Решение по делу № 2-31/2025 от 06.03.2025

Дело № 2-31/2025

УИД: 28RS0015-01-2024-001566-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Райчихинск 06 марта 2025 года

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Ю.М.,

при секретаре Шпартун Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению страхового акционерного общества « «ВСК» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилось в Райчихинский городской суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ФИО3 заключен договор страхования № на условиях Правил 83 добровольного страхования в редакции от 26.05.2020 г. Договором предусмотрено, что застрахованным лицом является ФИО3, страховая сумма 4 584 655 руб., страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или по причинам иным, чем несчастный случай, установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. Подписав договор страхования и оплатив страховую премию, страхователь подтвердил соответствие состояния своего здоровья декларацией заемщика (страхователя), указанного в полисе. В том числе страхователь подтвердил, что не является лицом, страдающим сахарным диабетом. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило уведомление о наступлении смерти застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из справки о смерти причиной смерти явился сахарный диабет 2 типа, с нарушениями периферического кровообращения. Из медицинских документов следует, что событие произошло в связи с заболеванием, выявленным до заключения договора страхования. Указанное заболевание диагностировано у застрахованного лица с ДД.ММ.ГГГГ, о чем страховщик не был поставлен в известность до заключения договора страхования. Таких образом, ФИО3 сообщила страховщику ложную информацию относительно диагностированного заболевания на момент заключения договора страхования, что не позволило страховщику верно оценить риски.

На основании изложенного, истец просил признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, согласно телефонограмме от 05 март 2025 просила о рассмотрении дела без их участия. В письменных пояснениях, представленных до судебного заседания, указывает, что событие произошло по причине заболевания у застрахованного лица, имевшегося до заключения договора страхования, о котором не было сообщено страховщику. Оплачивая страховую премию страхователь подтвердил согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях. Из содержания договора страхования и декларации не усматривается наличие у застрахованного лица заболевания, указанных в перечне. Обязанность предоставлять достоверную информацию возложена на страхователе.

Ответчик ФИО1, представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явились, о причинах своей неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении дела не подавали.

Суд, руководствуясь положениями ч.ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел гражданское дело в отсутствие лиц, принимающих участие в деле.

Изучив доводы иска, материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Нормами ст. 421 ГК Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 425 ГК Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Отношения по страхованию регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно статье 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

Положениями статьи 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из приведенных законоположений следует, что страховщик имеет возможность самостоятельно определить дополнительный, по отношению к установленным в пункте 1 статьи 942 ГК РФ, перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, как на то указано в пункте 3 статьи 944 ГК РФ.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между САО "ВСК и ФИО3 заключен договор страхования № в соответствии с Правилами страхования 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или по причинам иным, чем несчастный случай; установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма по договору составила 4 584 655 руб., период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

О заключении указанного договора свидетельствует уплата застрахованным лицом ФИО3 страховой премии.

По условиям указанного договора страхования страхователь является заемщиком в ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае наступления страхового случая выгодоприобретателем 1-ой очереди является ПАО "Сбербанк России" в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору. Выгодоприобретателями второй очереди - в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю первой очереди: застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

Договор страхования заключен на условиях Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, действующих у страховщика, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 2.3 Правил N 83 установлено, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления, которых проводится страхование (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в разделе 7 Правил N 83), имевшие место в период действия договора.

Согласно пункту 2.4 Правил N 83 заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.

В силу пункта 7.5 Правил страхования N 83 страховым случаем не является смерть и инвалидность, наступившие вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного до заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

Согласно п. 7.8.1 не являются страховыми случаями события, указанные в п. ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, если они наступили в результате болезни, симптомы или признаки которой существовали до даты начала срока страхования, о которых страховщик не был уведомлен в письменном виде до заключения договора страхования.

В случае сообщения страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в порядке, установленным действующим законодательством (пункт 5.9 Правил страхования N 83).

При заключении договора страхования застрахованное лицо ФИО3 в декларации застрахованного не указала, что является лицом страдающим хроническими заболеваниями, в том числе сахарным диабетом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I-ОТ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником, вступившим в права наследования, является сын ФИО1, в связи с чем, отвечает по обязательствам умершей ФИО3 в пределах перешедшего наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ в САО «ВСК» поступило заявление от ФИО1 о наступлении страхового события с застрахованным лицом, к которому приложено свидетельство о смерти и справка о смерти по форме ЗАГС.

Согласно справке о смерти С-№ от ДД.ММ.ГГГГ смерть застрахованного лица ФИО3 наступила вследствие недостаточности почечной острой не уточненной №; нефропатии №; диабета тип 2 с нарушением периферического кровообращения № атеросклероза аорты.

Из протокола патологоанатомического исследования № ГБУЗ АО «Райчихинская больница» следует, что смерть больной ФИО3, 55 лет, наступила в результате прогрессирующей почечной недостаточности нефропатии на фоне сахарного диабета 2 типа.

Согласно выписке из амбулаторной карты № ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении, где ей впервые диагностировано заболевание сахарный диабет 2 тип. С ДД.ММ.ГГГГ она состояла на учете у врача эндокринолога.

Обращаясь с исковыми требованиями истцом указано, что застрахованное лицо ФИО4 не сообщила страховщику о наличии у нее заболевания – сахарный диабет 2 типа, скрыв указанное обстоятельство, что является основанием для признания договора страхования недействительным.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается такое намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

При этом обязанность доказывания умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Из представленного в материалы дела договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между САО «ВСК» и ФИО3, усматривается, что включенная в договор страхования декларация страхователя содержит перечень заболеваний, однако отдельная форма сообщения об отсутствии того или иного заболевания в бланке отсутствует.

Перед заключением договора такого рода форму, где страхователем было бы указано на отсутствие у него заболеваний перечисленных в декларации, ФИО3 не заполняла, соответственно наличие умысла в действиях страхователя не доказано.

Договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая. Таким образом, обязательным условием для применения норм о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или представление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступлений.

При этом, под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправленая информация на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в п. 14 предусмотрено право страховщика осуществлять все необходимые действия с персональными данными застрахованного лица, в том числе, следующих данных: сведения об оказанных лечебно-медицинских и медико-профилактических услугах и оказания медицинской помощи.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявлении обстоятельств, влияющих на степень риска.

Данное право страховщика корреспондирует положениям статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой императивно закреплено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого липа, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности, САО "ВСК" не было лишено возможности сделать письменный запрос в адрес страхователи (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

По настоящему делу соответствующий запрос страховщиком не направлялся, дополнительные сведения не истребовались, своим правом проверить состояние здоровья ФИО3 САО "ВСК" не воспользовалось.

Более того, проанализировав Правила № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, в которых регламентирован порядок заключения договора личного страхования, суд приходит к выводу, что при заключении договора в электронной форме, посредствам направления пакета документов на адрес электронной почты страхователя, последний должен быть ознакомлен с условиями страхования. Однако, надлежащих доказательств, подтверждающих факт ознакомления ФИО3 с условиями страхования до заключения договора, истец не представил.

Также судом не установлено, что оплачивая страховую премию ФИО3 сообщила заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, изложенные в декларации, поскольку не доказан факт заблаговременного ознакомления страхователя с предложенным текстом договора.

Доказательств того, что анкета с вариантами ответов о состоянии здоровья застрахованного лица предоставлялась ответчику для заполнения до заключения договора, суду представлено не было.

Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска.

При таких обстоятельствах, ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя.

Истец, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявил должной внимательности и осмотрительности, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств осведомленности, а также умышленного сокрытия информации об имевшемся у ФИО3 заболевании при заключении договора страхования, вследствие чего, исковые требования о признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, как сделки совершенной под влиянием обмана, удовлетворению не подлежат.

Возмещение судебных расходов на основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда.

Принимая во внимание, что в удовлетворении требований СОО «ВСК» отказано, соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании расход по уплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Страхового акционерного общества "ВСК" к ФИО1 о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании расходов по уплате государственной пошлины 20 000 рублей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Вступившие в законную силу постановления по настоящему делу могут быть обжалованы в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, <...>) через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Мотивированная часть решения суда изготовлена 17 марта 2025 года.

Председательствующий Ю.М. Кузнецова