Дело № 2-1-1454/2022

УИД № 64RS0010-01-2022-002188-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года г.Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Козловой С.В.,

при помощнике судьи Ноевой Л.Н.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3 в лице законного представителя ФИО4, ФИО2, ФИО1, ФИО5 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3, ФИО2, ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указывая, что 23.03.2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6 был заключен кредитный договор № на сумму 123753 рубля 49 копеек под 11,9% годовых сроком на 60 месяцев. Данный кредитный договор подписан сторонами в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом, денежные средства были перечислены заемщику на счет, что подтверждается историей операции по договору.

Согласно п. 3.1. Общих условий к кредитному договору заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Пунктом 3.2. Общих условий к кредитному договору предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 23.11.2021 по 12.09.2022 года образовалась просроченная задолженность по кредитному договору № от 23.03.21 года в сумме 124686 рублей 91 копейка, в том числе: просроченные проценты – 11846 рублей 33 копейки, просроченный основной долг - 112840 рублей 58 копеек.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом кредитной задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента ответчиками не выполнено.

Кроме того, ПАО «Сбербанк России» и ФИО6 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ФИО6 была выдана кредитная карта Visa Classic № по эмиссионному контракту № от 17.05.2012 года. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ФИО6 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19 % годовых.

Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 8 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с изложенным, за ФИО6 по состоянию на 12.09.2022 года образовалась просроченная задолженность. Согласно расчету просроченные проценты составили 4912 рублей 15 копеек, просроченный основной долг - 29840 рублей.

В ходе мероприятий по досудебному урегулированию спора, истцу стало известно о смерти заемщика. В соответствии со свидетельством о смерти ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ. В реестре наследственных дел имеется информация об открытии наследственного дела № на имущество умершего заемщика ФИО6 Потенциальным наследником заемщика являются: отец ФИО1, мать ФИО2, дочь ФИО3.

Банком в адрес потенциальных наследников должника заказной почтой направлялось уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени наследниками заемщика не выполнено, кредитная задолженность не погашена.

Заемщик ФИО6 не являлся застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк.

Учитывая изложенные обстоятельства истец просит расторгнуть кредитный договор № от 23.03.2021 года, взыскать с наследников заемщика ФИО6 в пользу ПАО Сбербанк солидарно задолженность по кредитному договору № от 23.03.2021 года за период с 23.11.2021 по 12.09.2022 года в размере 124686 рублей 91 копейку, в том числе: просроченные проценты - 11846 рублей 33 копейки; просроченный основной долг – 112840 рублей 58 копейки; сумму задолженности по кредитной карте № в размере 34752 рублей 15 копеек, в том числе: просроченные проценты - 4912 рублей 15 копеек, просроченный основной долг - 29840 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размер 4389 рублей.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству истца к участию в деле в качестве ответчика была привлечена ФИО5 и законный представитель совершеннолетней недееспособной ФИО3 - ФИО4.

Истец ПАО «Сбербанк России» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, от него имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчики - ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 и ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, от законного представителя ФИО4 поступили письменные возражения на предъявленные истцом требования, из которых следует, что ФИО3 является наследником по закону ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, однако, она, как законный представитель недееспособной ФИО3, никаких мер по принятию наследства после умершего ФИО6 не принимала, поэтому полагает, что в удовлетворении требований к ФИО3 должно быть отказано. От ответчика ФИО5 поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании предъявленные исковые требования признала в полном объеме и подтвердила тот факт, что рыночная стоимость наследственного имущество выше кредитной задолженности наследодателя.

Ответчик ФИО1 предъявленные исковые требования не признал и пояснил, что он отказался от своей доли в наследстве после умершего ФИО6 в пользу своей супруги ФИО2, поэтому считает, что отвечать по долгам наследодателя не должен.

Третье лицо – ФИО7 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, возражений по заявленным истцом требованиям не представила.

Суд, выслушав объяснения ответчиков, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положения ст. 810 ч.1 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ч.1 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьи 309 и 310 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из текста кредитного договора № от 23.03.2021 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6, кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 123753 рублей 49 копеек под 11,9 % процентов годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячно равными долями согласно графику платежей. По условиям договора (пункт 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит) кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, последующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 12 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования)).

Порядок списания долга по кредитному обязательству предусмотрен пунктом 3.11 Общих условий.

Согласно представленному истцом графику платежей, погашение кредита должно было осуществляться ежемесячно равными долями, не позднее 15-го числа месяца, следующего за платежным месяцем (приложение к кредитному договору № от18.07.2018 г.).

Истцом была представлена выписка из лицевого счета, согласно которой 23.03.2021 года на счет карты Visa заемщика истцом была зачислена денежная сумма в размере 123 753 рублей 49 копеек.

Из истории платежей видно, что выплаты по погашению кредита перестали производиться с ноября 2021 года, с этого же время текущие платежи стали выноситься на просрочку.

Согласно представленного истцом расчета кредитная задолженность составляет 124 686 рублей 91 копейка, из которых: просроченные проценты – 11 846 рублей 33 копейки, просроченный основной долг – 112 840 рублей 58 копеек.

Представленный истцом расчет исковых требований ответчиками не оспорен, судом проверен, составлен верно, в связи с чем, принимается судом во внимание при вынесении решения.

Как видно из материалов дела, 17.05.2012 года между ОАО «Сбербанк России» (в последующем реорганизовано в ПАО «Сбербанк России») и ФИО6 был заключен эмиссионный контракт № на предоставление кредитного лимита в размере 30000 рублей под 19% годовых и выдана кредитная карта Visa Classic с номером счета №, что подтверждается заявлением ФИО6 на получение кредитной карты от 16.05.2012 года и Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Из п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) следует, что Условия в совокупности с Памяткой держателя карт и Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, и иными документами, являются в совокупности Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и на предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

ФИО6 был ознакомлен со всеми вышеприведенными документами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной карты.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

В соответствии с п. 4.1.4 Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Исходя из п. 5.6 Условий, Заемщик обязуется погашать сумму кредита частями ежемесячно не позднее установленной даты внесения минимального платежа.

Согласно п. 4.1.4 Условий, согласно которого Заемщик обязуется досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

Истцом была представлена выписка из лицевого счета, согласно которой видно, что заемщик с декабря 2021 года перестал производить платежи в погашение кредитной задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО6 на 12.09.2022 года составила 34 752 рубля 15 копеек, из которых просроченный основной долг – 29 840 рублей 59 копеек, просроченные проценты – 4 912 рублей 15 копеек.

Арифметическая точность данного расчета судом проверена, ответчиками в судебном заседании не оспаривалась.

Из свидетельства о смерти и записи акта о смерти № от 20.11.2021 года видно, что ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83, 127).

Из наследственного дела № на имущество ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что вступившими в права на наследство наследниками первой очереди по закону после смерти ФИО6 являются его мать ФИО2 и дочь ФИО5 (л.д.84-85). Отец наследодателя – ФИО1 отказался от своей доли в наследстве в пользу ФИО2, о чем подал нотариусу соответствующее заявление (л.д.87). Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, ком.2; автомобиля марки HYUNDAI TUCSON 2.0 GLS MT, модификация транспортного средства легковой, 2005 года выпуска, идентификационный номер №, регистрационный знак №.

В соответствии с Выпиской из ЕГРН (л.д.94) кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 433816 рублей 01 копейка.

В соответствии с отчетом об определении рыночной стоимости автотранспортного средства HYUNDAI TUCSON, 2005 года выпуска, регистрационный знак №, от 09.06.2022 года (л.д.94-96) рыночная стоимость указанного транспортного средства на дату открытия наследства 12.11.2021 года составляла 489000 рублей.

Ответчиками суду не представлены доказательства того, что полученное ими в наследство имущество после смерти ФИО6 по своей рыночной стоимости не превышает размер долга наследодателя перед ПАО «Сбербанк России». Кроме того, ответчик ФИО2 в судебном заседании признала тот факт, что кадастровая стоимость наследуемой квартиры соответствует ее рыночной стоимости.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 вступила в права на наследство после умершего ФИО6 на 2/3 доли его имущества, рыночная стоимость которого составляет 615210 рублей 67 копеек ((433816,01+489000):3х2), ответчик ФИО5 вступила в права на наследство на 1/3 долю имущества ФИО6, стоимость которой составляет 307 605 рублей 33 копейки ((433816,01+489000):3). При этом общая сумма долга наследодателя по вышеуказанным кредитным договорам составляет 159439 рублей 06 копеек (124686,91 +34752,15).

Согласно п. 1 и 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Учитывая изложенное, суд считает, что ФИО2 и ФИО5 являются надлежащими ответчиками по делу и с них в пользу ПАО «Сбербанк России» должны быть взысканы в солидарном порядке денежные средства в погашение кредитной задолженности ФИО6 по кредитному договору № от 23.03.2021 года в сумме 124686 рублей 91 копейки и в счет погашения долга по кредитной карте № с номером счета № в сумме 34752 рублей 15 копеек, поскольку ответчики не представили суду письменных доказательств, подтверждающих факт погашения кредитной задолженности наследодателя.

Поскольку наследники умершего заемщика - ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 и ФИО1 в права на наследство не вступали, в удовлетворении исковых требований к ним следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая изложенное, суд полагает, что с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 389 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3 в лице законного представителя ФИО4, ФИО2, ФИО1, ФИО5 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 и ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО «Сбербанк» в счет погашения долга по кредитному договору 230936 от 23.03.2021 года за период с 23.11.2021 года по 12.09.2022 года денежные средства в сумме 124686 (сто двадцать четыре тысячи шестьсот восемьдесят шесть) рублей 91 копейку, в том числе просроченные проценты – 11846 рублей 33 копейки, просроченный основной долг – 112840 рублей 58 копеек; в счет погашения долга по кредитной карте № с номером счета № денежные средства в сумме 34752 (тридцать четыре тысячи семьсот пятьдесят два) рубля 15 копеек, в том числе просроченные проценты – 4912 рублей 15 копеек, просроченный основной долг – 29840 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4389 (четыре тысячи триста восемьдесят девять) рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3 в лице законного представителя ФИО4, ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и расходов по оплате государственной пошлины отказать

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд Саратовской области.

Судья С.В.Козлова

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2022 года.