< >

УИД 35RS0001-02-2022-006878-20

Дело № 2-724/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Розановой Т.В.,

при секретаре Лобовой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 325 000 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического исполнения обязательства по ставке 26,9% годовых от остатка суммы основного долга; неустойку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Банк «Советский» и ФИО2 заключен кредитный договор, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 200 000 руб. под 26,90% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен путем направления ответчиком в адрес банка предложения о заключении смешанного договора (договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте), в котором просил: па условиях, указанных в предложении, а также изложенных в Условиях предоставления овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, предоставить ему овердрафт (п. 2.3 части 2 Предложения), а также открыть в банке на его имя карточный счет (п. 2.6 части 2 Предложения) в валюте, указанной в п. 2.3 предложения, с учетом положений п. 2 Условий: выпустить предоставить в пользование банковскую карту для совершения операций по карточному счету в пределах расходного лимита средств, находящихся на карточном счете. Банк принял предложение ответчика и предоставил овердрафт, а ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты на сумму кредита.

Возврат осуществляется ежемесячно внесением минимального обязательного платежа, который составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом (п.п. ДД.ММ.ГГГГ., 3.8., 3.9. Условий).

За просрочку возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, договором предусмотрены пени (неустойка) за каждый день просрочки вплоть по день фактической оплаты долга (п. 3.10 Условий).

Решением Арбитражного суда <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № акционерное общество «Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства - конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего акционерного общества Банк «Советский» возложена на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»).

На основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и ФИО1, к последнему перешло право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке.

По расчету истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 325 000 руб., в том числе: 146 250,27 руб. - основной долг; 164 810,57 руб. — проценты по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 13 939,16 руб. - неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Истец самостоятельно снизил размер неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ. банк направил в адрес ответчика претензию о погашении задолженности по кредитному договору, требование не исполнено.

В судебное заседание истец не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, представила возражения, в которых просит применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении требований, в случае удовлетворения требований применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер заявленной неустойки, штрафа и процентов по кредиту.

Представитель третьего лица АО Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен.

Суд, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № по заявлению о вынесении судебного приказа, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Советский» и ФИО2 заключён договор о предоставлении овердрафта, открытии и ведении карточного счета и предоставлении банковской карты №, на основании которого банк предоставил ответчику овердрафт с суммой расходного лимита 200 000 руб. под 26,90% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство вносить минимальный обязательный платеж в размере 5% от ссудной задолженности в последнее число каждого месяца.

Свои обязательства по договору ответчик не исполняет, ежемесячные обязательные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не вносит ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «Советский» признан банкротом, с ДД.ММ.ГГГГ у АО Банк «Советский» приказом Банка России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, конкурсным управляющим банком утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и ФИО1 заключен договор цессии №, на основании которого банк уступил ФИО1 права требования по указанному кредитному договору.

В силу статьи 382 ГК РФ право требования задолженности перешло к новому кредитору.

По расчету истца сумма задолженности ответчика по договору составляет 325 000 руб., в том числе: 146 250,27 руб. - основной долг; 164 810,57 руб. — проценты по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 13 939,16 руб. - неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки уменьшен истцом.

Согласно представленным документам, после ноября 2018 года платежи от заемщика не поступают.

В силу статей 819, 811 ГК РФ банк вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита при нарушении заемщиком срока возврата очередной части долга.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в п. 17 указанного выше Постановления, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В п. 18 постановления указано, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» направило мировому судье <адрес> по судебному участку № заявление о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи по судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ отменен.

Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ., до истечения 6 месяцев со дня отмены судебного приказа.

С учетом изложенного истец имеет право на взыскание платежей с ДД.ММ.ГГГГ. (ДД.ММ.ГГГГ. (дата обращения с заявлением о вынесении судебного приказа) – 3 года). Последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. в размере 60 000 руб. Поскольку внесение платежей по кредиту прекращено с декабря 2018 года, срок исковой давности не пропущен.

Требования о взыскании основного долга в размере 146 250,27 руб., процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 164 810,57 руб. по ставке, предусмотренной договором, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

По расчету истца неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 48 262,59 руб. Неустойка снижена истцом до 13 939,16 руб.

Между тем, постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № на срок с ДД.ММ.ГГГГ на шесть месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ. включительно) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве

Согласно подпункту 2 пункта 3 статьи 9.1 указанного закона, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона.

Согласно абзацу десятому пункта 1 статьи 63 указанного закона, на срок действия моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Ответчик не заявил об отказе от применения в отношении него моратория, следовательно, исковые требования о взыскании неустойки за период с 1 апреля по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 3.10 Условий предоставления в случае нарушения клиентом сроков по уплате минимального платежа банк начисляет пени в размере 1% за каждый календарный день просрочки на просроченную часть минимального платежа.

Согласно п. 21 ч.13 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, из буквального толкования указанной нормы права следует, что положениями пункта 21 статьи 5 указанного Федерального закона устанавливается предельный размер неустойки за нарушение сроков выплаты по кредиту, поэтому суд производит расчет неустойки по ставке 20% годовых.

Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 240,41 руб. (146250,27х20%х3дня). Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (дата рассмотрения дела) составит 12 020,57 руб. (146250,27 х 20% х 150 дн.). Общий размер неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 12 260,98 руб. (240,41 + 12 020,57). Доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено, оснований для ее снижения не имеется.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку проценты за пользование займом подлежат уплате по день фактического исполнения обязательства и не могут быть снижены судом, данные разъяснения в полной мере применимы при разрешении заявленных требований о взыскании процентов за пользование займом на последующей период.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки по ставке 20 % годовых на сумму просроченной задолженности (146 250 руб.27 коп. на дату принятия судом решения) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 6 433 руб. 22 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (< >) в пользу ФИО1 < >) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 146 250 руб. 27 коп., проценты за пользование заемными средствами 164 810 руб. 57 коп., неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 12 260 руб. 98 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 433 руб. 22 коп., а также проценты по ставке 26,9 % годовых на сумму основного долга (146 250 руб.27 коп. на дату принятия судом решения) за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга, неустойку по ставке 20 % годовых на сумму просроченной задолженности (146 250 руб.27 коп. на дату принятия судом решения) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 07.03.2023.

Судья < > Розанова Т.В.