой дом и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>.
Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1, ФИО4 и АО КБ «Оренбург» указанный дом и земельный участок являются предметом залога. Номер государственной регистрации ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно договору ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и АО «АльфаСтрахование» объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском гибели, утраты или повреждения застрахованного имущества.
Страховым случаем по настоящему полису является гибель, утрата или повреждение застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора: пожар; удар молнии; стихийные бедствия (наводнение, затопление, землетрясение, оползень, оседание грунта, движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/с - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыв, включая взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив в результате внезапных аварий инженерных систем, проникновение жидкостей из других помещений. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах – также проникновение воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащее страхователю); падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, а также иных предметов (например, метеоритов и/или их частей, деревьев и/или их частей, наружных антенн и/или их частей). Под падением летательного аппарата или их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волной, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью); противоправные действия третьих лиц (под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества, исключая терроризм, диверсию) либо неосторожными действиями третьих лиц; наезда транспортного средства, не управляемого собственником застрахованного имущества или страхователем; гибель или повреждение земельного участка (привидение его в состояние непригодное для использования по целевому назначению) в результате причин, указанных в пп. 3.3.2.1 -3.3.2.5 договора в отношении земельного участка. При страховании страховщик не несет ответственности за расположенные/имеющиеся на принимаемом на страхование земельном участке улучшения, в том числе элементы ландшафтного дизайна, растения, а также плодородный слой земли.
Застрахованным имуществом с соответствии с договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является жилой дом, площадью 157,3 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>, а именно – конструктивные элементы недвижимого имущества: несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери (для индивидуальных домов/строений – крыша, фундамент), исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование; земельный участок. Категория: земли населенных пунктов, разрешенное использование: земельные участки, предназначенные для дачного строительства, садоводства и огородничества, с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, по страхованию земельного участка – часть земной поверхности, границы которой определены в соответствии с законами Российской Федерации.
Выгодоприобретателем 1-й очереди является АО «Банк Оренбург» в части страховой выплаты в размере сумм остатка основного долга по кредитному договору/договору займа на дату наступления страхового случая.
Выгодоприобретателем 2-й является собственник либо в случае его смерти его наследники в части суммы страховой выплаты, оставшейся после выплаты выгодоприобретателю 1.
Страховая сумма согласно договору страхования составляет: жилой дома на сумму 4785 224 рублей, земельный участок на сумму 1084 776 рублей.
Также согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составляет 26104,78 рублей, оплачивается единовременно в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по страхованию жилого дома уплачивается в размере 9474,74 рублей.
Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее дня уплаты страховой премии. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году, кроме последнего).
Договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.
Согласно Правилам комплексного ипотечного страхования, на условиях которых заключен договор, п. 1.11 на страхование принимаются объекты недвижимого имущества, в том числе квартиры, помещения, машино места, жилые дома, дачные дома, земельные участки и иные объекты, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения: в том числе жилой дом - индивидуально-определенное здание, которое состоит из комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с проживанием в таком здании.
Согласно п. 1.13 Правил при страховании объектов недвижимости на страхование могут приниматься следующие элементы: конструктивные элементы, внешняя отделка, внутренняя отделка, инженерное оборудование. Если иное прямо не указано в договоре, на страхование принимаются конструктивные элементы объекта недвижимости, исключая внешнюю отделку, внутреннюю отделку и инженерное оборудование.
К конструктивным элементам жилых домов и нежилых помещений (исключая элементы отделки (внутренние и/или внешние, инженерное оборудование) относятся: в жилых домах, дачных, садовых домах, гаражах, зданиях и другой нежилой отдельно стоящей недвижимости: фундамент (с цоколем и отмосткой), наружные стены (исключая внешнюю отделку), внутренние стены, перегородки, перекрытия (подвальные, межэтажные, и чердачные), окна (рама, остекление, фурнитура на указанных элементах), и входные двери (дверная коробка, дверное полотно, фурнитура на указанных элементах, исключая межкомнатные двери), внутренние межэтажные лестницы (исключая декоративное ограждение, не осуществляющее несущую нагрузку), конструктивные элементы крыши (конек, стропило, обрешетка, кровельное покрытие), а также балконы, лоджии, веранды, включая их ограждение.
В соответствии с п. 1.13.4 Правил к элементам внешней отделки жилых домов относятся: все виды штукатурных и малярных работ; обшивка деревом (вагонкой, тесом, сайдингом и т.п.), отделочным камнем, стеклом, панелями; наличники, карнизы, отливы, откосы, ставни, решетки, ступени, перила, находящиеся с внешней стороны застрахованного помещения.
Согласно п. 5.1.2 Правил в случае повреждения недвижимого имущества в результате опасностей, перечисленных в п. 4.3.1 настоящих Правил страховщик возмещает стоимость восстановления поврежденного имущества за вычетом износа, если иное не предусмотрено договором страхования. Под стоимостью восстановления поврежденного имущества понимается стоимость ремонта или затраты в месте возникновения страхового случая, направленные на приведение имущества в то состояние, в котором оно находилось на момент наступления страхового случая.
В соответствии с п. 14.4 Правил страховое возмещение по риску гибели, утраты или повреждения имущества выплачивается в пределах страховой суммы.
Пунктом 14.4.2 Правил предусмотрено, что при повреждении имущества (кроме земельных участков) страховое возмещение выплачивается в размере восстановительных расходов за вычетом износа, если иное не предусмотрено договором страхования.
Восстановительные работы включают в себя: расходы на материалы и запасные части для ремонты; расходы на оплату работ по ремонту; расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов до такого состояния, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.
Восстановительные работы не включают в себя: дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта; расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением; другие расходы, специально не поименованные в настоящих Правилах и договоре страхования.
Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей, если иное не предусмотрено договором страхования.
В соответствии п. 15.1 Правил принятие решения и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке:
- в течение 21 календарного дня после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым либо об отказе в страховой выплате;
- в течение 3 рабочих дней с момента принятия решения страховщик информирует страхователя (выгодоприобретателя) о принятом решении; если не принято решение о непризнании случая страховым либо об отказе в страховой выплате, страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление с запросом размера задолженности на дау, предусмотренную условиями договора страхования, а если она не определена – на дату наступления страхового случая, и реквизитов для перечисления страховой выплаты;
- в течение 5 календарных дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым, выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату предусмотренную договором страхования, либо уведомление об отказе выгодоприобретателя от получения страховой выплаты в пользу страхователя;
- в течение 14 календарных дней с даты получения уведомления от выгодоприобретателя (страхователя) страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату.
Указом Губернатора Оренбургской области от 04.04.2024 № 103-ук «О введении на территории Оренбургской области режима чрезвычайной ситуации регионального характера» обстановка, возникшая в Оренбургской области в результате прохождения весеннего паводка в 2024 году, признана чрезвычайной ситуацией регионального характера.
Решением Правительственной комиссии по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций № 2 от 07.04.2024 года ситуация на территории Оренбургской области отнесена к чрезвычайной ситуации федерального характера.
Судом установлено и следует из материалов дела, что по состоянию на 07.04.2025 жилой дом, площадью 157,3 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>, находился в зоне затопления.
В период действия договора страхования 07.04.2024 наступил страховой случай, а именно, произошло затопление жилого дома по причине паводка.
08.04.2024 ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии для урегулирования убытка.
21.05.2024 АО «АльфаСтрахование» организовало осмотр объекта страхования, по итогу был составлен акт осмотра.
Согласно заключению независимой экспертизы <данные изъяты>» итоговая величина ущерба составила 305976,03 рублей.
Согласно ответу на запрос Банка Оренбург от 17.06.2024 сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет на дату страхового случая – 5840073,32 рублей, проценты 1499,91 рублей. Банком было дано распоряжение о перечислении страхового возмещения на счет банка.
03.09.2024 АО «АльфаСтрахование» осуществило выплату страхового возмещения в размере 305976,03 рублей, что подтверждается платежным поручением №.
Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, истец заключил с <данные изъяты>» договор на выполнение услуг № от 08.07.2024 года. Оценка проведена по состоянию на апрель 2024 года. В результате проведения оценщиком анализа и расчетов указанных в экспертном заключении № от 22.08.2024 года стоимость затрат восстановительного ремонта жилого дома составляет: 2789479 рублей.
22.08.2024 в адрес страховой компании поступила досудебная претензия с приложением экспертного заключения.
Согласно рецензии <данные изъяты>» № от 17.09.2024 данный документ не может быть принят страховщиком в качестве основания для страхового возмещения, поскольку экспертами <данные изъяты> не соблюдены требования технических документов в части, касающейся составления и оформления дефектных ведомостей, проведения обмерных работ, а принятые объемы восстановительных работ и материалов невозможно проверить на предмет достоверности и обоснованности; в состав работ необоснованно включены отдельные виды работ, не соответствующие характеру выявленных повреждений; при расчете не учтены положения договора страхования; не учтен физический износ на материалы.
18.09.2024 ФИО1 был уведомлен об отсутствии оснований для доплаты страхового возмещения.
В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
В ходе судебного разбирательства от представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО5 поступило ходатайство о назначении строительно-оценочной экспертизы.
Определением суда от 20.03.2025 назначена судебная строительно-техническая и оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту ИП ФИО8, эксперту ФИО9
Согласно заключению эксперта ИП ФИО8, эксперта ФИО9 № от 19.09.2025 в результате осмотра жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> выявлены следующие повреждения конструктивных элементов, возникшие в результате весеннего паводка в апреле 2024 г., застрахованные в рамках договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и с учетом Правил страхования имущества, утвержденных Приказом Генерального директора АО «Альфа Страхование» № 56 от 01.04.2023:
- изменение структуры утеплителя и его формы,
- высолы на стене,
- повреждения отмостки (трещины),
- волосяные вертикальные трещины в конструкции фундамента с шириной раскрытия до 0,1 мм,
- трещины в кирпичной кладке,
- трещины в кирпичной кладке цоколя,
- трещины на стенах и перегородках шириной раскрытия до 0,5 мм.,
- разбитой стекло в конструкциях стеклопакетах ПВХ оконных конструкций,
- трещины горизонтальная над проемом шириной раскрытия до 0,5 мм.,
- водонасыщение стен, перегородок,
- нарушение герметизации и незначительная деформация оконных блоков,
- коррозия на металлических перемычках в проемах,
- непригодное состояние входной двери.
Рыночная стоимость восстановительных расходов поврежденных конструктивных элементов жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, с учетом износа на дату страхового случая (при определении затрат на восстановительный ремонт учесть положения п.п. 14.4.2 Правил комплексного ипотечного страхования) на дату оценки 05.04.2024, без учета износа составила 1591 116 рублей, с учетом износа – 1563 316 рублей.
Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд не находит оснований не доверять экспертному заключению, выполненному экспертами ФИО8, ФИО9, поскольку эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, подробно изложили свои выводы в экспертном исследовании. Выводы экспертов основаны на представленных материалах, с учетом осмотра поврежденного жилого дома.
Судебная экспертиза проведена в порядке, установленном статьей 84 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а само заключение выполнено в соответствии с требованиями статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, компетентным экспертом, имеющим длительный стаж работы в соответствующей области.
При этом сторонами каких-либо относимых и допустимых доказательств, опровергающих выводы экспертного заключения, не представлено.
Суд не может признать допустимыми доказательствами для определения стоимости восстановительных расходов поврежденных конструктивных элементов жилого дома экспертное заключение, подготовленное по инициативе истца, поскольку указанная экспертиза проведена вне рамок гражданского дела, без исследования всех материалов дела, эксперт, производивший экспертизу, не предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.
В соответствии с условиями страхования, учитывая положения п.п. 14.4.2 Правил комплексного ипотечного страхования, ответчиком в счет возмещения стоимости восстановительных расходов поврежденных конструктивных элементов жилого дома подлежала выплате сумма в размере 1563316 рублей.
Доплате ответчиком подлежит сумма страхового возмещения в размере 1257339,97 рублей (из расчета 1563 316 рублей – 305976,03 рублей).
Требования истца в этой части подлежат удовлетворению путем перечисления на банковский счет ФИО1 в АО «Банк Оренбург» в счет погашения задолженности по кредитному договору № о ДД.ММ.ГГГГ.
Рассматривая требования о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку в ходе судебного разбирательства был достоверно установлен факт нарушения прав истца ФИО1 как потребителя страховых услуг со стороны АО «АльфаСтрахование», суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению и определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца 10 000 рублей.
В рамках рассмотрения спора достоверно установлено, что обязательства по урегулированию события, являющегося страховым случаем, АО «АльфаСтрахование» надлежащим образом не исполнены, страховое возмещение в установленный законом срок выплачено не было.
С учетом требований ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку судом установлено нарушение прав ФИО1 со стороны ответчика, размер штрафа составляет 633669,99 рублей, из расчета: (1257339,97 + 10 000 рублей / 50%).
При этом оснований для освобождения страховщика от уплаты штрафа, либо снижения его размера на основании положений ст. 333 ГК РФ, вопреки доводам представителя ответчика, суд не находит. Судом установлено, что страховщик нарушил свои обязательства в рамках договора страхования, не определил надлежащим образом сумму, подлежащую возмещению, в том числе в ходе урегулирования претензии истца, что вынудило истца обращаться за судебной защитой. При этом суд учитывает длительность неисполнения страховщиком своих обязательств, в условиях сложившейся на территории Оренбургской области чрезвычайной ситуации, причинившей значительный ущерб социально значимому имуществу – жилому дому истца, необходимость восстановления поврежденного жилья и исполнения при этом кредитных обязательств. Учитывая изложенное, оснований для освобождения от уплаты штрафа либо его снижения суд не находит.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Также стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (статья 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.
Истец понес расходы по оплате услуг представителя, что подтверждается договором оказания юридических услуг от 12.01.2025 года. Согласно условиям договора размер оплаты составляет 50000 рублей.
Исходя из объема работы, проделанной представителем истца в порядке досудебного урегулирования спора, сбору доказательств, подготовке искового заявления, а также объема оказанной юридической помощи представителя, количества судебных заседаний с его участием, подготовки уточненного искового заявления, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер расходов на оказание юридической помощи и подлежащих компенсации истцу в размере 30000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку в соответствии с пп.4 п.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ при подаче в суд исковых заявлений, вытекающих из нарушений прав потребителей, истцы от уплаты государственной пошлины освобождены, с АО «АльфаСтрахование» в бюджет государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 27573,4 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 198 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление ФИО1, удовлетворить частично.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН <***>, в пользу ФИО1,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, страховое возмещение в размере 1257339,97 рублей, путем перечисления на банковский счет ФИО1, в АО «Банк Оренбург» в счет погашения задолженности по кредитному договору № о ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН <***>, в пользу ФИО1,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 633669,99 рублей.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ИНН <***>, в пользу ФИО1,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей.
Взыскать АО «АльфаСтрахование», ИНН <***>, в доход бюджета государства государственную пошлину в размере 27573,4 рублей.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 07 ноября 2025 года.
Судья О.Ю. Зацепина