УИД: 52RS0001-02-2023-000553-59
Дело № 2-5453/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]
Автозаводский районный суд г. Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Фураевой Т.Н., при секретаре судебного заседания Антоновой Ю.Б.,
С участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО [ Х ] к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО [ Х ] обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ответчиком заключен кредитный договор [Номер], в соответствии с которым ответчику выдан кредит на сумму 60 960,03 рублей под 24,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 60 960,03 рублей на счет заемщика [Номер], открытый в ООО [ Х ]. Денежные средства в размере 60 960,03 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно заявлению заемщиком получены: график погашения по кредитному договору, индивидуальные условия о предоставлении кредита, с содержанием которых должник ознакомлен и согласен. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а так же оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. Банк исполнил свои обязательства по указанному договору, в свою очередь заемщик в нарушение условий заключенного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа по счета. Сумма ежемесячного платежа составляет 1 783,71 рублей, с [ДД.ММ.ГГГГ]. – 1 777,21 рублей, с [ДД.ММ.ГГГГ]. – 1770,01 рублей. В соответствии с тарифами ООО [ Х ] договора потребительского кредита, ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. задолженность ответчика перед истцом составляет 90 000 рублей, из которых: 56 000 рублей – сумма основного долга, 33 605,27 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 294,73 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. в размере 90 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 900 рублей.
Представитель ООО [ Х ] в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствии.
Ответчик ФИО1. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, в части суммы основного долга в размере 56 000 рублей и процентов 2 138 рублей, как указано было в заключительном счете, поскольку в соответствии с п.1.2. раздела 2 Общих условий к договору после выставления заключительного счета проценты не начисляются, а в заключительном счете были указаны проценты в указанном ею размере.
Не явившиеся лица о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, их неявка не является препятствием рассмотрения дела без их участия, ходатайств об отложении рассмотрения дела в адрес суда до рассмотрения дела от указанных лиц не поступило, учитывая мнение явившихся лиц, суд считает возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами…..Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор заключен ответчиком путем присоединения к Общим условиям договора, определенным Банком на дату заключения спорного договора кредита.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Соответственно, стороны согласовали Общие условия договора, которые применяются к правоотношениям наряду с индивидуальными условиями.
В соответствии с п.1.2.раздела 2 Общих условий Договора, начисление Банком процентов не производится с первого дня следующего за процентным периодом в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4. раздела 3 Общих условий Договора ([ ... ]
Требование о полном досрочном погашении долга выставлено Банком[ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]
Согласно Требованию сумма основного долга составляет на дату выставления требования 56100 рублей, проценты по кредиту 4519, 35 рублей, штрафы 294,73 рубля, убытки банка 31406,87 рублей.
На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ]. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор [Номер], в соответствии с которым ответчику выдан кредит на сумму 60 960,03 рублей под 24,80 % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 60 960,03 рублей на счет заемщика [Номер], открытый в ООО «[ Х ] Денежные средства в размере 60 960,03 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.
Согласно заявлению, заемщиком получены: график погашения, индивидуальные условия, с содержанием которых должник ознакомлен и согласен.
По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а так же оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных дня определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств по счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета производиться банком в последний день соответствующего процентного периода, что так же отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
Ответчик взятые на себя обязательства перед банком надлежащим образом не исполняет, нарушая сроки возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с тарифами ООО [ Х ] по договорам о предоставлении кредита, ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка (штраф, пени) за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. задолженность ответчика перед истцом составляет 90 000 рублей, из которых: 56 100 рублей – сумма основного долга, 33 605,27 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 294,73 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности.
Поскольку установлено, что сумма основного долга по кредиту не погашена, ответчик в своих пояснениях этого обстоятельства не отрицает, доказательств обратного не представлено, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере 56 100 рублей.
Ответчик, возражая против суммы процентов в своих возражениях указывала, что не согласна с суммой начисленных процентов.
Из общих условий кредитного договора следует, что «Банк производит начисление процентов только на не погашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно с использованием процентной ставки, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по Кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по Кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 Общих условий Договора.
В соответствии с п. 4 раздела 3 Общих условий Договора: «Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору случаях, предусмотренных действующих законодательством».
[ДД.ММ.ГГГГ]. ответчику ФИО1 было выставлено требование о полном погашении задолженности по кредитному договору в размере 92 320,95 рублей, из которых: 56 100 рублей – сумма основного долга, 4 519,35 рублей – проценты, 294,73 рублей – штрафы, 31 406,87 рублей – убытки банка.([ ... ]
В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как следует из расчетов Банка, убытками истец считает упущенную выгоду, которую он мог бы получить от процентов за пользование кредитом на будущее.
Ответчик в своих возражениях указывает, что ей был совершен [ДД.ММ.ГГГГ]. платеж в размере 2 198,40 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, сумма начисленных на дату выставления заключительного счета процентов подлежащих к взысканию составляет 2 198,40 (4 519,35 - 2 198,40).
Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.
При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Материалы дела содержат копию требования о полном досрочном погашении долга от [ДД.ММ.ГГГГ], адресованного ФИО1
На основании изложенного, принимая во внимание то, что требуемые убытки банка составляют начисленные проценты за пользование кредитом до момента окончания действия договора, последний платеж по которому, исходя из условий сделки, должен был быть осуществлен [ДД.ММ.ГГГГ], учитывая дату, на которую разрешаются исковые требования ООО [ Х ]", а также сумму ежемесячного платежа, состоящего из основного долга и причитающихся процентов, размер которых отражен в расчете истца, суд приходит к выводу о том, что требования кредитора о взыскании процентов на будущее время по платежам за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], не подлежат удовлетворению.
Сумма процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, в общей сложности составляет 31 406,87 рублей.
Требование кредитора о взыскании процентов, которые, в соответствии с условиями договора не должны начисляться после предъявления требования о возврате всей суммы займа (заключительный счет), основанное на положении п.1 ст. 811 ГК РФ не подлежит удовлетворению, поскольку условиями договора стороны предусмотрели иное.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенных требований в сумме 1 887,9 рублей ([ ... ]
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО [ Х ] к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт [Номер]) в пользу ООО [ Х ] (ИНН [Номер]) сумму задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]
- сумму основного долга в размере 56 100 рублей,
- проценты за пользование кредитом в размере 2 198,40 рублей,
- штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 294,73 рублей,
- расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 887,9 рублей.
В удовлетворении требований о взыскании денежных средств в большем размере -отказать
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья Т.Н. Фураева