РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 02 ноября 2022 года
Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Королевой Е.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3069/22 по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику, указав, что в 2019 году обратилась в ПАО «Банк Финансовая корпорация Открытие» по вопросу открытия вклада на сумму сумма, но сотрудник банка предложил разделить вклад на две части на сумма и сумма. 14 февраля 2019 года между истцом и ПАО 2Банк Финансовая корпорация Открытие» был заключен договор срочного вклада № 43668-0140-2155214 сроком на 367 дней и процентной ставкой 9,53% годовых Истцу были переданы документы, содержание которых разъяснено не было. Истец полагала, что заключила договор вклада. Однако, 14 февраля 2019 года между истцом и ООО «СК ЭРГО Жизнь» (ООО СК «Росгосстрах Жизнь») в офисе банка, выступающего в качестве агента был заключен договор страхования № 1215800-01000286 с ежегодным страховым взносом сумма. Объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, в том числе и от несчастного случая и в результате ДТП, дожитием застрахованного до определенного возраста или срока. Также в договор страхования были включены дополнительные программы, такие как: инвалидность Застрахованного с установлением первой и второй групп инвалидности по любой причине с освобождением от уплаты страховых взносов; тяжкие телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая; первичное диагностирование Застрахованному критического заболевания; травма Застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма по всем рискам составила сумма, кроме рисков получения телесных повреждений застрахованного в результате несчастного случая и травмы застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма по которым составляет сумма. Договор страхования был заключен сроком на 10 лет. При заключении договоров истцу разъяснили, что это два договора вклада, п одному из которых, она получит дополнительный инвестиционный доход (процент). В 2020 году истец получила дивиденды по договору срочного вклада № 43668-0140-2155214 от 14 февраля 2019 года и поинтересовалась у сотрудников банка о судьбе своего второго вклада в размере сумма и истцу сообщили, что её денежные средства находятся в ООО СК «Росгосстрах Жизнь», и поскольку она пропустила ежегодный взнос, то первоначальная сумма взноса возврату не подлежит. Истец полагает, что была введена в заблуждение и вместо дохода, должна была в течение десяти лет выплачивать страховой компании ежегодный страховой взнос в размере сумма, о чем её никто не уведомлял. Со ссылкой на нормы закона о защите прав потребителей, истец просила расторгнуть договор страхования № 12158000-01000286 от 14 февраля 2019 года, заключенный между ФИО1 и ООО «СК ЭРГО Жизнь» ( ООО СК «Росгосстрах Жизнь»); взыскать уплаченные по договору сумма, взыскать юридические расходы в сумме сумма.
Истец совместно с представителем в судебное заседание явилась, требования поддержала.
Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, представила отзыв и просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Дело на основании ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения участников процесса, рассмотрено при данной явке и по имеющимся доказательствам.
Суд, исследовав письменные материалы дела, выслушав истца и её представителя, изучив отзыв ответчика, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ, Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как следует из письменных материалов дела, фио 14 февраля 2019 года заключен договор страхования№ 15800-01000286 сроком на десять лет. Размер ежегодного взноса составил сумма и подлежал уплате ежегодно не позднее 14 февраля каждого года действия договора страхования (л.д.10-13).
Согласно ответу ПАО Банк «ФК Открытие», ФИО1 сообщено, что 14 февраля 2019 года ею заключен договор срочного вклада № 43668-0140-2155214, состоящий из заявления на открытие срочного банковского вклада физического лица», «Правил размещения срочных банковский вкладов физических лиц в ПАО «Банк Финансовая корпорация Открытие» и «Ставок и условий по срочному банковскому вкладу». Подписав заявление, фио согласилась с тем, что все положения правил и тарифов ей известны и понятны, полностью разъяснены вопросы по условиям заключения и исполнения договора. Согласно тарифам, действовавшим на момент заключения договора, процентная ставка по вкладу без капитализации на срок 367 дней составляла 9,53% годовых. Клиенты, заключившие с банком договор о приобретении одного или нескольких инвестиционных продуктов и перечислившие средства в счет их оплаты, имеют право в течение пят рабочих дней со дня заключения и оплаты договора заключить договор срочного вклада «Открытый» с повышенной ставкой. 14 февраля 2019 года ФИО1 и ООО «СК ЭРГО Жизнь» в офисе банка, выступающего в качестве агента, был заключен договор страхования № 15800-01000286 с ежегодным страховым взносом сумма (договор страхования). До заключения договора страхования условия и порядок оплаты страховой премии был с ФИО1 согласован, о чем фио поставила свою подпись, и подтвердила, что условия сделки ей понятны. Банк полностью исполнил принятое на себя обязательство перечислив сумму страховой премии в выбранную ФИО1 страховую компанию –ООО «СК ЭРГО Жизнь».
фио обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением и требованием о расторжении договора страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», возврате страховой премии.
Решением от 16 марта 2022 года в удовлетворении требований ФИО1 отказано.
Как установлено финансовым уполномоченным, 13 августа 2021 года фио обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии в размере сумма, выплате расходов юридических в сумме сумма. Письмом от 14 сентября 2021 года № 99-08-421-04/5224 страховая компания уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.28 декабря 2021 года заявитель обратилась с претензией о расторжении договора. Письмом от 14 января 2022 года № 99-08-421-04/22 страховая компания уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований.
Заявитель обратился в страховую компанию по истечении установленного срока (14 дней) со дня заключения договора, что исключает возврат страховой премии. С учетом пункта 12.6 Правил страхования, у ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не возникло обязанности по выплате заявителю выкупной суммы, поскольку сведения об уплате страхователем страховых взносов за полисные годы 2020 по 2021-2022, отсутствуют.
Со ссылкой также на представленные сведения о размере пособий и невозможность уплачивать предусмотренные договором ежегодные взносы, наличие заблуждения, указывая, что претензия о расторжении договора оставлена ответчиком без удовлетворения, истец настаивала на удовлетворении требований.
Возражая против иска, ответчик указывал, что 14 февраля 2019 года фио заключила договор страхования по программе «Премиум Плюс» № 15800-01000286. Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности Страховщика и Страхователя были определены в Правилах страхования жизни физических лиц № 11/18 (в ред. от 30 ноября 2018 года). Неотъемлемой частью договора страхования является Памятка к договору. Информация, содержащаяся в указанном документе, разъясняет Страхователю существенные условия договора, порядок досрочного расторжения договора страхования и возврата страховой премии, а также обращает внимание на то, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации, а переданные по данному договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Факт заключения договора подтверждается его подписанием и уплатой страховой премии. Договор заключен в соответствии со ст. 942 ГК РФ. Текст договора напечатан удобным для восприятия шрифтом, крупными буквами указано его название «договор страхования». фио при заключении договора была ознакомлена со всеми его условиями, согласилась и не оспаривала более двух лет. Истец подписала договор как Страхователь, Застрахованное лицо на случай неблагоприятных последствий в жизни, а не как вкладчик. Полагала довод истца о «введении в заблуждение» относительно природы сделки, сроков предоставления услуги и возможности отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме в «период охлаждения» (14 календарных дней), надуманным. Цель личного страхования состоит в том, чтобы либо накопить определенную денежную сумму к установленному договором сроку, либо иметь определенную денежную сумму на случай наступление определенных договором страховых рисков. Страхователь не теряет денежные средства, все страховые взносы, что он вносит на протяжении действия договора, он в итоге получает по окончании действия договора (по риску «Дожитие»). В настоящее время договор страхования расторгнут страховщиком в одностороннем порядке. Поскольку в 2020 году страховой взнос не был внесен, выкупная сумма в период с 14 февраля 2019 года по 13 февраля 2021 года равна нулю. При этом, ответчик путем СМС оповещения напоминал Клиенту о необходимости произвести оплату очередного страхового взноса. Согласно п. 8.4 Правил страхования, предусмотрен льготный период, который оставляет 30 дней. Если в течение льготного периода Страхователь не оплатил очередную часть страховой премии, Страховщик вправе расторгнуть договор. Льготный период истек 15 марта 2020 года, Договор расторгнут, о чем Страхователь уведомлена письмо от 22 сентября 2021 года № 99-08-421-04/244496 (трек номер отправления 10204263871194). Таким образом, договор страхования прекращен, права и обязанности по нему прекращены. Исходя из таблицы размеров выкупных сумм, гарантированные выкупные суммы равны нулю. Просил в иске отказать в полном объеме.
Суду ответчиком представлены: Правила страхования жизни физических лиц; договор страхования содержащий подпись ФИО1, на каждом листе, и подтверждающий ознакомление и согласие ФИО1 с условиями страхования, размером ежегодного страхового взноса, сроками внесения страховых взносов, таблицей выкупных сумм; Памятка к договору страхования жизни также содержащая подпись ФИО1; согласие на обработку персональных данных; уведомление, согласно которому, фиоВ подтвердила, что ПАО Банк «ФК Открытие» предоставил ей сведения, что денежные средства по выбранным продуктам либо услугам не застрахованы, ПАО Банк «ФК Открытие» не является поставщиком указанных продуктов либо услуг, о чем поставила свою подпись.
Разрешая спор по существу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.
В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Руководствуясь приведенными положениями закона, ст. ст. 160,166,178,420-421,432,942,958,1005 ГК РФ, проанализировав условия договора личного страхования, суд приходит к следующему.
Проверив доводы истца на основе представленных письменных доказательств, суд приходит к выводу, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, в том числе обо всех платежах, предусмотренных договором, что подтверждается собранными по делу доказательствами.
Истец не предоставила суду доказательств, что ей была предоставлена неполная информация о договоре страхования при его заключении.
Факта ущемления прав истца при заключении договора, как потребителя, введение в заблуждение, судом не установлен, поскольку истец воспользовалась возможностью и заключила договор страхования на предложенных условиях, о чем свидетельствует её подпись. При рассмотрении дела не нашли подтверждения обстоятельства, указывающие на заключение истцом договора под влияние существенного заблуждения, которые давали бы основания для признания договора недействительным.
Доводы стороны истца о том, что истец является малоимущей и не могла заключить договор страхования жизни, поскольку не имела возможности его оплачивать, в связи с установленными обстоятельствами, суд отклоняет.
Истец является совершеннолетним, дееспособным лицом, собственноручно подписывала документы, давала согласие на страхование, имела возможность отказаться от договора, не принимать на себя данные обязательства, однако, в течение четырнадцати дней, соответствующего заявления не направила. В течение более двух лет с заявлением не обращалась.
В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.
Поскольку Страхователь не оплатила очередную часть страховой премии, Страховщик был вправе расторгнуть договор. Льготный период истек 15 марта 2020 года, Договор расторгнут, о чем Страхователь уведомлена письмо от 22 сентября 2021 года № 99-08-421-04/244496 (трек номер отправления 10204263871194). Таким образом, договор страхования прекращен, права и обязанности по нему прекращены. Исходя из таблицы размеров выкупных сумм, гарантированные выкупные суммы равны нулю. Оснований для расторжения договора не имеется. Оснований для взыскания денежных средств, а также судебных расходов, не имеется.
При установленных обстоятельствах, требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств, – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Е.Е. Королева
Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2022 года