Дело № 2-742/2025

УИД 42RS0015-01-2025-000383-62

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 марта 2025 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Даренковой О.А.,

при секретаре Варламовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ... за период с ... по ... в размере 1 261 743 руб., а также государственную пошлину в размере 27 617,43 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) .... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., и на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., и на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 107 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 109 434,50 руб. Общая задолженность по состоянию на ... составляет 1 261 743 руб., из которых: 745 руб. комиссия за ведение счета, иные комиссии 25 804, 04 руб., дополнительный платеж 27 429,93 руб., просроченные проценты 209 266,66 руб., просроченная ссудная задолженность 992 437,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность 1 562,35 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 15,32 руб., неустойка на пророченную ссуду 1038,36 руб., неустойка на просроченные проценты 3443,81 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4об.).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств и возражений не направил (л.д. 33, 38-40, 49).

В связи с чем, учитывая положения ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства, поскольку его уклонение от участия в состязательном гражданском процессе не может повлиять на права других лиц, участвующих в деле, на доступ к правосудию в разумные сроки, против чего не возражал истец.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ... N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ... № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью иди неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ... на основании заявления о предоставлении потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита ... (в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код)), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 1 000 000 рублей под 19,9 % годовых. Общее количество платежей 60, МОП не менее 30 156,58 руб. (л.д. 9-14).

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита открытия лимита кредитования заемщику.

Согласно пункту 3.5 проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начала операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита, в течении платежного периода путем списания денежных средств со счета - п. 3.6.

Из содержания п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий следует, что банк предоставляет ответчику кредит на следующих условиях: лимит кредитования 1 000 000 руб., размер минимального обязательного платежа – 30 156 руб.; срок возврата кредита – 60 мес., процентная ставка – 19,9 % годовых, действующая процентная ставка увеличивается в случае выхода заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на 7 (семь) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем в котором прекращено участием заемщика в программе добровольной финансовой страховой защиты заемщиков, количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, дата оплаты МОП ежемесячно по 07 число каждого месяца, срок льготного кредитовая 6 месяцев. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14); заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать; заемщик подтверждает получение памятки держателя банковских карт.

П.12 индивидуальный условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20% в соответствии с положениями п. 21 ст.5 ФЗ от ... ... ФЗ «О потребительском кредите (Займе)».

С данными условиями кредитования ФИО2 был ознакомлен и согласен, данные условия заемщика устраивали, о чем имеется его подпись, простая электронная подпись, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код) отправленного на его номер телефона ... (л.д. 9-20, 21, 41).

Суд считает установленным, что ... между Банком и заемщиком ФИО2 в письменной офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк открыл ответчику банковский счет и предоставил услуги кредитования (л.д. 35-37).

Договор заключен на условиях договора присоединения (статья 428 ГК РФ), поскольку его условия определены Банком в Тарифах и Общих условиях договора потребительского кредита, о чем имеется отметка в индивидуальных условиях кредитного договора, и могли быть приняты клиентом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Индивидуальные условия кредитного договора и условия договора присоединения в совокупности содержат все существенные условия кредитного договора, включая размер процентов по срочной и просроченной задолженности, условия о сроках и порядке погашения задолженности, о договорной неустойке, штрафах и дополнительных услугах Банка.

По условиям договора ФИО2 обязался возвратить кредит путем внесения ежемесячных минимальных обязательных платежей.

Банк акцептовал заявление (оферту) ФИО2, открыв ему счет. Факт заключения договора, его условия, поступления на счет заемщика кредитных средств на сумму 1 000 000 руб., в ходе судебного процесса не оспорены.

Согласно выписке по счету ..., открытому на имя ответчика (л.д. 8), заемщиком произведены операции по использованию кредита в общей сумме 1 109 434,50 руб., выписка является надлежащим доказательством, так как является электронным документом, воспроизводящим на материальном носителе в неизменном виде содержание всех финансовых операций, проведенных с использованием банковского счета ФИО2

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора и договора банковского счета, которые должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее произвольное изменение его условий не допускается (ст.ст.307, 310, 408, 807, 819, 820 ГК РФ).

Доказательств того, что указанный кредитный договор (индивидуальные условия) признан недействительным, либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком суду не представлено (в силу ст. 56 ГПК РФ).

ФИО2 свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнил.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету ФИО2 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 109 434,50 руб., по состоянию на ... размер задолженности составляет 1 261 743 руб., из которых: 745 руб. комиссия за ведение счета, иные комиссии 25 804, 04 руб., дополнительный платеж 27 429,93 руб., просроченные проценты 209 266,66 руб., просроченная ссудная задолженность 992 437,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность 1 562,35 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 15,32 руб., неустойка на пророченную ссуду 1038,36 руб., неустойка на просроченные проценты 3 443,81 руб. (л.д. 6-7).

Проверив указанный расчет, включая расчет основного долга, неустойки, комиссий, суд приходит к выводу, что расчет задолженности соответствует условиям соглашения, тарифам Банка, не противоречит закону, арифметически верен, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности в указанном размере.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору ФИО2 не погашена. Доказательств, подтверждающих наличие иного размера задолженности, ответчиком суду не представлено (ст. 56 ГПК РФ), отсутствуют такие доказательства и в материалах дела.

Поскольку судом установлено, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также кредитного договора, просроченная ссудная задолженность в размере 1 261 743 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО2 досрочно.

Также являются обоснованными и требования о взыскании с ответчика суммы процентов, комиссии, неустойки на просроченную ссуду за период с ... по ...

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней» (л.д. 24 об.).

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Так как заемщиком были нарушены условия кредитного договора ..., просрочка платежей составила более 3-х месяцев, суд находит требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности в размере 1 261 743 руб. по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Истцом на основании платежного документа от ... уплачена государственная пошлина в сумме 27 617,43 руб. (л.д. 5). Данные расходы подтверждены документально, связаны с рассмотрением дела, сомнений у суда не вызывают. Таким образом, расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 617,43 руб. подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... (...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... год в размере 1 261 743 (один миллион двести шестьдесят одна тысяча семьсот сорок три) рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 617 (двадцать семь тысяч шестьсот семнадцать) рублей 43 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 04.04.2025 года.

Судья О.А. Даренкова