Дело № 2-315/2023
УИД 28RS0013-01-2023-000604-17
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 декабря 2023 года с. Поярково
Михайловский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Ершовой К.В.,
при секретаре Левендеевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Михайловский районный суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что 28 июня 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № о предоставлении последнему кредита в сумме 406400 руб. 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2007 г.в. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 29.09.2023. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 44697,72 руб. По состоянию на 25.11.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 441425,88 руб., из них: 400968,37 руб. – основной долг, 33285,17 руб. – просроченные проценты; 76,50 руб. - просроченные проценты по просроченной ссуде; 149 руб. – комиссии за ведение счета, 6889 руб. – иные комиссии; 57,33 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 0,51 руб. – неустойка на просроченные проценты. Во исполнение п. 10 Кредитного договора № от 28.06.2023, заявления-оферты о предоставлении транша в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку автомобиль марки <данные изъяты>, 2007 г.в., кузов №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 441425,88 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13614,26 руб. Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство <данные изъяты>, 2007 г.в., кузов №, установив начальную продажную цену, с учетом применения положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 116,85 %, в размере 266027,28 руб., путем продажи с публичных торгов.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещены. В исковом заявлении просили о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, явку представителя не обеспечил, не возражал относительно рассмотрения настоящего дела в его отсутствие. Ответчиком в материалы дела представлены письменные возражения относительно требований Банка, из которых следует, что взятые на себя кредитное обязательства по вышеуказанному кредитному договору он перестал надлежащим образом исполнять ввиду наложения в июне 2023 года ареста на всё его имущество и денежные средства в рамках дела №А73-7090/2021 о банкротстве ООО «Академия Здоровья», находящегося в настоящее время в производстве Арбитражного суда Хабаровского края, и оставлении ему денежного содержания в размере прожиточного минимума. В октябре 2023 года он обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой о предоставлении ему кредитных каникул или реструктуризации кредита. Впоследствии им были совершены действия по заключению в дистанционном порядке нового кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» для целей погашения задолженности по существующим кредитным обязательствам. Однако данный договор банком был аннулирован и ему было предложено погашать задолженность по кредитам в соответствии с прежними графиками. Также просит принять во внимание наличие у него инвалидности 3 группы по общему заболеванию, указывая на свою нуждаемость в оставлении в его пользовании залогового транспортного средства.
Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Из материалов дела следует и установлено судом, что 28.06.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, подписанный сторонами в рамках дистанционного обслуживания электронными подписями представителя ПАО «Совкомбанк» и заемщика ФИО1, и по условиям которого кредитная организация (банк) приняла на себя обязательство предоставить заемщику на срок 60 месяцев под 9,9% годовых лимит кредитования в сумме 399 900 руб. Кредит предоставляется траншами на погашение кредитов, ранее предоставленных ФИО1 по договорам потребительского кредита, а также на иные потребительские цели. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Минимальный обязательный платеж составляет 10979 руб. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 28 число каждого месяца включительно. За ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования».
Из выписки по счету 28.07.2023 следует дополнительным траншем на счет ФИО1 в счет предоставления кредита зачислено дополнительно 6500 рублей.
В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчётно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк», банк установил, что открытие и обслуживание (ведение) счетов осуществляется бесплатно, однако при переходе Заемщика в «Режим «Возврат в график» с последнего взыскивается комиссия в сумме 590 руб.
Подписывая вышеуказанный кредитный договор, ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен с тем, что при нарушении срока возврата минимального обязательного платежа Заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», со взысканием комиссии в соответствии с Общими условиями.
В заявлении заемщика на предоставление транша 28.06.2023 ФИО1 просил банк подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, согласившись на ежемесячное удержание с него комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб.
В заявлении на открытие банковского счета ФИО1 выразил согласие на подключение к его банковскому счету «Пакета расчетно-гарантийных услуг Элитный» на оказание комплекса расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными тарифами банка. Размер платы за данный пакет расчетно-гарантийных услуг составляет 49999 руб. При этом ФИО1 при подписании данного заявления согласился, что в дату оплаты минимального обязательного платежа с его банковского счета будут списываться ежемесячно равными платежами суммы до полного погашения задолженности.
Кроме того, в силу п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: <данные изъяты>, 2007 г.в., кузов № гос. регистрационный знак №.
Материалами дела так же установлено, что 28.06.2023 ФИО1 была доведена информация о стоимости кредита и платежам по кредиту.
Как следует из материалов дела, обязательства по возврату кредита ФИО1 с 28.09.2023 стали выполняться несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.
Согласно выписке по счету ответчиком за период пользования кредитом в счет погашения обязательства с июля 2023 года по ноябрь 2023 года произведены выплаты в размере 44 697,72 руб.
По расчету истца, составленному по состоянию на 25.11.2023, у ФИО1 перед кредитором образовалась задолженность по уплате суммы кредита в размере 441425,88 руб., из них: 400968,37 руб. – основной долг; 33285,17 руб. – просроченные проценты; 76,50 руб. - просроченные проценты по просроченной ссуде; 149 руб. – комиссии за ведение счета, 6889 руб. – иные комиссии; 57,33 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 0,51 руб. – неустойка на просроченные проценты.
Со стороны ответчика возражений относительно произведенного истцом расчета не поступило, в связи с чем суд находит расчет задолженности по кредитному договору, подготовленный стороной истца, обоснованным и арифметически верным, выполнен с учетом произведенных оплат ответчиком.
01.11.2023 в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия об изменении срока возврата кредита в связи с неисполнением им кредитной обязанности и возврате задолженности по кредитному договору до 15.11.2023. Направление претензии подтверждено реестром оправленных 01.11.2023 ПАО «Совкомбанк» писем и списком почтовых отправлений со штампом почтового отделения.
С момента уведомления банка и по настоящее время ответчиком внесены платежи в счет погашений кредита (16.11.2023) в сумме 2500 рублей, при этом общий размер задолженности не был оспорен ответчиком.
В соответствии с пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении срока возврата кредита и процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Указанное условие кредитного договора отвечает требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определившим последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа).
Так, согласно статье 14 названного закона, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет... возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) (ч. 1). В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Оценивая установленные по делу фактические обстоятельства и исследованные доказательства, суд приходит к выводу о неисполнении ФИО1 надлежащим образом обязательства по № от 28.06.2023 более 60 дней в течение последних 180 календарных дней, что в соответствии с требованиями закона и условиями договора является основанием возникновения права требования у кредитной организации с ответчика возврата всей суммы задолженности (основного долга, процентов, комиссий, неустоек).
При этом в судебном заседании установлено, что 30дневный срок с момента направления кредитором уведомления о возврате ответчиком оставшейся суммы потребительского кредита, предусмотренный ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в настоящее время истек, что также позволяет истцу требовать возврата задолженности в судебном порядке.
В связи с чем, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 28.06.2023, состоящей из: основного долга в размере 400968,37 руб., просроченных процентов - 33285,17 руб., просроченных процентов по просроченной ссуде - 76,50 руб., комиссии за ведение счета - 149 руб., комиссии за услугу «Возврат в график» и комиссии за Пакет расчетно-гарантийных услуг - 6889 руб., неустойки на просроченную ссуду - 57,33 руб., неустойки на просроченные проценты - 0,51 руб.
Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство автомобиль <данные изъяты>, 2007 г.в., кузов №, гос. регистрационный знак №, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (статья 349 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В заявлении о предоставлении транша от 28.06.2023 ФИО1 в офертной форме выразил согласие на заключение с истцом договора залога транспортного средства, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС является направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Кроме этого, условие об обеспечении исполнения обязательств заемщика залогом транспортного средства установлено разделом 10 Индивидуальных условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства.
Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 28.06.2023 в соответствии с пунктом 10 договора между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления-оферты о предоставлении транша был заключен договор залога транспортного средства <данные изъяты>, 2007 г.в., кузов №, гос. регистрационный знак №, залоговой стоимостью 319920 руб.
Из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, размещенного на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, следует, что сведения о залоге вышеуказанного автомобиля были зарегистрированы 29.06.2023, где указано, что залогодержателем данного автомобиля является ПАО «Совкомбанк», а залогодателем – ФИО1
Пунктом 8.12.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право банка на обращение взыскания на заложенное транспортное средство в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств.
Вместе с тем, согласно п. 8.14.2 Общих условий Договора потребительского кредита залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога лишь при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.
Как отмечалось выше, факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору установлен. Вместе с тем, как следует из доводов иска, и представленного ПАО «Совкомбанк» расчёта задолженности по кредитному договору № от 28.06.2023, просрочка по кредиту у ФИО1 возникла с 29.09.2023. И на дату (29.11.2023) обращения истца в суд с настоящими требованиями, касающимися, в том числе обращения взыскания на заложенное имущество, ответчик только трижды (в сентябре, октябре, ноябре 2023 года), но не более трех раз, нарушил сроки внесения минимальных обязательных платежей по данному кредиту, что лишает истца, как залогодержателя, права требования обращения взыскания на заложенное имущество, при том, что на дату рассмотрения настоящего спора условия для реализации возможности требовать обращения взыскания на заложенное имущество ответчика для истца также не наступили.
Поэтому суд приходит к выводу об оставлении без удовлетворения требований истца в части обращения взыскания на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, 2007 г.в., кузов №, гос. регистрационный знак №.
Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 суд в целом находит подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных истцу требований.
При обращении в суд с исковым заявлением, истцом, согласно платежному поручению № от 28.11.2023 была оплачена государственная пошлина в размере 13614,26 руб.
Принимая во внимание положения статьи 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенного судом материального требования и исходя из абз. 3 подп. 1 п. 1 и абз. 3 п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца в счет возмещения понесенных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований 7 614,26 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 28.06.2023 в сумме 441425 рублей 88 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 614 рублей 26 копеек, а всего – 449040 (четыреста сорок девять тысяч сорок) рублей 14 копейки.
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в части обращения взыскания на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, 2007 г.в., кузов №, гос. регистрационный знак №, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Михайловский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья К.В. Ершова
Решение в окончательной форме принято 21 декабря 2023 года.