Дело № 2-4400/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 октября 2022 года г. Ростов-на-Дону
Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону
в составе: председательствующего судьи Шандецкой Г.Г.
при секретаре Казаченко А.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4400/2022 по исковому заявлению ФИО1 к АО "СОГАЗ" о взыскании страховой выплаты,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ он взял кредит ВТБ №, приложением к кредитному договору был подписан дополнительный договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней - полис «Финансовый резерв» №№ от 21.05.2021г. по защите здоровья заёмщика. Срок действия договора страхования установлен с 00.00 ДД.ММ.ГГГГ по 00.00 21.05.2025г.
Истец своевременно вносит ежемесячные суммы по оплате кредита, согласно графика платежей.
С конца 2021 года он внезапно стал чувствовать себя плохо и был направлен врачами на освидетельствование согласно которому ему в начале 2022 года была установлена 3-я группа инвалидности, после чего в связи с ухудшением состояния здоровья - ДД.ММ.ГГГГ, ему была установлена 2-я группа инвалидности.
Истец обратился с заявлением в страховую компанию, предоставив все необходимые документы согласно договора страхования. Далее страховая компания самостоятельным образом делала запросы и изучала представленные истцом документы в виде заявления-претензии от 08.08.2022г. и по результатам рассмотрения АО «СОГАЗ» дан ответ от 17.08.2022г. о том, что поскольку заболевание (<данные изъяты>) было диагностировано истцу ещё в 2019 году и так как это до вступления в силу договора страхования, то в связи с этим страхования выплата не полагается. Между тем, как указывает истец, согласно договора страховым случаем является инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни.
Доводы о том, что в ответе страховой компании было указано на то, что данное заболевание возникло у истца в 2019 году, он полагает не соответствующими действительности, так как оно было у него еще с детства.
По мнению истца, правовых оснований для отказа ему в страховой выплате по договору страхования нет.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца ФИО1 страховую сумму в размере 4 577 032 руб., пеню за период просрочки с 17 августа по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 2 746 219 руб., штраф в размере 2 288 516 руб.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.
Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО2, в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.
Представитель ответчика АО "СОГАЗ" по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила отказать по основаниям, указанным в письменном отзыве.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №. (л.д.10-14)
Кредит предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ в размере 4577032 руб.
При заключении кредитного договора истец был подключен к программе страхования жизни и здоровья в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 3.0) №№ по программе «Оптима». (л.д.8-9)
Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Страховая сумма по договору страхования составляет 4 577 032,00 рублей.
Страховая премия по дополнительным рискам, в числе которых - «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни» составляет 549 243,72 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, истцу ФИО1 присвоена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.25)
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о наступлении страхового случая в АО "СОГАЗ", просил выплатить ему страховую сумму в размере 4577032 руб. в соответствии с условиями заключенного договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступила досудебная претензия. (л.д.23)
ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" на заявление истца дало мотивированный отказ в произведении выплаты, поскольку как следует из Направления на медико-социальную экспертизу № от ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность по заболеванию «<данные изъяты>».
Вместе с тем, согласно выписки из амбулаторной карты МБУЗ «Центральная городская больница» диагноз: «<данные изъяты>» был установлен истцу еще в 2019 г.
Таким образом, по предоставленным документам заявленная инвалидность произошла по заболеванию, диагностированному до вступления в силу договора страхования.
В соответствии с п. 4.5.4. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв. Версия 3.0» событие «инвалидность в результате заболевания» (п. 4.2.1. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв. Версия 3.0» не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Договора в отношении застрахованного лица.
Учитывая изложенное, АО «СОГАЗ» не нашло правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты. (л.д.24)
Так, в соответствие с условиями Договора страхования, страховыми рисками (случаями) являются:
1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий);
2. Дополнительные страховые риски (случаи):
а) Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни (п.4.2.2. Условий страхования);
б) Травма (п.4.2.4. Условий страхования);
в) Госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п.4.2.3. Условий страхования).
Под «Инвалидностью (Утратой трудоспособности)» согласно пункта 4.2.2. Условий страхования, понимается - установление I или II группы инвалидности Застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования.
Согласно пункту 2.1. Условий страхования, «Заболеванием (болезнью)» является - заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования.
Согласно условиям договора страхования, страхователь обязан был при заключении договора сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления при заключении договора страхования (страхового риска), если эти обстоятельства известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в Правилах страхования, настоящем договоре и в письменном заявлении на страхование.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий Недействительности сделки, предусмотренных законодательством. (л.д.8-9)
Вместе с тем, из представленных суду медицинских документов истца, а именно в соответствии с выпиской из амбулаторной карты №, выданной МБУЗ «Центральная городская больница» <адрес>, усматривается, что заболевание <данные изъяты>» было диагностировано истцу еще в 2019, то есть до заключения договора страхования.
18.05.2019г. была выявлена медианно-парамедиальная грыжа диска L5-S1.
06.08.2019г. года истцу впервые был диагностирован <данные изъяты> позвоночника, после чего он проходил лечение в неврологическом отделении № по поводу <данные изъяты>. <данные изъяты>).
Таким образом, установление группы инвалидности произошло по заболеванию, диагностированному и прогрессировавшему до вступления в силу Договора страхования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 4.5.4. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) событие «инвалидность 2 группы в результате заболевания» (п.4.2.2 Условий страхования) не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения договора страхования в отношении застрахованного лица.
А, учитывая наличие у истца признаков инвалидности, длительного периода реабилитации, то он был признан инвалидом 2-й группы.
Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием «<данные изъяты>, имевшимся у истца до заключения Договора страхования, и установлением ему группы инвалидности по общему заболеванию.
Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для Определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27 июня 201 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).
Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 г., указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Оценив собранные по делу доказательства по правилам, установленным статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что совокупностью имеющихся в деле доказательств, подтверждается, что на момент заключения договора страхования, истец действительно страдал заболеваниями, о наличии которых при заключении договора страхования не сообщил страховщику и которые послужили причиной установления ему группы инвалидности.
Таким образом, оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 к АО "СОГАЗ" о взыскании страховой выплаты, у суда не имеется.
Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, не могут быть удовлетворены судом и его требования о взыскании пени за просрочку выплаты и штрафа, поскольку они производны от основных требований.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО "СОГАЗ" о взыскании страховой выплаты, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
СУДЬЯ
Текст мотивированного решения суда изготовлен 26.10.2022 года.