Решение по делу № 2-909/2023 от 13.06.2023 - о признании недействительными условий кредитного договора.

Дело № 2-909/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2023 года город Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Агишевой М.В.,

при секретаре судебного заседания Салюковой А.А.,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора,

установил:

ФИО2 (далее по тексту – истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – ответчик, Банк, ПАО Сбербанк) и просит признать недействительными условия кредитного договора от 15.02.2021 года №, заключенного между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России».

В обоснование заявленных требований истец указала, что 15.02.2021 года ей на телефон был направлен SMS-код, который впоследствии стал способом заключения между ней и ПАО «Сбербанк России» кредитного договора № от 15.02.2021 года на сумму 180000 руб. Между тем, истец не оформляла заявление о предоставлении потребительского кредита ни в личном кабинете «Сбербанк онлайн», ни в отделении банка в письменном виде. При этом, ответчик не информировал истца об условиях заключения договора. Кроме того, в кредитном договоре отсутствует дата и номер регистрации, условия расторжения кредитного договора, подпись сотрудника банка, не соответствует полная сумма кредита в «шапке» договора и в содержании п. 1 договора, не представлен график погашения платежей по кредитному договору. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его содержание в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. 16.02.2022 года истец направил ответчику претензию, на которую получил отказ в расторжении кредитного договора. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований истца по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена п. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, пописанному собственноручной подписью.

Согласно Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее по тексту – Порядок), в случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта ПАО Сбербанк, выпущенная к счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания (УКО). Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн». Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (п. 1.3. Порядка).

В соответствии с п. 3.2 Порядка система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения действий по поручению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документом аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемой для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (п. 3.9. Порядка).

Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте (п. 3.6. Порядка).

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п. 3.7. Порядка).

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн» либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо вводы команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить в SMS – сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн») (п. 3.8. Порядка).

В соответствии с положениями п. 3.9. Порядка при подаче заявлений – анкет потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом Банку заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.

Кроме того, клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п. 3.10. Порядка).

Согласно п. 3.12. Порядка клиент самостоятельно обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

В соответствии с положениями п. 3.20. Порядка Банк не несет ответственность за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, 17.03.2010 года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п. п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключённым между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское облуживание и Условия банковского облуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно.

Подписывая заявление на банковское облуживание, ФИО2 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

Кроме того, в заявлении на банковское обслуживание от 17.03.2010 года ФИО2 выразила согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком.

На основании вышеуказанного договора, Банк выпустил ФИО2 карту со счетом №.

С условиями выпуска и обслуживания карт, являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк ФИО2 была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять.

В качестве мобильного телефона клиентом банку был указан номер: +79256105844.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 15.02.2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 180000 руб. на срок 38 месяцев под 17,90 % годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Инициирование заключения кредитного договора производится путем нажатия владельцем личного кабинета системы «Сбербанк Онлайн» на интерактивную кнопку – «получить кредит», что является направлением клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту – Общие условия кредитования), опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий кредитования.

Как следует из материалов дела, 15.02.2021 года в 14 час. 00 мин. с использованием номера заемщика (+79256105844) через систему «Сбербанк Онлайн» была оформлена заявка на получение кредита.

15.02.2021 года в 14 час. 06 мин. на телефон № было направлено СМС-сообщение с информацией об условиях кредита и с кодом подтверждения.

15.02.2021 года в 14 час. 11 мин., согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом в соответствующее поле системы «Сбербанк Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Таким образом, заемщиком было подтверждено, что сторонами кредитного договора согласованы все его существенные условия. Истец был ознакомлен и согласен как с Индивидуальными условиями кредитного договора, так и с содержанием Общих условий кредитования. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих и Индивидуальных условий.

Согласно п. 15 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», кредит на цели личного потребления предоставляется единовременно путем зачисления на счет кредитования.

Во исполнение п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 15.02.2021 года, Банк зачислил заемщику денежные средства в размере 180000 руб. на счет № дебетовой банковской карты, принадлежащей ФИО2, что подтверждается отчетом по счету карты истца.

Как следует из материалов дела, 15.02.2021 года истцом с использованием карты со счетом № были совершены операции по снятию денежных средств на общую сумму 180000 руб. с вводом правильного постоянного ПИНа, сформированного на основании данных держателя карты.

При проведении операций через УС Банка – на основании предъявленной клиентом карты и/или Биометрических персональных данных клиента, клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной/записанной на магнитную полосу карты или в микропроцессор карты, информации, содержащейся в базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка (п. 4.15 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Таким образом, все операции клиента осуществлены по поручению клиента через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 10.8 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк предусмотрено, что постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Таким образом, все обстоятельства, которые имели место в день заключения кредитного договора – 15.02.2021 года, свидетельствуют о том, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» и подписание электронным образом заявления о предоставлении кредита, Индивидуальных условий кредитования – это добровольный выбор истца такого вида заключения кредитного договора и кредитования.

При заключении кредитного договора № от 15.02.2021 года между кредитором и заемщиком были согласованы все существенные условия, с которыми истец был ознакомлен, в том числе, с Индивидуальными условиями кредитного договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные таким договором. При этом письменная форма договора соблюдена и подтверждена зачислением суммы кредита заемщику.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что кредитный договор № от 15.02.2021 года не был ей заключен, в связи с чем он является недействительным, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права.

Таким образом, подтверждение операций, совершенных в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» ФИО2 было выполнено путем прохождения идентификации и аутентификации клиента.

Принимая во внимание приведенные нормы права, применительно к установленным фактическим обстоятельствам дела, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора путем составления электронного документа не противоречит положениями действующего законодательства.

В соответствии с п. 4.23. Условий клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделение Банка, контактный центр Банка).

Таким образом, операции по счету не могли быть осуществлены без ведома или согласия ФИО2, либо могли быть совершены вследствие нарушения Условий выпуска и обслуживания банковских карт, в результате необеспечения сохранности конфиденциальных данных, что повлекло совершение операций без согласия истца.

После зачисления денежных средств по кредитному договору на карту ФИО2, она по собственному усмотрению распорядилась ими.

С учётом установленных по делу обстоятельств, проанализировав представленные сторонами доказательства, принимая во внимание, что снятие наличных денежных средств через устройство самообслуживания произведено с использованием персональных средств доступа, на момент совершения спорных операций банковская карта истца не была заблокирована, доказательств обратного не представлено, суд приходит к выводу о том, что у Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом.

При этом суд исходит из того, что, форма договора была соблюдена, доказательств того, что от имени истца договоры заключались третьим лицом, не предоставлено.

Ответственность Банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Таким образом, доказательств виновных действий ответчика по предоставлению кредита и необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со ст. 845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств, учитывая, что спорные операции совершены с использованием персональных средств доступа (номер мобильного телефона и код).

В судебном заседании не установлено, а также вопреки ст. 56 ГПК РФ, истцом в условиях состязательности процесса не представлено доказательств противоправности деяний ответчика.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания кредитного договора № от 15.02.2021 года недействительным не имеется, а потому исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2, к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Срок составления мотивированного решения – 20.06.2022 года.

Судья М.В. Агишева