__" http-equiv=Content-Type>
Гражданское дело № 2-2866/2022
54RS0003-01-2022-002475-88
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 июля 2022 года г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Елапова Ю.В.,
при секретаре Коломиец А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что __ г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор __(__). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 490371.2 руб. под 14.90%/26.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 32 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от xx.xx.xxxx г.
Просроченная задолженность по ссуде возникла __, на __ суммарная продолжительность просрочки составляет 279 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла __, на __ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 46869.48 руб.
По состоянию на __ г. общая задолженность составляет 535498,98 рублей.
Остаток основного долга:
0
Срочные проценты:
0
ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ:
535498.98
Комиссия за ведение счета:
0
Иные комиссии:
0
Комиссия за смс - информирование:
0
Дополнительный платеж:
0
Просроченные проценты:
51727.35
Просроченная ссудная задолженность:
475893.64
Просроченные проценты на просроченную ссуду:
4465.74
Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду:
0
Неустойка на остаток основного долга:
0
Неустойка на просроченную ссуду:
1971.37
Неустойка на проценты:
0
Неустойка на просроченные проценты:
1440.88
Штраф за просроченный платеж:
0
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, истец просит суд: Взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 535498.98 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8554.99 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении в свое отсутствие (л.д. 3 оборот).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, направила в суд возражения на иск, в которых частично согласилась с исковыми требованиями, указав, что просит отказать во взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 1 971, 37 руб. и неустойки на просроченные проценты в размере 1 440, 88 руб., ссылаясь на явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства (л.д. 29-31).
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.
__ г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор __(__). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 490371,20 руб. под 14.90%/26.90% годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования (л.д. 7-9).
ПАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства, предоставив денежные средства в размере 490371,20 руб. путем перечисления на счет ФИО1, открытый в рамках Кредитного договора (л.д. 6).
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от xx.xx.xxxx (л.д. 19-20).
В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита.
Просроченная задолженность по ссуде возникла __, на __ суммарная продолжительность просрочки составляет 279 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла __, на __ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 46869.48 руб.
По состоянию на __ г. общая задолженность составляет 535498,98 рублей.
Суд признает расчет истца (л.д.4-5), верным, соответствующим условиям договора.
Доказательств погашения задолженности в ином размере ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 15).
Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Согласно пп. 1,2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Аналогичное положение содержится в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - Постановление № 7).
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. (Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-0, 22.04.2004 N 154-0)
Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Учитывая, что степень соразмерности исчисленной ответчиком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
В связи с нарушением исполнения обязательств по договора кредитования ФИО2 была начислена неустойка на просроченную ссуду: 1971,37 руб., неустойка на просроченные проценты: 1440,88 руб., а всего: 3412,25 руб.
Сопоставление сумм просроченных обязательств с суммой начисленных неустоек свидетельствует об ее соразмерности.
Таким образом, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, полагаем снижение неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не обоснованным и не соразмерным степени нарушения обязательств.
По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
За пользование кредитом ФИО3 обязана оплатить проценты, которые могут складываться как из срочной, так и из просроченной уплаты по установленному графику задолженности, что согласуется с требованиями п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Проценты, начисленные на сумму срочного основного долга, включены в состав аннуитетного платежа (МОП), а проценты за пользование просроченным кредитом начисляются, в размере, установленном тарифным планом ТЕКУЩИЙ 3.0, только на просроченную часть основного долга с момента пропуска заемщиком срока внесения очередного платежа в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий до полного исполнения обязательства в данной части.
При этом указанные проценты, начисляемые на просроченную сумму основного долга, по своей правовой природе являются процентами за пользование кредитом, не имеют штрафного характера, не являются мерой ответственности за нарушение обязательства, а потому не могут быть признаны неустойкой.
В связи с изложенным, проценты за пользование просроченным кредитом не являются двойной мерой ответственности (неустойкой), и их начисление соответствует положениям п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
П. 2. ст. 317.1 ГК РФ запрещается начисление процентов как платы за пользование кредитом на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), если иное не предусмотрено договором, в данном случае Истцом заявлено о взыскании суммы процентов, начисленных на срочный и просроченный основной долг.
__ (__) от xx.xx.xxxx г. в п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, которая и является обеспечением исполнения обязательств.
Таким образом, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 971,37 руб. неустойка на просроченные проценты 1440,88 руб. не являются двойной мерой ответственности, а относится к обеспечению исполнения обязательств, предусмотренных ст. 809 ГК РФ, а именно по уплате основного долга (ссуда) и процентов за пользование кредитными денежными средствами (процентами)
Кроме того, Заключение соглашения о предоставлении ФИО3 «кредитных каникул» является правом, а не обязанностью Банка. Закон не обязывает кредитора изменять условия договора с учетом изменения материального положения заемщика. Поэтому обращение в Банк с заявлением о предоставлении «кредитных каникул», отказ Банка в их предоставлении, не освобождает Заемщика от надлежащего исполнения обязательств по договору в отсутствие такого соглашения, а также от ответственности за ненадлежащее исполнение данных обязательств. При заключении Договора с Банком заемщик должен подходить разумно к вопросу заключения договора, в том числе, оценивать риск потери им основного источника дохода, либо уменьшения уровня дохода, невозможностью справиться с кредитной нагрузкой и др.
Таким образом, задолженность в размере 535498,98 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк», а именно: просроченная ссуда 475893,64 руб.; просроченные проценты 51727,35 руб.; проценты по просроченной ссуде 4465,74 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1971,37 руб.; неустойка на просроченные проценты 1440,88 руб.
В соответствии со ст. ст. 94,98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8554,99 руб. (л.д.2).
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, xx.xx.xxxx г.р., урож. , в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, КПП 440101001, ОГРН <***>) сумму задолженности в размере 535498.98 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8554.99 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Заельцовский районный суд г.Новосибирска.
Судья Ю.В. Елапов