Решение по делу № 2-2788/2024 от 05.02.2025

Дело № 2-98/2025

УИД 26RS0012-01-2024-003696-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2025 года гор. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Емельянова В.А.,

при секретаре судебного заседания Калайчевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске кредитной карты ***** от <дата> в размере ***** рублей 36 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ***** рублей 45 копеек.

Заочным решением Ессентукского городского суда Ставропольского края от <дата> исковые иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворены.

Определением суда от <дата> заочное решение отменено.

В обоснование исковых требований, истцом указано следующее.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор ***** от <дата>, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету ***** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по Карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с <дата> – ***** рублей, с <дата> – ***** рублей, с <дата> – ***** рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету ***** с <дата> по <дата>.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк <дата> потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на <дата>, задолженность по Договору ***** от <дата> составляет ***** рубля 36 копеек, из которых: сумма основного долга - ***** рубля 26 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 9 790 рублей 95 копеек, сумма штрафов - ***** рублей, сумма процентов - ***** рублей 15 копеек.

Просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору ***** от <дата> в сумме ***** рублей 36 копеек, из которых: сумма основного долга - ***** рубля 26 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - ***** рублей 95 копеек, сумма штрафов - ***** рублей, сумма процентов - ***** рублей 15 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ***** рубля 45 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащем образом извещен о рассмотрении дела, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о рассмотрении дела, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор ***** от <дата>, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету ***** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Поскольку со стороны заемщика ФИО1 допущено неисполнение обязательств по возврату кредита и погашению процентов, в ее адрес <дата> Банком направлено требование с выставлением заключительного счета, которое оставлено без исполнения.

<дата> мировым судьей судебного участка № 4 г. Ессентуки Ставропольского края выдан судебный приказ по делу ***** о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в размере ***** рублей 36 копеек.

<дата> определением мирового судьи судебного участка № 4 г. Ессентуки Ставропольского края судебный приказ от <дата> отменен, ввиду поступления возражений должника.

Представленный истцом расчет, проверен судом и является арифметически верным, ответчиком не опровергнут. При этом, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, что по мнению суда заслуживает внимания.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> ***** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена обязанность заёмщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период 51 день.

Поскольку сторонами кредитного договора установлен способ погашения кредита периодическими платежами, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исходя из представленного истцом расчета задолженность ответчика сформировалась за период с <дата> по <дата> в сумме 132 172 рублей 36 копеек, из которых – сумма основного долга - 106 962 рубля 26 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 9 790 рублей 95 копеек, сумма штрафов - 5 000 рублей, сумма процентов - 10 419 рублей 15 копеек.

При этом суд обращает внимание, что указанный истцом размер задолженности ответчика (132 172 рубля 36 копеек) уже был определен на <дата>, что подтверждается копией определения об отмене судебного приказа от <дата>. При этом, <дата>, истцом направлено в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга в размере 130 672 рублей 36 копеек, начислив в последующем еще 1500 рублей (штрафы), что также составило 132 172 рубля 36 копеек.

Принимая во внимание факт первоначального обращения истца в порядке приказного производства <дата>, дату отмены судебного приказа <дата>, а также подачу настоящего иска <дата>, суд приходит к выводу о том, что истец утратил право требовать задолженность до <дата>, а поэтому суд считает необходимым взыскать задолженность с <дата> по <дата> в сумме – 27 815 рублей 47 копеек (91 936 рублей 47 копеек – общая сумма начислений – 64 121 рубль – общая сумма платежей ответчика). В удовлетворении остальной части исковых требований, надлежит отказать.

Истцом не предоставлен конкретный расчет по основному долгу, по процентам и плате за пропуск минимального платежа, а поэтому сумма рассчитана из общего долга предъявленного истцом ко взысканию, исходя из общей суммы начислений за указанный период и общей суммы внесенной ответчиком, также в указанный период. При этом платежи произведенные ответчиком за период с <дата> по <дата> суд не учитывает, поскольку указанные платежи отнесены истцом в счет погашения задолженности за период до <дата>, а какие-либо начисления в указанный период не производились.

Суд также отмечает, что все внесенные ответчиком платежи нельзя рассматривать как признание ею своих долговых обязательств перед кредитором в полном объеме, поскольку платежи вносились частями.

Суд также обращает внимание, что при определении начала течения срока исковой давности, наличие в материалах дела требования Банка о полном погашения долга, правового значения не имеет, поскольку сведений о фактической отправки указанного требования, представленные материалы дела, не содержат.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме ***** рублей 45 копеек. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма понесенных судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в размере ***** рублей 66 копеек. В удовлетворении остальной части требований о взыскании судебных расходов, надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору ***** от <дата> в сумме ***** рублей 47 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ***** рублей 66 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Ессентукский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2025 года

Председательствующий, судья: В.А. Емельянов