РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2025 года г. Самара

Октябрьский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.А.,

при секретаре судебного заседания Рогожине Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4041/25 по иску ФИО1, ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» об обязании произвести расчёт дополнительного инвестиционного дохода, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 и ФИО1 обратились в суд с иском, в котором просят суд обязать ответчика произвести расчет дополнительного инвестиционного дохода на дату окончания периода действия договора страхования жизни - 07.10.2022 с расшифровкой каждого показателя, взыскать с ответчиков неустойку в размере 135 000 руб. за период с 29.04.2025 по 13.05.2025, сумму неосновательного обогащения в размере 3 821,92 руб. за период с 07.10.2022 по 07.12.2022, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО2 иск поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Протокольным определением суда произведена замена ненадлежащего ответчика ООО «ВСК-Линия Жизни» на надлежащего ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в связи с заключением договора №24-236-РЖ о передаче страхового портфеля от 15.08.2024, акта приема-передачи страхового портфеля от 01.10.2024.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащем образом, до начала судебного заседания направил в адрес суда возражения на иск.

Выслушав мнение истца, изучив материалы дела, суд считает не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 30.10.2017 между ФИО1 и ООО «ВСК-Линия Жизни» был заключен договор страхования № 1010322915.

Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО2

Заключение договора страхования подтверждается подписью ФИО1, её согласие со всеми условиями договора страхования подтверждаются собственноручными подписями на каждой странице договора страхования.

Договор страхования № 1010322915 от 30.10.2017 заключен на основании Правил страхования жизни «Линия роста» в редакции от 01.06.2017, утвержденных Приказом от 01.06.2017 № П-032/17.

ФИО1 и ФИО2 собственноручной подписью подтвердили, что они ознакомлены и согласны с Правилами страхования жизни «Линия роста», являющимися неотъемлемой частью договора страхования, а также, что все положения договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора страхования, и другие условия понятны ФИО1 (страхователю) и ФИО2 (застрахованному лицу).

Как следует из договора страхования, все существенные условия договора страхования были сторонами согласованы: о застрахованном лице - п. 3 договора страхования: ФИО2, о страховом случае – п.5. договора страхования (дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил, смерть застрахованного в результате несчастного случая), о размере страховой суммы - п. 5 договора страхования (дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил – 300000 руб., смерть застрахованного в результате несчастного случая – 300000 руб.), о сроке действия - п. 6 договора страхования (срок действия договора страхования – 5 лет с 00 часов 00 минут 31.10.2017 по 24 часов 00 минут 30.10.2022). Дополнительный инвестиционный доход по договору: базовый актив: стабильный рост. Период расчета дополнительного инвестиционного дохода: с 15.11.2017 по 24 часов 00 минут 07.10.2022.

Указанным договором страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход. Сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком.

Договор страхования прекратил свое действие 30.10.2022 в связи с истечением срока, указанного в договоре страхования.

В договоре сделана ссылка на то, что порядок выплаты дополнительного инвестиционного дохода указан в п.13 Правил.

17.11.2022 от ФИО2 в адрес ООО «ВСК-Линия Жизни» поступило заявление на страховую выплату в связи с дожитием до окончания срока действия договора страхования, в котором ФИО2 просил страховую выплату перечислить на предоставленные им в заявлении банковские реквизиты.

На основании данного заявления ООО «ВСК-Линия Жизни» был составлен страховой акт № 16025/22/1.

07.12.2022 на расчетный счет ФИО2 ООО «ВСК-Линия Жизни» было осуществлено перечисление страховой выплаты в размере 300 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 12096 от 07.12.2022.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истцы просят обязать ответчика произвести расчет дополнительного инвестиционного дохода на дату окончания периода действия договора страхования жизни - 07.10.2022 с расшифровкой каждого показателя.

Представитель ответчика в отзыве на иск указывал о несоблюдении истцами досудебного порядка урегулирования спора.

При этом, изучением иска установлено, что истцами заявлено требование неимущественного характера об обязании произвести расчет дополнительного инвестиционного дохода, которое в силу положений Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не относится к компетенции финансового уполномоченного, в связи с чем соблюдение досудебного порядка при обращении в суд не требовалось.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте 2 настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Порядок выплаты инвестиционного дохода определен в п. 13 Правил страховании жизни «Линия роста», согласно которому порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода и риски, которые могут повлиять на размер дохода, содержатся в приложении № 2 к договору страхования.

Приложением № 2 к договору страхования является инвестиционная декларация.

Пунктом 4 данной декларации определены риски, которые могут оказать негативное влияние на размер и возможность распределения инвестиционного дохода, в частности, частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции (п. п. 4.3.2).

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Так, страховщик не всегда может получить инвестиционный доход от операций по страховой деятельности. После инвестирования денежных средств в финансовые инструменты, дополнительный инвестиционный доход не зависит от деятельности страховщика, а зависит от динамики стоимости базового актива, к которой привязаны финансовые инструменты.

Обязательства страховщика перед страхователем по договору страхования касаются исключительно выплаты страховой суммы.

По условиям договора страхования, заключенного с ФИО1, страховщик не гарантирует обязательную выплату дополнительного инвестиционного дохода.

Дополнительный инвестиционный доход распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива, в случае невозможности реализации таких инструментов, дополнительный инвестиционный доход не распределяется.

Как следует из раздела 2 Инвестиционной декларации, страховщик формирует инвестиционный фонд из части страховой премии, обеспечивающей зависимость дополнительного инвестиционного дохода по договору от динамики выбранного страхователем базового актива. Средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем базового актива. Решение о выборе базового актива принимается страхователем самостоятельно. Базовый актив указывается в страховом полисе.

Применительно к заключенному между ФИО1 и ООО «ВСК-Линия жизни» договору страхования в качестве базового актива избран вариант «Стабильный рост» - производный индекс с применением механизма контроля рыночного риска на корзину определенных инвестиционных фондов. Данный индекс является публичным индексом, текущие и исторические значения которого доступны для просмотра неограниченному кругу лиц, имеющих доступ к терминалу информационного агентства Блумберг, под кодом. OCILPRM2 Index. Для приобретения ценных бумаг в зоне Евросоюза используется Национальный расчетный депозитарий Российской Федерации и два крупнейших центральных депозитария Euroclear и Clearstream. Согласно условиям ценной бумаги расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисления выплат по ценным бумагам является Euroclear.

В настоящее время внешние партнеры страховщика (Национальный расчетный депозитарий (НРД) и Euroclear) столкнулись с техническими ограничениями, не позволяющими перечислять денежные средства на расчетные счета российских страховщиков, в том числе ООО «ВСК-Линия жизни».

03.06.2022 ООО «ВСК-Линия жизни» включено в список российских организаций, на которые в рамках шестого пакета мер ЕС распространил санкции, юридически обосновав прекращение в феврале 2022 года операций между НРД и Euroclear.

Как следует из отзыва, ранее при наступлении даты окончания расчета дополнительного инвестиционного дохода страховщик получал из информационной системы агентства Блумберг данные по ценам, входящих в формулу базовых активов. В связи с отключением российских пользователей от информационной системы агентства Блумберг на текущий момент данные по ценам базовых активов страховщик может получить только от западных эмитентов соответствующих структурных нот. Зарубежные партнеры предоставляют запрашиваемые данные частично или не предоставляют их вообще, что приводит к задержкам с расчетами дополнительного инвестиционного дохода либо формируется нулевое значение. Сведения о значении базового актива на дату расчета на сайте информационного агентства Блумберг (Bloomberg) в сети Интернет отсутствуют или доступ к ним закрыт. У страховщика отсутствует возможность проверить вышеуказанный расчет, поскольку данные об исторических и текущих значениях величины базового актива находятся в закрытом доступе на терминале информационного агентства Блумберг (Bloomberg). Получить данную информацию из иного источника также не представляется возможным.

В рассматриваемом случае ООО «ВСК-Линия жизни» не произвело выплату дополнительного инвестиционного дохода, обосновывая отказ ссылкой на пункт 4.3.2 инвестиционной декларации, согласно которому кредитным риском является банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции.

Проанализировав положений раздела 2 инвестиционной декларации, условия заключенного между сторонами договора страхования, Правила страхования, суд полагает о том, что предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.

Суд полагает, что реализован риск, предусмотренный п. 4.3.2 инвестиционной декларации - частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции.

При этом, суд также учитывает то обстоятельство, что срок страхования по договору истек, застрахованное лицо ФИО2 получил 300 000 руб., доход по договору, заключенному в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, страховщиком не получен, доказательств обратного в материалы дела истцами не представлено.

Принимая во внимание установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Также истцы просят суд взыскать с ответчика неустойку в размере 135 000 руб. за период с 29.04.2025 по 13.05.2025 согласно п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Как пояснил в ходе судебного разбирательства ФИО2, истцами испрашивается неустойка за несвоевременный ответ на претензию.

Установлено, что 11.04.2025 истцы направили в адрес ответчика претензию, в которой просили произвести расчет дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления 44310076179758 данная претензия вручена адресату почтальоном 17.04.2025.

Из материалов дела усматривается, что данная претензия зарегистрирована ответчиком 25.04.2025 за № 26123-25-рж.

В ответ на претензию письмом от 19.05.2025 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило об отсутствии оснований для расчета дополнительного инвестиционного дохода.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки за несвоевременный ответ на претензию, суд проанализировал положения пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в системной взаимосвязи со статьей 31 указанного Закона и приходит к выводу о том, что положения указанной нормы применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг), либо наличием недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Таких нарушений со стороны ответчика не допущено.

Учитывая, что данные требования истцов о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставления услуги ненадлежащего качества, у суда отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности выплатить неустойку, предусмотренную Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В иске истцы также просят взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 3 821,92 руб. за период с 07.10.2022 по 07.12.2022.

В иске истцами не приведено какое-либо правовое обоснование для истребования с ответчика «неосновательного обогащения» в размере 3 821,92 руб. за период с 07.10.2022 по 07.12.2022.

При этом, исходя из представленного суду расчета, расчет данной истребуемой суммы произведен с помощью калькулятора процентов по ст.395 ГК РФ, имеющегося в программе «КонсультантПлюс.Калькуляторы».

В абзаце третьем пункта 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по смыслу части 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам. Суд также указывает мотивы, по которым не применил нормы права, на которые ссылались лица, участвующие в деле.

Следовательно, указание истца в исковом заявлении на не подлежащие применению в данном случае нормы права само по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

Фактически в рассматриваемом деле истцы просят о применении к ответчику санкции за несвоевременное удовлетворение требований о выплате страхового возмещения.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как указано выше, 17.11.2022 ФИО2 обратился в ООО «ВСК-Линия Жизни» с заявлением на страховую выплату в связи с дожитием до окончания срока действия договора страхования. 07.12.2022 на расчетный счет ФИО2 ООО «ВСК-Линия Жизни» было осуществлено перечисление страховой выплаты в размере 300 000 руб.

Согласно п.10.6 Правил страхования страховщик в течение 10 рабочих дней с даты получения последнего их необходимых для принятия решения по страховому событию документов принимает решение о признании произошедшего события страховым случае и осуществление страховой выплаты (п.10.6.1).

Страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта о признании произошедшего события страховым случаем путем ее перечисления на банковский счет, указанный получателем в заявлении на страховую выплату (п. 10.8 Правил).

Проанализировав условия Правил страхования, сопоставив с хронологией обращения ФИО2 за страховой выплатой (17.11.2022) и датой осуществления страховой выплаты (07.12.2022), суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку страховая выплата в размере 300000 руб. была произведена в предусмотренный Правилами страхования срок.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований, поскольку судом отказано в удовлетворении требований об обязании ответчика произвести расчет дополнительного инвестиционного заработка, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, следовательно, производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования № 2-4041/25 по иску ФИО1, ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» об обязании произвести расчёт дополнительного инвестиционного дохода, взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, срок изготовления которого в течение 10 рабочих дней.

Судья /подпись/ И.А.Федорова

Мотивированное решение изготовлено 03.10.2025.

Копия верна. Судья: Секретарь: