Дело № 2-826/2022

55RS0013-01-2022-001415-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Исилькульский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Вовк О.В.,

при секретаре Скок О.А.,

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Исилькуле

25 ноября 2022 года

дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с требованием к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 07.12.2020г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 113610 руб. 53 коп. под 27,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности, и нарушила п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла 11.02.2021г., просроченная задолженность по процентам возникла 11.03.2022г. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты по кредитному договору в сумме 102259 руб. 19 коп.

По состоянию на 24.10.2022г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 54101 руб. 67 коп., их них: просроченная ссудная задолженность – 52146 руб. 11 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 29 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду – 16 руб. 35 коп., неустойка на просроченные проценты – 9 руб. 33 коп., комиссия за смс-информирование – 447 руб., иные комиссии – 1453 руб. 13 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.

На основании изложенного, с учетом уточнения заявленных требований, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № в размере 54101 руб. 67 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1823 руб. 05 коп.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признала в полном объеме. Представила возражения на исковое заявление, в которых указала, что ежемесячно производит оплату задолженности по кредитному договору, в связи с чем, непонятно откуда у нее образовался долг в заявленном банком размере. Ей постоянно сообщают о разной сумме задолженности по кредитному договору, надоедают телефонными звонками и приезжают домой. Более 5000 руб. в месяц она платить не может, поэтому продолжит погашение задолженности по кредитному договору в указанном размере ежемесячно. В судебном заседании ответчик отрицала наличие у нее иных непогашенных обязательств перед ПАО «Совкомбанк», не оспаривала факт пользования картой «Халва», указала, что по кредитному договору ей были выданы денежные средства на сумму 30000 руб., а не 113610 руб. 53 коп.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что 07.12.2020г. ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита. Данному договору был присвоен номер №.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, невозобновляемый лимит кредитования составил 113610 руб., срок кредита - 36 месяцев, срок возврата кредита - 08.12.2023г. (п.п. 1-2 индивидуальных условий).

Пунктом 2 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка по кредиту установлена в размере 17,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, а также платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено, что минимальный обязательный платеж по кредиту составляет 4106 руб. 91 коп. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа установлена ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Из информационного графика платежей по кредитному договору усматривается, что дата платежа определена 10 числом каждого месяца, последний платеж – 08.12.2023г.

Согласно п. 11 индивидуальных условий, кредит предоставлен на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций.

Из п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Кредит был предоставлен ФИО1 путем зачисления денежных средств на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-16).

В соответствии с п.п.4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия) заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 Общих условий).

Пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

12.04.2022г. банк направил ответчику требование от 05.04.2022г. о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору потребительского кредита № от 07.12.2020г., подлежащее исполнению в течение 30 дней с даты отправления претензии. Из указанного требования усматривается, что сумма просроченной задолженности по состоянию на 05.04.2022г. составляет 310 руб. 20 коп., сумма необходимая для исполнения обязательств по договору – 79235 руб. 47 коп.

Указанное требование оставлено ответчиком без внимания.

Из расчета задолженности по состоянию на 24.10.2022г. усматривается, что на указанную дату общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет 54101 руб. 67 коп., их которых: просроченная ссудная задолженность – 52146 руб. 11 коп., неустойка на просроченную ссуду – 16 руб. 35 коп., неустойка на просроченные проценты – 9 руб. 33 коп., комиссия за смс-информирование – 447 руб., иные комиссии – 1453 руб. 13 коп.

Из искового заявления усматривается, что просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика 11.02.2021г., по состоянию на 24.10.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 255 дней.

Возражая относительно заявленных требований, ответчик ссылается на надлежащее исполнение условий кредитного договора и своевременное погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается квитанциями об оплате.

Действительно, согласно представленным ответчиком в материалы дела квитанциям ФИО1 ежемесячно, в срок до 10 числа, производится внесение денежных средств на счет № с назначением платежа «Пополнение карта Халва», «Оплата кредита/счета», «Пополнение счета/карты» в размере около 5000 руб.

Согласно информационному графику платежей, подписанному заемщиком при заключении кредитного договора, для погашения кредита ответчику необходимо ежемесячно, в срок до 10 числа, вносить денежные средства на счет № с назначением платежа «Погашение задолженности по договору потребительского кредита № от 07.12.2020г.».

Из выписки по счету №, открытому на имя ФИО1, за период с 07.12.2020г. по 24.10.2022г., усматривается, что зачисляемые на указанный счет ответчиком денежные средства списывались в счет гашения задолженности по ссудному договору № от 07.12.2020г., по кредитному договору № от 10.02.2021г., по кредитному договору № от 07.12.2020г.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» на запрос суда, у ФИО1 на момент внесения платежа имелась просроченная задолженность по кредитному договору №, а дата списания денежных средств по кредитному договору № не наступила, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № были списаны с депозитного счета заемщика, предназначенного для приема платежей в соответствии с Общими условиями договора.

Факт наличия у ФИО1 обязательств по иным кредитным договорам подтверждается также копией определения мирового судьи судебного участка № в Исилькульском судебном районе <адрес> от 18.07.2022г. об отмене судебного приказа, которым с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 04.05.2019г. (л.д. 106). Копия указанного определения представлена ответчиком в материалы дела одновременно с возражениями на исковое заявление.

Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет. При наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств в банк от заемщика с указанием номера договора потребительского кредита и/или номера расчетной карты, независимо от даты окончания платежного периода.

Зачисляя денежные средства на расчетный счет №, ФИО1 не указывала в назначении платежа, что производится оплата по кредитному договору №, в связи с чем, денежные средства были правомерно списаны ответчиком в счет погашения просроченной задолженности по иному кредитному договору.

Таким образом, материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора №. Поскольку заемщик в добровольном порядке не исполнила условия кредитного договора, допустила просрочку платежей, суммарная продолжительность просрочки составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, исковые требования о взыскании суммы основного долга, процентов и комиссии по кредитному договору подлежат удовлетворению. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом и не оспоренный ответчиком.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд отмечает, что неустойка, начисленная на просроченную ссудную задолженность и просроченные проценты, рассчитана истцом за период с 15.05.2022г. по 24.05.2022г.

Согласно п. 1 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Федеральный закон №127-ФЗ), для обеспечения стабильности экономики Правительство РФ вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Такой мораторий был введен Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022г. № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с ДД.ММ.ГГГГ на срок 6 месяцев (до 01.10.2022г. включительно). Мораторий распространяется на граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (п.п. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона №127-ФЗ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020г. № «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Мораторий вводится со дня вступления в силу соответствующего акта Правительства Российской Федерации, если Правительством Российской Федерации не установлено иное.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что на спорные правоотношения распространяет свое действие п.п. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона №127-ФЗ, что влечет отказ в удовлетворении требований о взыскании неустойки на период действия моратория на банкротство, введенного Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022г. №.

Таким образом, в удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 неустойки в общем размере 25 руб. 68 коп. следует отказать.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования судом удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1822 руб. 30 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 52 03 №, выдан 11.02.2003г. Исилькульским ГОВД <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 07.12.2020г. в размере 54075 руб. 99 коп., их которых: просроченная ссудная задолженность – 52146 руб. 11 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 29 руб. 75 коп., иные комиссии – 1453 руб. 13 коп., комиссия за смс-информирование – 447 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1822 руб. 30 коп., а всего - 55898 руб. 29 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.

Судья О.В. Вовк

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25.11.2022г.