РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 октября 2022 г. г. Жигулёвск
Жигулевский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего - судьи Семеновой Н.Ю.,
при секретаре Сапегиной Е.В.,
с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1577/2022 по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в Жигулевский городской суд <адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении банковских услуг № № (номер контракта №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 413 руб. 06 коп., образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и возмещение понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 668 рублей.
В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» ДД.ММ.ГГГГ; в соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименовано в АО «БИНБАНК кредитные карты»; ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК кредитные карты» переименовано в АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО1 заключили договор о предоставлении банковских услуг № № (номер контракта №).
Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредитования – (лимит овердрафта) – 40 219 руб. 47 коп., процентная ставка по кредиту – 30 % годовых.
В заявлении заемщик согласился, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия – являются неотъемлемой частью заявления и договора.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации по открытию банковского счета.
Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка по счету клиента.
В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, уплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.
В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 123 413 руб. 06 коп..
Банк, заявляя настоящие требования предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 413 руб. 06 коп., из которых: 40 219 руб. 47 коп. – сумма основного долга; 83 193 руб. 59 коп. – проценты за пользование кредитом.
Таким образом, нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) и решения Общего собрания акционеров «БИНБАНК-Диджитал» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».
С ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «ФК Открытие» стало правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.
В связи с реорганизацией АО «БИНБАНК-Диджитал» в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие» в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «ФК Открытие».
Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины истец просит взыскать с ответчика ФИО1.
Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом, при предъявлении иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика – ФИО2 в судебном заседании требования иска не признала, заявила ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, указывая, что срок кредитования составил 24 месяца, то есть действовал по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ осуществлено плановое закрытие договора, в связи с чем истец узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ и с этого времени у истца была возможность в течение трех лет обратиться за взысканием задолженности по указанному кредитному договору. Срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском определяется периодом до ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что 23 марта 2013 г. между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен договор о предоставлении банковских услуг № № (номер контракта ВW_№), неотъемлемыми частями которого являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком, Условия и Правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01 февраля 2013 г., Тарифы и условия обслуживания карты «Универсальная» от 01 февраля 2013 г..
Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, в соответствии с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01 февраля 2013 г. датой заключения договора является дата открытия карточного счета Клиенту (п. 2.2).
В соответствии с п. 6.3 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01 февраля 2013 г. погашение кредита – пополнение карточного счета осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на карточный счет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.
Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п. 6.4 Условий).
Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий период (п. 6.5 Условий).
За пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка из расчета 365, високосный год – 366 календарных дней в году (п. 6.6 Условий). Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и Овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток на счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п. 6.6.2 Условий).
В соответствии с Тарифами и условиями обслуживания карты «Универсальная» от ДД.ММ.ГГГГ максимальный размер кредита с использованием платежной карты «Универсальная» 55 дней льготного периода составляет 150 000 рублей при условии погашения до 25 числа месяца, следующего за датой возникновения задолженности. Размер обязательного ежемесячного минимального платежа составляет 7 % от задолженности (но не менее 300 рублей и не более остатка задолженности). Срок внесения минимального ежемесячного платежа – до 25-го числа месяца, следующего за отчетным. Комиссия за обслуживание MINI Кредитки (взимается единоразово в момент оформления карты) и составляет 500 рублей.
Судом установлено, что данный кредитный договор ответчиком не оспаривался, следовательно, признаётся ФИО1 как законный. Все условия кредитного договора ответчиком прочитаны, ответчик с ними согласился, о чем имеется её подпись в заявлении-анкете о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «МоскомприватБанк».
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что банк зафиксировал по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму просроченной задолженности в размере 12 604 руб. 75 коп., текущая задолженность по состоянию на указанную дату составляет 27 614 руб. 72 коп..
Наличие неисполненных ответчицей обязательств по договору о предоставлении банковских услуг № № (номер контракта ВW_№) от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается расчетом задолженности, составленным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что сумма задолженности ответчицы по договору составляет 123 413 руб. 06 коп., из которых: основной долг - 40 219 руб. 47 коп.; задолженность по уплате процентов – 83 193 руб. 59 коп.. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В ходе рассмотрения дела ответчицей заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности, копия ходатайства ответчика направлена в адрес истца с извещением о рассмотрении дела.
Разрешая указанное ходатайство, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно, с установлением минимального ежемесячного платежа в размере 7 % от задолженности, со сроком оплаты – до 25-го числа месяца, следующего за отчетным.
В соответствии с представленной выпиской по счету за период с 05 марта 2016 г. по 03 ноября 2019 г. следует, что платежи ответчиком по договору не осуществлялись. Кроме того, как видно из предъявленного суду расчета задолженности, заявленная ко взысканию просроченная ссудная задолженность в размере 40 219 руб. 47 коп. образовалась по состоянию на 05 марта 2016 г., после чего сумма долга не изменялась.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
Настоящий иск в суд ПАО Банк «ФК Открытие» предъявило почтой 28 августа 2022 г..
До предъявления требований в порядке искового производства ПАО Банк «ФК Открытие» 25 ноября 2021 г. обращалось к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа.
Как следует из материалов гражданского дела № по заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, которые обозревались в ходе судебного разбирательства, заявление о выдаче судебного приказа было направлено почтой ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ.
В силу положений статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).
При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).
Согласно правовой позиции, приведенной в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, с учетом приведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что срок исковой давности в рамках настоящего спора подлежит исчислению с 05 марта 2016 г., и истек 05 марта 2019 г..
Судебная защита по заявлению о выдаче судебного приказа имела место с 15 ноября 2021 г. по 01 августа 2022 г., т.е. за пределами срока исковой давности, в связи с чем положения ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации на спорные правоотношения не распространяются.
При этом доказательств наличия каких-либо уважительных причин пропуска указанного срока вопреки требования статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом представлено не было.
В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истек 05 марта 2019 г., а обращение в суд с настоящим иском последовало только 28 августа 2022 г., в связи с чем суд признает обоснованным требование ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а иск – не подлежащим удовлетворению по данным основаниям.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
ПАО Банк «ФК Открытие» в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении банковских услуг № № (номер контракта №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 413 руб. 06 коп., образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.
Судья Жигулевского городского суда
Самарской области Н.Ю. Семенова
Решение в окончательной форме изготовлено 18 октября 2022 г.
Судья Жигулевского городского суда
Самарской области Н.Ю. Семенова